未来5年,警惕家庭经济危机爆发
文 | 难得君
01
我的一个朋友,在一个三线城市办了所私立学校。做教育原本就是投资大回报比较慢的事情,不知怎么,朋友受了身边人的蛊惑,又赶上银行放水,于是向银行贷款5000万,自己身边的亲朋好友和下属集资了1000多万,还向私人借了3000万的高利贷,在学校旁边买了块地,开发住宅房。
一切看起来很顺利,但房子修好后,整个市场低迷,一直卖不出去,而贷款的巨额利息月月都要还,集资人一看房子卖不掉,也不断催促退款。朋友坚持了两年,在国家棚改政策出台前、三线城市房价飞涨的前夜,割肉出局,贱卖了住宅小区和学校,过去十几年赚的钱全部亏了进去。据说直到现在,下属投资的钱还一分钱没有拿回去。
在过去的20年,中国房价一路上涨,但死掉的大大小小的房地产商至少数千家。割肉清零的算好点的,还有更多的跑路了,甚至跳楼了。他们都不是因为房价下跌而死掉的!而是因为房价上涨!
很多人可能认为,我又不开发楼盘,这和我有什么关系?如果把这些开发商的资产和贷款规模缩小10倍,100倍,1000倍呢?难道不是和我们每个家庭都相似吗?
02
2018年6月23日,中国人民大学国家发展与战略研究院、经济学院等联合主办的“中国宏观经济论坛”上,经济学院副院长陈彦斌提到: “中国家庭部门杠杆率高达110.9%,已经超越美国。截至2017年末,中国家庭部门的杠杆率高达110.9%,甚至已经高于美国家庭部门的杠杆率水平108.1%” 。
什么意思呢?简单的说就是中国家庭的债务问题极其严重。
美国的家庭债务比较分散,住房、汽车、教育、旅游等方面都有,而且美国有完善的社会福利保障体系,家庭抗风险的能力远比中国强。
中国家庭的债务主要集中在住房上面,相对单一,而且家庭缺乏社会保障,应对风险的能力极差。
最近几年,随着技术的进步,花呗,信用卡、信用贷、经营贷、裸贷等贷款方式花样翻新,小到淘宝购物,外出旅游,大到买车、买房几乎到了无所不贷的地步。
值得警惕的是,中国家庭的负债情况,比2008年金融危机爆发前的美国还严重。这就意味着,我们已经到了危险的边缘,任何经济上的风吹草动,都可能引发家庭的债务危机爆发。
03
去年跳楼的欧先生,深圳2套房,每月需要还银行房贷、车贷接近2万。当收入来源突然出现问题时,这个家庭就崩溃了。
在北上广深这样的一线城市,房贷、车贷养车费、养孩子的基本费用,每月1-2万是很普遍的情况,当一切不出现问题的时候,这样的家庭运转正常。连续几个月拿不到工资,有几个家庭能挺过来?
而一旦出现家庭主要成员工作问题,家庭成员重大疾病等意外情况,整个家庭就会立即入不敷出,陷入崩溃。
04
个人认为,未来一线城市房价跌的概率非常小,可能在某个时期维持低速上涨是大概率事件。二线城市房价维持平稳,三四五线城市一定会持续下跌!
对一二线城市家庭来说,房价并不是最大的危机,最大的危机是医疗、教育和养老。
继续利用房产掠夺平民财富已经是强弩之末了,因为绝大部分家庭的腰包已经空了,很多家庭是两代人6个腰包同时空了。
但江山代有饿鬼出,前面吃够的肥猪还想继续长膘,后面的瘦猪已经排着队了,怎么办?
最大的可能:一是土地还可以做文章,毕竟现在大家都只有使用权,还没有永久产权,这个可以创造一波不亚于房产的高潮。
刚刚新华社主管的《经济参考报》发出了一篇《养老、教育、医疗健康领域有望成拉动内需“三驾马车”》的报道,得到了人民网等诸多中央媒体的转发。
旅游、汽车这些非必需品,有钱可以消费,没钱忍忍也行。但是养老、教育和医疗谁也逃不掉!
据报道,仅仅是一个北京301医院,每天的营业额就达4.5亿元,全国的医疗是多大一个市场!
方向都已经指明了,下一波在这三个方面必定“步步惊心”。
05
应对危机,最重要的是合理控制家庭债务结构,降低负债比例。
解决危机,最核心的要素是人,要加大对人的投资力度,一是健康,二是教育。
未来的几年,技术会出现爆炸,会导致社会经济和政治秩序发生变革,任何人都会远离稳定,面临动荡。
体制内的,要快速掌握在市场求生的能力。将来除了公务员、军队、警察,剩下的都要自己找饭吃。
千万不要搞资产投资类的创业,投多少亏多少!实在要创业,搞智力投资类的、轻资产的,就算亏了,大不了就是人员的工资。
希望危机来临的时候,大家能够轻装上阵,从容应对!
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长期法律顾问:四川英冠律师事务所
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