重磅发布！12家银行58款智能存款产品库汇总
昨天文章，点赞数最多就是：我整理的智能存款产品汇总。
今天加个班，分享下叫兽整理好的智能存款产品库。
顺便解答问得较多的问题：智能存款安全吗？
叫兽先帮大家梳理下三个问题：
1.智能存款是存款吗？2.智能存款为什么是保本的？3.究竟有没有风险？
问题一：智能存款是存款吗？真相一：并非纯粹的存款，是以存款为底层资产的银行理财。
可能有些朋友在这里会有点烧脑。
因为这里涉及「底层资产」和「产品」的概念。
简单理解：产品就像篮子，底层资产就是篮子里面装的鸡蛋。
智能存款的外壳是银行理财，里面装着的是真实存款。
为什么要绕弯？是为了名义上面的合规。
对银行来说，智能存款本质上是高息揽储。
“高息揽储”这事情，银保监会爸爸台面上肯定不能支持，但考虑到中小银行的揽储压力，开展线上揽储业务，所以睁只眼闭只眼。
成年人办事相互给个台阶，是一种礼仪。
当你买入一笔智能存款，实际上就是买入一笔3年或5年期的存款。
叫兽再给大家看看最直接的证据吧。
我之前在360你财富买了一笔15.3万的新疆汇和银行-智能存款月月汇，年化利率4.15%，每月付息一次。
现在汇和银行官方APP已经同步数据，打开APP就能在我的账户里看到15.3万。
(这是我的汇和银行APP后台，存款期限是60月)
不仅如此，而且这笔钱还能开具【存款证明】，证明我在汇和银行有一笔总额15.3万五年期的银行存款。
(这是我的汇和银行APP后台)
这就是铁证。证明我在汇和银行买的智能存款，底层就是3年期或5年期的银行存款。
问题二：智能存款为什么是保本的？真相二：因为我们国家有存款保险制度，存款50万以内保本。
在上面，叫兽已经用实锤证明：智能存款的底层就是银行存款。
问题二就变成——银行存款为什么是保本？
因为我们国家有存款保险制度，保障存款50万以内的安全。
这个制度，简单说说：
全国商业银行无论大小，都要按照一定比例向存款保险机构缴纳保费。
哪家存款越多，缴费就越多，大银行是缴费主力军，但其实真正受益的却是小银行
一旦任何一家银行发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构就会启动，提供财务救助，向储户支付部分或全部存款，上限50万。
目前所有商业银行都加入了存款保险，在官方APP上面都有这样的标志：
(存款保险标志)
因此，50万以内(含利息)的银行存款，基本是零风险。
上面说过，智能存款的外壳是银行理财，逻辑上不在存款保险制度的保障范围内。
但脱掉银行理财的外套，智能存款的底层资产(3年或5年期存款)，是在保障范围内。
问题三：智能存款究竟有没有风险？真相三：当然有啊，有流动性风险，银行怕挤兑。
所有的银行，都怕挤兑。
哪怕是宇宙第一大行工商银行，如果哪天发生极端风险，全国所有人都要挪走工行里的存款，你问工行怕不怕。
中小银行也怕挤兑，特别是当智能存款增长太快的情况下。
智能存款流动性的不稳定性，是高于普通存款。
银保监会也意识到这个问题，所以开始有意识压降智能存款的规模。
智能存款的规模增速，未来肯定会下降。
降息或者下架是肯定的事情，但现阶段能买到，基本就是赚到。
以前是第三方互联网平台可以代销，现在所有的智能存款产品都要回到中小银行自营的平台，包括银行官方公众号或者APP。
叫兽整理了12家银行58款智能存款的产品库，包括期限、年利率、购买途径和额度充足情况。
有部分应该还没发现的，欢迎大家继续补充。
12家银行58款智能存款的产品库：
说明：1.产品随时可能下架、降息或售罄，具体还是以实际情况为主；2.本期整理的产品，均是还能公开买到，已经下架或公开买不到的，不在整理范围内；3.红色标志是我认为性价比相对高的；4.智能存款产品库每月定期更新一次，欢迎大家补充；5.信息仅供分享，不构成投资建议，风险自担。
最后唠嗑几句～估计大家都回家过年了。
今年特殊原因，我没有回老家，留在广州过年。
这两天广州降温下雨，湿湿冷冷的，着实不太舒服。
明晚就是除夕，春节期间我也放假了。可能偶尔上来和大家唠唠嗑，聊聊天。
前几天，有些朋友也在评论区问我，要不要买点国债逆回购。
其实真没有必要，国债逆回购的收益没有优势，还得在交易时间操作，不方便。
我自己趁机也买了20万众邦银行的周周付，7天3.65%，假期也有收益。
本来想买新安银行的惠民宝7天，可惜没有抢到。众邦银行的周周付也不错，只低0.05%而已，差不了多少钱。
不过，智能存款始终是短期投资，是过客。
长期来看，我还是要把钱放到公募基金、股票和房子里。
A股市场连续两天都是大涨的，算是市场给大家发春节红包了。
叫兽的股票和基金在节前也没有卖出，持股持基过节。
2021年祝大家牛！牪！犇！牛年见～
（未完待续）
—以上—
Hi～大家好
我是NP说财
江湖上，人称NP叫兽
晚上，来自新闻联播的消息
李总理正式签署了国务院令
颁布《防范和处置非法集资条例》
2021年5月1日正式开始实施
这个条例我之前写过相关文章
作者简介：
NP叫兽，前互金资深从业者。说过最毒的真话，只为救更多的人。也因为说真话，惨被全网封杀。叫兽不是文明人，人渣败类请滚开。
帮助理财受害者和兴趣者，用1-3年时间重新建立正确投资认知，科学理财，拒绝收割。
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