盘点|目前值得考虑的好东西(上)...

一直有朋友问过我：

现在还有哪些低风险理财能买？

今年投资确实不好赚钱，特别是对于低风险承受能力的朋友。

其实认真盘点，还是有不少的低风险理财。

教授今晚盘点市面常见的低风险理财。

先说两件事情——

 1.盘点仅限于四大金融机构（标准产品）——银行、保险、券商、公募基金。 非标产品不置评，更不推荐。 2.啥都不懂的朋友们，建议在这里面挑选。
文章里面盘点的都是好东西。 别折腾那些看不懂的非标，小心出事。 篇幅较长，分成两篇。上篇写银行、保险；下篇写券商和公募基金。  一  银行篇  银行绝对是低风险或保本理财的大户。 种类多，产品丰富，日常接触很多。 01ZN存款(保本) 

ZN存款，前几年席卷整个互联网。

堪称保本界的杀手锏。

ZN存款，确实就是银行存款。

以前还有点小争议，现在毫无争议。

智能存款门槛低，保本利率高。

智能存款，本质就是高息揽储——

就是银行为了拉存款，特意把利息提高，多数是些小银行或村镇银行这样做。

大银行网点多、品牌大，小银行这些都没有，怎样和大银行竞争啊？

没办法，只能偶尔打下擦边球。

目前还能买到智能存款，就是比较隐蔽。

我经常担心，如果过度宣传，不知道会不会被盯上。

比如前几天有家银行，本来想让教授帮忙宣传他们家的智能存款。

结果第二天就说被监管盯上，先别宣传了

为了偷偷卖，目前有三种玩法：
1.银行开白名单。 客户在白名单内才能买到，也是真金白银。
不过一般银行都有各种或那种的限制，新用户或普通用户不容易开白。 最近，有些银行又开始把购买范围收缩，开始禁止异地购买。
2.积分兑换。 利息分两份。 第一份是正常利息，表面上看平平无奇。 第二份是积分，再换成消费券/抵用券。比如微信抵扣金，京东卡等等。 积分兑换的玩法，目前最流行。 就是麻烦点。
拿到大头利息，要不是消费才能抵扣，要不就换成京东卡打折卖掉。 我曾经也想玩，玩过一阵子后，发现积分太多，不好处理。 不管咋说，还能玩，总好过没有。 3.第三方合作渠道。 也是分成两份利息。 第一份平平无奇。 第二份利息则通过第三方给补贴，补贴是真金白银现金，不用积分兑换。 基本就是这三种玩法。

从中期来看，智能存款肯定越来越难买，利息越来越低。 从长期来看，智能存款能不能存在，都是问题。 不是说安全性题有问题，就是利率太高。对，很多人看不起的利率很快也会下降 今年第一季度的GDP增速出来，只有4.8%↓

未来哪能容下高过GDP的保本理财啊？ 其实太多可以聊的，这里不展开讲。 结合期限选择，利率和购买便捷性，目前比较推荐是ZB银行存款。 可以走积分兑换和第三方渠道买上。 后台回复关键：zb，查看更多隐藏内容。(点击名片，回复:zb)

02大额存单(保本)
 大额存单也是正规的银行存款。 顾名思义——
就是给大户们的存款，门槛高，收益也高些。 利率普遍在3%~4%，有三个特点： 一是门槛高，普遍20万起，甚至50万起。二是期限长，通常三五年期存款。二是部分支持转让。 每家银行都有大额存单，大小银行都有，很多在银行APP就能直接买上。 中小银行的大额存单利率会稍微高点。 教授建议买那种可转让的大额存单，有需要的时候可以转让出去。 结合利率和转让速度，目前比较推荐就是WZ银行的大额存单+。 WZ银行的大额存单+，五年期4%。
用钱转出，大概2个小时就能到账。 缺点就是不容易买上，大概要排队两个月。 但排队期间也有利息和积分，折合下来排队期间的利率是3.3%左右。 其实，这比直接买活期+更香。 WZ银行的大额存单也要求白名单，只有部分朋友能买上。 但可以通过邀请开通白名单。
后台回复关键：wz，查看开白攻略。

(点击名片，回复:wz)

 03银行理财子(低风险) 银行理财子，即银行理财子公司的产品。 长远来看，以前的银行理财都会慢慢划转为银行理财子产品。 银行理财和银行理财子，都是净值化管理，每日收益都有变化，甚至有正有负。 前段时间，银行理财子就因为亏损上热搜。 银行理财子的风险等级分为5个：R1—R5。 等级越高，风险越大。 R1-R2的风险较低，适合大部分朋友买。 R3-R5的风险相对高，看着买，别强求~ 理性来说，R1和R2的银行理财子还是能买。 虽然短期可能负收益，但长期是赚钱的。 它不保本，但长期大概率是正收益。 R1-R2风险级别的银行理财子，可以看作是低波动的债基。 如果连那点风险都不能接受的话... 那真的没办法再往上买，退回去买存款和储蓄险，券商收益凭证，货基，不寒碜~ 买银行理财子的渠道很多。 各家银行APP也有不少自家和代销的产品。 产品太多，大同小异，看着风险级别买吧。 我自己买得比较多的渠道，还是WZ银行。 它家的活期+，活期+plus还是蛮有特色。 我整理了一批银行理财子产品信息：
 
可以参考表格，自己研究下。 如果有一天，ZN存款不给买了，可以考虑用银行理财子替代那部分。
微众银行家的活期+Plus，也需要邀请开通白名单才能买。
有些朋友想买的，可以后台回复关键：银行，查看开白攻略。

(点击名片，回复: 银行)

攻略太长，篇幅关系，没法直接放文章里，感兴趣的可以自己查看吧。

 二 
 保险篇  保险公司也有低风险理财，许多还是保本理财。 其实很多人都忽略保险，导致挺多好产品没人发现它的价值。 蛮可惜的~ 保险公司的产品比较少人买，普遍因为这个缺点——多数适合存长期，不适合存短期。 其实如果要存长期，保险才是保本界的王者。 首先从安全性角度，保险比银行整体更安全。 郭嘉对保险行业的监管和保护，比银行更严格，保险业才是金融体系的底线。 其次，保险理财具有长期锁息的独特优势。
今晚盘点3种保险理财。 04万能险 万能险是保险公司的“银行理财”。 它的结算利率普遍最高在5%左右，利率不固定，但通常有个保底利率。
目前最高保底利率是3%。 几年前，市面上有挺多款结算利率5%，终身保底3.5%的万能险。 但，几年前还是智能存款的天下。 当时保底利率3.5%的万能险根本就没人稀罕。 放到现在，估计会被抢疯了 上不封顶，终身保底利率3.5%，现在看，简直香爆。 但万能险有个缺点。 就是前5年不太适合拿出来，因为前5年拿出来的手续费有些高。 过了5年，基本就变成类活期。 去年，有批支持单独购买的保底利率3%的万能险下架了。 目前市面上还有保底利率3%的万能险，但多数捆绑了主险来买，是否适合因人而异吧。 总之，我还在寻找着，看看有没有可以单独购买的保底利率3%的万能险。 可惜暂时没找到。 可能已经没有了，只能捆绑买。 如果捆绑买万能险，通常也会受限于主险的额度，意义不太大。 05储蓄险 储蓄险，相当于银行的“存款”。 储蓄险有几种。 但，只建议大家考虑收益全部写在保单上面的传统年金险和增额终身寿险。 强烈不建议买带有分红型的储蓄险。 传统年金险就是前期缴费，后期按照合同约定，每年拿固定金额的钱(年金)。 增额终身寿险就是前期交费，钱归集到现金价值，每年的现金价值有多少，保单会写清楚，再结合减保或退保取出来。 年金险和增额终身寿险，都把收益直接写在保单上面，保证兑付，属于保本理财。 收益写在保单上面，最大好处就是锁定利率和保本保息。 以金玉满堂(很好的增额终身寿险)为例。 1)每年的现金价值都写在保单上。2)通过现金价值的变化，能知道现金价值是约3.5%稳健复利增值。 即锁定终身复利约3.5%的复利增长。 复利3.5%看似不高，但如果稳定复利增长几十年，其实非常可观。 像这种锁定保本收益的模式，更适合利率下行的时代。 年金险和增额终身寿险因为涉及到现金流入流出，通常要算IRR收益率。 IRR是把时间因素都考虑上的复利计算。 无论传统年金or增额终身寿，都适合存长期。 这里说的长期，至少是10年以上，越长越强。 储蓄险是很特殊的保本理财。 优点明显，保本和锁定利率，复利增长。 缺点也明显，不适合存短期，只适合存长期。 如果你有笔钱要存10-20年，甚至更久，又不愿意承担任何风险，买它会是最好的选择。 储蓄险最适合的场景，还是养老金和教育金(婚嫁金)储备。 增额终身寿险，比较推荐的还是金玉满堂(戳文字回顾）。 养老年金，推荐乐养多或者金盈年年。 06稳健型投连险(低风险) 除了万能险和储蓄险以外，保险届还有些投联险，可以看着买。 有些投连险是进取型，风险比较高，甚至负收益都是常见的事情。 有些投连险是稳健型，收益虽然不固定，但亏钱的风险较低，普通大众也能买。 稳健型投连险，有点类似万能险。当前结算利率大概在4%-5%，但没有保底利率。 前五年拿出有较高手续费，所以也适合存五年以上。 稳健型投连险，有点高不成低不就的感觉。 ‍‍‍‍‍‍‍存五年以内不如智能存款，存五年以上不如储蓄险和万能险，就不做推荐，知道即可。 以上就是今晚盘点的6种低风险理财，下篇还在写着，过两天发。

—以上—

Hi～大家好

我是NP说财

江湖上，人称NP教授

好像有段时间....

没怎么好好写低风险理财

行情不好转移下视线

写写低风险理财也蛮好的

话说，今天GDP数据出来

今年的目标真未必能完成啊

保本理财的降息压力山大

NP教授，有点本事的老师傅。说过最毒的真话，得罪过很多人，只为救更多人。也因为讲真话，惨遭封杀。现在只想安静写点东西，长久陪伴，偶尔启发而已。教授不是斯文人，人渣败类请绕道。

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