数字货币渐行渐近：“无现金时代”理想丰满现实仍骨感

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来源：中国电子银行网

近两周，关于央行发行数字货币的消息层出不穷。上周末有媒体报道央行支付结算司副司长穆长春已确认出任数字货币研究所所长。随着数字货币的推出，“无现金”时代离我们越来越近。

“无现金”的经济

3000多年来，从购买食物到酒吧结账，人们每天都在使用现金，他们的交易包括纸币交易或者金属交易。然而，在过去的十年里，数字支付已经开始流行起来——在终端上点击信用卡或者刷智能手机已经成为一种常态。现在，这场支付革命在一些发达国家可能会使现金支付变得更加稀少。数字支付可以提高经济效率，但也带来了新的问题。各国正在以不同的速度削减现金规模，但是前进的方向是明确的，在某些国家，改革已经接近尾声。在过去十年里，瑞典人均零售现金交易量下降了80%；按价值计算，在挪威现金支付只占购买总额的6%；英国大概落后北欧五国四到六年，美国也许已经落后了十年。在发达国家之外，现金支付仍然是主流。但即使在那些国家，现金支付的统治地位也正在受到侵蚀。在中国，数字支付从2012年占支付总额的4%上升到2017年的34%。

两股力量的相互作用使得现金支付逐渐减少。一方面是需求端，年轻消费者希望支付系统能够与他们的数字生活无缝连接。另一方面是供给端，银行、科技公司和电信公司等供应商正在开发快速、易于使用的支付技术，它们可以从中获取数据和收费。同时，管理现金支付背后的基础设施，如自动取款机、运钞车、接受硬币的出纳员，成本很高，大多数金融公司开始放弃它，或者用高额费用吓退老式客户。

总的来说，无现金经济是一个好的发展趋势。现金经济效率低下，在发达国家，铸造、分类、储存和分发这些东西的成本估计约占GDP的0.5%。当现金付款减少时，人们和商店就不那么容易被盗窃，各国政府可以更密切地监视欺诈或逃税行为。数字化使得小型企业和个体经营者能够在国外销售产品，从而极大地扩展了他们的业务范围，它还创建了信用记录，帮助消费者借贷。

无现金经济带来的问题

小编在周末购物时使用了一张新版50元人民币付款，但收银员拿起来反复看了看，表示“没见过”并建议小编换一种方式付款，最后以扫码的方式结束。通过聊天得知，几位收银员对于央行发行了新版纸币并不知情“现在手机支付太方便了，扫一扫就可行，谁还用现金？”。

小编通过网络查询，发现这种情况还不在少数。有媒体报道：市民普遍对刚面世的新版人民币非常好奇，但是一些谨慎的商户不敢收新版人民币。甚至部分商场、超市的验钞机大多还没有更新，在识别新版纸钞时会报错。

无现金经济的理想当然很美，但回到现实中，无现金对于老年人、偏远山区的人们等可能变得格格不入。

小编认为，数字支付确实更为便捷和安全，但并不表示现金在生活中已经失去意义。小编认为，现金的逐步淘汰应该是渐进的。在为期十年的时间里，银行有义务在人口密集地区接受和分发现金。这将为政府争取时间，教育指导老年人，增加农村地区的互联网接入。对数字货币的追捧是自发需求和创新的结果。为了获得所有的回报，各国政府需要做好准备，迎接皱巴巴的纸币最后一次易手的那一天。

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