该来的，明年正式开始实施...

大家好，我是NP教授。
前几天，五部门联合发布《个人养老金实施办法》，好多朋友在讨论这件事。
个人养老金制度将于明年1月1日正式实施。
这可能是影响很多人未来养老的重大政策。
从明年开始，除了原来的社保账户，我们还开通一个「个人养老金账户」。
眼看着马上就要开始，很多人还很懵圈，这账户有什么用，要不要参与？
简单来说，就是让我们自己存钱养老。
开通专属的个人养老金账户。
开通后，可以定期往这个专属账户存钱进去，每年上限1.2万，目的就是用来养老。
如无特殊情况，这笔钱要等到退休年龄才能从账户拿出来，实现专款专用。
如果发生特殊情况，比如人去世/出国定居，可以一次性拿出，否则就要等到退休年龄。
存进这个专属账户里的钱，可以自主购买符合监管规定的存款，银行理财，公募基金和保险产品等等产品。
自负盈亏，自愿参加。这就是个人养老金。
 (二) 
咋一听，好像跟自己存钱买理财没啥区别。
而且自己存钱买理财，取用还灵活些，不用等到退休年龄再拿来用。
郭嘉当然也清楚这点，所以为了鼓励大家积极参与，拿出杀手锏——个税抵扣。
参与个人养老金的人，可以享受最高1.2万的个税的税前抵扣优惠。
我们现在每年都有个税的年度汇算清缴。
这个1.2万的税前抵扣，就跟我们的房贷/老人赡养的专项附加扣除额度是一样。
打个屁方。
我们的个人所得税税率表是这样的👇🏻

假如你每个月到手工资是1.5万，1年18万，对应税率是20%。
没有任何税前扣除项目，则一年个税为：
(18万-6万)*20-16920..复杂计算=9480
PS：6万为个税起付线，年收入低于6万不用缴个税。
如果你存到1.2万到个人养老金账户，那么这笔就可以在税前抵扣，则要交税：
(18万-6万-1.2万)*20-16920..复杂计算=8280
这样就省下1200大洋。
每个人的收入情况不同，总体原则就是：
对年收入高的人群更友好。像我的读者大佬们，年收入越高，可以抵的税就越多。
例如年收入50万，顶额缴个人养老金，一年能省3600大洋。

像我这种年收入在6万以下，因为没达到起征线标准，这个税收优惠等于没有，如果主动参与，可能还要多缴税(下面有说)。

如果你的年收入没达到起征线标准，建议先观望下～

 (三) 
最后还有两点。
第一.个人养老金不是完全免税，而是到领取时候再收。
以后退休养老的时候，每次领取就会自动收取一笔3%的个人所得税。
3%刚好是目前个人所得税标准最低的那档。
第二.投资收益暂时不收税。
就是通过个人养老账户购买理财产品，获取的收益暂时不收税。
后面拿出的时候，只对本金那部分收税。
可以这样粗暴理解：
你有笔收入本来要收取10%、20%的税点，现在先让你先去理财获取收益。
后续拿钱的时候，再对本金部分按照最低的个税标准，补一个3%税点。
 (四) 
为什么这个政策会出来，而且这么快就能落地实施？
其实就是人口老领化加剧。
我以前就讲，我们现在缴的社保养老金，大部分用来填补现在退休人员的退休金。
随着人口老领化，未来年轻人变少，如果只依靠社保养老，肯定撑不住的。
所以...公开鼓励大家自己存钱养老。
那些还指望着社保养老的童鞋们呀，真的要醒醒了。
对绝大部分人来说，未来的社保养老金，可能只是确保饿不死的买菜钱。
体面养老，最终还得是靠自己...

我觉得自己还算醒悟得早，前些年就在思考着怎么样给自己攒钱养老。
也许是因为我沦为自由职业后，收入都不稳定，对未来会更焦虑些。

我现在每月还缴着最低标准的社保，不知道以后能拿多少钱

每次写到这个话题，我都好羡慕GWY童鞋们...今晚又是柠檬精

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NP教授，有点本事的老师傅。
前半生骂过几个坏蛋，封过几个号，如今年华渐老，采菊东篱下。只写我感兴趣的，只说你看得懂的。长久陪伴，偶尔启发，慢慢变富也挺好。

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