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P2P的形势可能比你想象中还差(四)…
前两天有些闹剧，让我觉得心情有些糟糕，不过现在没事了。
昨天前同行朋友过来关心我，闲聊之间又说起我在2018年底出走P2P的事情，赞叹我的选择是对的。
时间过得太快，距离自己出走P2P行业，真的快过去两年多。
在P2P行业里待过8年的经历，我曾经在文章《4300字干货！10年经验和人生总结》，就和大家分享过：
在P2P行业待的8年，也是我看透金融本质的8年，让我彻底看透：金融到底是什么东西，钱来自哪里，又要去哪里，中间发生了什么事情。
最开始先从资金端做起，然后转入资产端，随着移动互联网时代的来临，从前线撤回到后端，真正成为了互联网金融从业者。
2016年随着互金行业风险加剧，我意识到从业风险在增加，所以转到乙方，成为互金平台的服务提供商。
2018年下半年那场史上最大的P2P雷潮，我也损失部分，还好不多，及时止损转让，只亏了1万多。
经历过那场史上最严重的雷潮，我开始意识到郭嘉对P2P的态度，同时扫黑除恶给资产端的影响，远超预期。
我意识到P2P没有未来后，也和合伙人对接下来P2P的发展产生了分歧。
他认为P2P只是暂时经历挫折，等这波雷潮过去，备案后还有未来。
而我则认为这个行业已经玩完，现在撤离还来得及。
讨论2个多月没有结果，我只好独自抽身而去。
一个人出来后，2019年2月开始重新写自己的公众号，最开始就想写点东西，总结这些年的投资经验，没想到后面写着写着，写得最多的还是P2P…
但是这次和以往不同。
这次，我尽了自己最大的努力，劝告和帮助更多出借人下车，做我认为正确的事情，哪怕那是背叛朋友和过去的自己，与前同事们“为敌”。
做自己认为正确的事情
1.劝到期的赶紧下车，千万不要留恋和回头；2.劝车下的人千万不要上车；3.没到期的在未出事前先不要摇车，保留转型机会；4.已经出事的，如何最大程度挽损。
从2019年到2020年，后面这两年多的时间，我写了很多文章，包括爱钱进、玖富、和信贷、你我贷、拍拍贷、团贷网等等，还有P2P行业现状。
扪心无愧地说，我确实劝下了很多想上车的小白，也劝下了很多准备续投的出借人，实实在在地救过一些人。
但行业情况的恶化，远超我的预期，尽管我已经很努力，但能救到的人依然有限。
2020年11月，P2P行业终于全部归零，两年太快了，留给我的时间太短…
清退的那天晚上，我写下了这篇文章《P2P清零后，我失眠了》。
写那篇文章，也是因为前同行给我发来私信。
他说看到P2P全部清退的新闻后，想起我两年前出走行业，倒戈过来劝告大家不要再买P2P的事情，当时就好像和他们“为敌”。
他终于理解为什么两年前我要出走行业，要与他们“为敌”，他鼓励我继续做我认为正确的事情，不要管别人怎么看。
时间回到2021年，已经没有P2P，已经不再需要我劝大家下车。
那4件事情，只剩下最后这件事情：已经出事的平台，如何最大程度挽损？
我结合这两年经验和案例，思考出三个递进关系的策略。
首先要明白，想要解决大部分平台的回款问题，不是一蹴而就，而是层层递进，最终拨云见日。
第一.解决老板的道德问题。
从2018年那波雷潮开始，P2P老板收割就已经成为一种风气。
大平台老板收割通常原因是因为窟窿大和减少兑付成本，小平台老板收割多数纯粹是减少兑付成本。
像融X网这种平台，强迫出借人3折多转让，绝对不合理的，老板的道德问题不优先解决不行。
大平台老板收割，通常是因为窟窿太大和减少兑付成本。大平台的窟窿来自两个方面，一是假标挪用，二是老赖的逃废债。
假标挪用是藏着桌底，能有多少，我们不知道，唯有在LIAN后，由JZ追查资金流向。
但老赖的逃废债是肉眼可见的，至少从整个行业来看，非常非常多。
先说如何解决老板的道德问题。目前常见有两个办法：LIAN抓人或监管施压(含取保候审)。
办法一：LIAN抓人
抓人后，基本就是正式进入正常的公检法流程，JZ会追查资金流向，对假标追查能起到很好的作用。
同时抓人可能会存在这种风险：如果JZ只抓人和追查假标，不协助解决真标催收的事情，会产生更多逃废债老赖。
因此任何的诉求LIAN，我都建议务必把公安协助催收和保留催收团队的这两个诉求，同步提交过去，不要漏掉。
另外，可以明确告诉大家，现在对于这种非法集资案件，JZ要抓人前，都会先问询当地金融JG部门的意见，得到指令或认可后，才会行动。
也可能是当地金融JG部门主动要求JZ立案抓人。
因此无论是向JZ和JG部门提交诉求，都要过当地JG部门这关。
办法二：JG施压老板但没抓人(含取保候审)
这点不知道咋说，处置这种集体性事件和解决1.2个人的问题不同，施压老板肯定会有。
但其实对他们而言，麻烦最少的，还是等到事件冷却后抓人。
想要处理好这种平衡关系，综合要看监管对老板的施压程度以及老板的态度。
办法二的案例，可以参考杭州微贷网，深圳的随手记、投哪网等等。
第二.公安和监管部门协助打击逃废债
大家有没有想过为什么很多家深圳平台，现在都是开展兑付后，在兑付进度缓慢或无望后才LIAN抓人。
是因为老板不愿意变卖资产吗？
不是的，而是真的很多逃废债窟窿，催不回来，最终兑付不下去，只能变成非法集资案件去处理。
平台是最大老赖这句话，在没有解决第一个问题前，是正确的；但当第一个问题解决后，真正意义上的老赖就变成重点问题。
这两个问题是递增关系，不是对立的。
我至今想不懂，为什么有些出借人把两个问题对立起来，搞得好像打击逃废债就是放过平台。
我更从来没有说过，要放任P2P老板收割或不推进施压老板，但我真不希望看到出借人和老赖同流合污的画面。
你永远叫不醒装睡的人。所以道不同，不相为谋。
公安和金融监管部门协助催收的方式，目前有两个：一是加快上征信，这是金融监管部门能做到；二是冻结老赖银行卡和支付宝、微信钱包等等，这是公安部门可以办到的，参考案例北京的爱钱进钱站；另外，还有法催。
法催是指通过起诉的方式，对欠款老赖进行起诉，最终通过划扣银行账户、冻结拍卖老赖资产的方式回款。
但现在的法催普遍遇到困难，特别是对现金贷这种欠款金额小的借款，法催的起诉成本和执行成本高，而且就算起诉成功，也未必能回款。
现金贷要还吗？肯定要还，监管的态度已经很明确，不然以钱站为首的现金贷平台，为什么能上征信？为什么北京公安会协助冻结银行卡和支付宝？
法催对大额借款，像房贷和车贷这种，法催更容易落地，效果也更明显些。
所以，对于像现金贷这种欠款金额小的资产端，上征信与冻结银行卡/支付宝可能更有效果和落地性更强。
第三.出台更严厉的打击逃废债政策
对于这点，我去年下半年一直在强调，也在观察政策的动向。
说实话，经历过实际案例后，我才明白，我们国家打击逃废债的措施还是太有限了。
像冻结银行卡/支付宝等也是去年才慢慢有案例出现，但效果依然不够明显。
另外，网贷借款上征信的回款效果也不够显著，因为很明显地是，老赖把钱看得比征信更重要…
因此死循环就出现了，特别是现金贷这种小额借款。
法催起诉成本高，落地难，却未必成功回款；上征信和冻结银行卡/支付宝速度快，但效果却不明显。
如果没有更强力的打击逃废债政策出台，P2P行业这些年的赖账坏账最终怎么处置？要拖到什么时候？会不会不了了之？真没人知晓。
以上就是P2P行业现状以及解决办法的思考，仅供大家参考，不认可就自己思考吧。
回顾这十年，我的人生没有回头路，但曾经有分叉路。
往左走是捷径，带着遗憾，袖手旁观，独善其身，走向人生下一程。
往右走是救赎，路上会充满质疑、辱骂和攻击，但能拯救很多人，坚持走到终点，和过去和解，然后重新上路。
人生要选对，真的很重要。
我的人生曾经犯过错，最大的错误就是进入这行业，但至少我重新上路的时候，问心无愧。
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作者简介：NP叫兽，前互金资深从业者。说过最毒的真话，只为救更多的人。也因为追踪P2P，惨被全网封杀，后东山再起。热爱赚钱，但更在乎善良和说真话。叫兽不是文明人，人渣败类请勿靠近。
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