Hi，大家好，我是NP叫兽。
最近市场上最火的重疾险，无疑是达尔文3号(简称达3)。
达3的性价比确实高，不过健康告知太严格，有些朋友买不到。
一
光靠医保是不够的
现在的医疗水平确实提高许多，但医疗费用也随之水涨船高。
很多大病治疗，光靠医保真的不够用。
我国超过13.5亿买医保，覆盖面95%以上。不过，买个医保看病难道就不用花钱了吗？
《药神》这部剧都看过吧，那些倾家荡产买药吃的，难道没有医保吗？
不是的。事实上，很多效果极佳的抗癌药物是不纳入医保报销的。
我表姐就是抗癌药物的医药销售，每颗药的价格都吓死人，而且不能医保报销。
但是你不吃不行，不吃就没命了。
而医保能够解决的，现在是最基本的医疗费用。
中国有14亿人口，看病贵的问题，如果都想靠医保解决，根本不现实。
因此，重疾险和医疗险必须要买。
买重疾险和医疗险，最容易踩坑的就是「健康告知」。
什么是健康告知？
——就是把你的身体健康情况告诉保险公司，再由保险公司决定是否愿意承保。
现在的理赔纠纷，大多是投保时健康告知没有如实告知导致的。
健康告知，最常见的有两个误解:
误解1：投保前，要不要先去体检？
真相1：千万不要在投保前体检。
国内保险公司的健康告知，遵循的都是「有限告知」原则。
如果你知道自己的身体哪里有问题，就要如实告知；如果你对自己的身体不了解，那么就不用特意检查告知。
怎么判定你是知道自己身体健康问题呢？
就看你在医院或相关机构的就诊记录、住院记录、体检记录以及医保卡消费记录。
举个例子。如果你感觉哪里不舒服，到医院就诊或检查，留下病历和记录，无论你是否记得或清楚结果，都算是你知道的。
不要在投保前特意跑去体检。
如果查出什么问题，会影响你的投保。
有些人在体检后发现问题，才想买份保险。
很可惜，等你体检后查出问题，买保险更难了。
正常的顺序应该是：先买保险，等待期过后，再做体检或检查。
误解2:如果隐瞒健康告知，过2年都不被查出，应该就不会影响理赔了吧？
真相2:大错特错。只要你隐瞒健康告知，这份保单就算是白交钱。
上面说过，只要你在医院或机构留下过相关记录，都是要做告知的。
有些朋友可能知道保险合同上有一个"两年不可抗辩"条款。
意思是：只要你的保单超过2年，保险公司不得以任何理由解除合同。
但请记住:两年不可抗辩条款成立的前提，是「如实告知」。
因此，不要想太多邪门歪道，认真做健康告知，避免白交钱给保险公司。之前介绍过的达尔文3号，相对之前的网红重疾险，确实算是健康告知严格的。叫兽之前也向保险公司反馈过：现在的非标体人群太庞大，好多人都难以买到重疾险，后续有没有针对这部分群体的重疾险。(PS:非标体是指因为身体有问题，被拒保、加费承保、责任除外的人）这款重疾险昨天才上线，最大的亮点就是「极低门槛的健康告知」。别家直接拒保的疾病，如糖尿病、高血压、乙肝等等，在达尔文易核版这里，都有机会买上。这确实很难得。"非标体"人群最有保险意识，但投保时却最被动，总被保险公司拒保。这是标准的单次赔付重疾险。等待期90天，最高保40万，最长缴费期20年。基本保险责任是：100种重疾+20种中症（带豁免）+35种轻症（带豁免）+身故/高残/疾病终末期赔保额。这款重疾险的产品设计非常简单，有些保险常识应该都能看懂，不了解保障内容的朋友，可以添加助理@德建(微信ID:dejian14)进行咨询。血压升高不超过160/100mmHg，且不伴有并发症。其他重疾险，乙肝病毒携带、乙肝小三阳，只要肝功能正常，还是可以买的。甲状腺结节/甲状腺功能异常，是叫兽遇到过拒保最多的疾病。因为它发病率超高。严重的包括甲状腺结节3级、甲亢、甲减等等，都是我们常听到的。同样的投保条件下，基本形态和达尔文3号相比，价格差距不大：相当于用「60岁前额外赠送80%保额」换成「极低门槛的健康告知」。不过还是要提醒下，达尔文易核版是专门针对亚健康、慢性病人群设计的。如果你的身体条件过关，毫无疑问，优先考虑投保达尔文3号，性价比最高。另外健康告知，看起来简单，但实际上没有保险专业能力的朋友，真的做不好。简简单单的几百字，每个字你都认识，但组合起来，需要的专业知识远比你想象要多。不要独自购买，也不要在不专业人士协助下买保险，那都是非常危险的事情。记住：买保险，要找专业靠谱的人协助你。保险是标准化的产品，同款产品无论通过哪个渠道买，价格和理赔服务都是完全相同的。如果你身体情况一般，想买「达尔文易核版」，可以长按扫描下方二维码,点击右下角的预约顾问，预约专属顾问，协助你了解产品和做好健康告知。预约成功后，专属顾问将会在1个工作日内，固定电话联系你，然后添加微信。如果你身体情况很棒，想买「达尔文3号」，可以长按扫描这个二维码,点右下角预约顾问，预约专属顾问。预约成功后，同样会在1个工作日内，固定电话联系你，然后加微信。如果你想测算价格，两款重疾险的测算保费&投保链接，都放在文末左下角的阅读原文，自行测算。对于非标体朋友，这次机会特别好。不知道能买到什么时候，如果不想裸奔，建议还是尽快补上重疾险缺口。