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有看好的，也有不看好的...
留言区直接被问爆，各种问题都有。
有挺多朋友发表自己的意见。
有看好的，也有不看好的。
讨论太热闹，忍不住想再写篇文章，作为前篇文章的补充。
有些问题前面没有写到，但很多朋友问到的都写写吧。
先表明态度：个人养老金，不适合所有人，只适合部分人。
(一) 到底是什么东西？
个人养老金究竟是怎么回事?要交钱吗？钱去哪里?
说实话，这次的“个人养老金”本质上就是——郭嘉鼓励大家自己存钱养老。
因为社保养老，未来确实不够用。
社保养老未来只能确实饿不死，想要依靠它体面养老，基本不可能。
钱存在哪里?
交给郭嘉吗？不是的。
就存在自己名下的银行卡账户里，自己管理，自负盈亏。
(学术名叫做“个人养老金资金账户”，实际上就是你的银行卡账户)
简单理解，就是自己到银行开张银行卡，转钱进去，然后就用卡里的钱，自己选择买符合规定的存款、银行理财、公募基金等等。
银行卡还是自己名下的，钱也在自己名下，并非交给郭嘉或其他机构。
钱也是自己管理，你就算把钱放在账户里，不买任何产品都行。
放在卡里的钱，百分百自己打理，郭嘉会提供很多符合规定的存款、银行理财、保险和公募基金(其实就是帮你筛选一轮)，你在可选范围内购买这些理财生息，自负盈亏。
唯一不同的地方，就是当钱想要转出这个银行账户的时候，需要满足特定条件。
特定条件包括①退休；②完全丧失劳动力；③出国定居；④规定的其他情况。
满足任意一点，才能从账户里转钱到其他银行账号，否则就一直在里面(可以自由选择买啥或不买，就是不能转出)。
绝大多数人最终都是满足条件①，退休后才能用钱，这样子实现养老的专款专用。
如果不幸身故，这个银行账户就当是遗产，由后人继承。
所以不要以为这钱是上交给郭嘉，本质还是存在自己名下的银行卡，自己打理，只不过是要等到退休后，才能拿钱出来使用。
除此之外，要拿出来的时候，需要缴3%的税，无论本金还是收益都要。
另外转进这个银行账户里的钱，每年有上限，每年上限为1.2万，后续可能会调整。
(二)
有优惠，但并不适合所有人。
这个制度，其实并不适合所有人参与(至少目前是这样)。
整个流程和体验，其实跟自己开个银行卡账户，自己存钱，然后用卡里面买理财，熬到退休后再拿钱出来差不多。
既然如此，为什么我们要参与呢？搞不好还会多交个3%的税。
确实有可能。如果没搞清楚就盲目参加，搞不好还要多交税。
要理解郭嘉的出发点，还是希望鼓励更多人自己存钱养老。
为了鼓励大家自己参与储备个人养老金，提供些优惠条件。
主要有两点优惠：
1.税收优惠(仅限部分朋友)。
哪些朋友参加会有税收优惠？主要看年收入。
直接说结论——年收入在9.6万以上的朋友参与，才会有税收优惠。
并且年收入越高，抵的税越多。
复杂的计算过程，我就不在这里列出来。
我按照不同收入情况，整理成表格，方便大家对号入座(双击放大)：
这是以存满1.2万为案例去计算；如果没存满，按比例推算即可。
再解释下表格。
这是不考虑其他任何专项扣除情况的演算结果，如果有其他的专项扣除，还要扣除其他专项扣除后再代入。
可以看到，年收入低于6万的朋友参与，还要倒贴些税。
年收入高于6万，低于9.6万，节税效果为零，还要被锁定期限。
唯有年收入高于9.6万的朋友，才能真正享受到节税优惠。
而且收入越高，省税效果越明显。
还有点需要注意，就是收益部分也要缴3%的税。
毕竟收益没办法预测，所以这里只能计算本金部分的节税效果。
2.部分专属产品，有优势。
进入个人养老金账号的钱，并不是市面所有理财产品都能买，只能买监管审批通过的理财产品。
这些理财产品，多数会有特殊优势。
例如工行的特定养老储蓄存款。
20年整存整取，单利每年3.5%，相当于锁定长期利率。
例如完全相同的公募基金，管理费比外面打半折。
公募基金管理费打半折，这点也是最吸引我的地方。等于每年能省下0.3%-0.4%的管理费，长期还是非常可观。
因为要经过审批才能进到个人养老金专属产品池子里，所以目前的选择并不算很丰富。
但随着时间的推移，相信池子里的产品，包括存款、银行理财、保险、公募基金等等，都会越来越丰富。
特别是公募资金，长期来看，应该会是监管未来引入的重点。
这些优势还没完全挖掘出来。
说下结论吧，我认为——
有两种朋友暂时不适合：
1. 年收入在9.6万以下的，谨慎考虑。
享受不到税收优惠，谨慎考虑。
如果看中第二点优惠，自行选择。
2. 年收入在9.6万以上的但只想买保本理财的，谨慎考虑。
确实会有税收优惠，但说实话，如果只想配置些存款、银行理财或储蓄险，可能也未必适合。
低风险理财，本身收益就不会太高，再加上后期拿出，连收益部分都要收取3%的税，要谨慎考虑。
有两种朋友，比较适合参与的：
1. 年收入在9.6万以上，并且希望配置些公募基金(例如养老FOF、宽基指数基金)作为养老金储蓄，大概率是最适合参与的。
2. 年收入越高，税点越高的朋友，越值得考虑。
补充再说下。
就是这里对年收入的定义，是没有扣除其他任何专项附加扣除。
例如很多中产家庭都会有房贷，这样算年收入，还会再减少1.2万。
以此类推，如果要算上房贷、子女教育、赡养老人等等这些常见的专项扣除，年收入适合的参与门槛还会再提高些。
(三)
最后谈谈我的想法吧。
他们认为收入高的不在乎那点税费，收入低又没有参与的必要。
其实我很理解这些朋友的想法。
算下来我们就会发现，其实最适合的人群，确实就是那些年收入在20万以上的中产。
所以你们看看试点范围，基本都是集中在省会城市和经济强市，因为这些地方的中产阶级多，符合参与门槛的人才多。
说明上面其实也有考虑过适合人群范围。
最后还有两句话，稍微敏感些，还是放在后台吧。后台回复：128，自行查看吧↓↓(点击名片，回复：128)关于个人养老金的文章，基本就这些，关于开户、流程等等这些，可以结合前面这篇文章《银行开始抢人大战...》研究吧。NP教授，有点本事的老师傅。
前半生骂过几个坏蛋，封过几个号，如今年华渐老，采菊东篱下。只写我感兴趣的，只说你看得懂的。长久陪伴，偶尔启发，慢慢变富也挺好。
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