谈谈如何做好反欺诈工作

一、设立目标

风险管理的目的是促进业务的健康发展，帮助企业获得利润，所以，在反欺诈目标的设立上，决不是将欺诈风险降到越低越好，而是需要综合平衡用户体验、产品收益等指标，将欺诈风险控制到可接受的范围内即可，避免意外风险的发生，做到产品收益最大化，而不是风险损失最小化。明确的反欺诈目标，有利于明确努力的方向，项目的优先级以及后续资源的调配，有节奏的提升反欺诈能力。

反欺诈目标的设定，要遵循SMART原则，首先要做到目标具体，要对欺诈行为进行清晰的定义，这涉及到业务的边界及后续对目标进行拆分，需要做好对欺诈样本的打标签的工作，这部分工作的内容在这里不做展开。

其次，设定的目标要做到可度量，可监控，可通过风险大盘，BI、报表工具等，对设定的目标进行监控，对应反馈比较快速的指标要做到实时监控（如报损率指标），对于表现相对延后的指标也要做到按日或按月监控（如欺诈造成的逾期率等指标）。

第三，目标的设定要合理，最好能有公司现状或行业同类指标做参考，这样可以确保目标设定的合理性，合理目标的标准，即需要通过一定的付出努力的情况下可以实现，避免设立过高或过低的目标。同时可以根据资源投入等实际情况，规划好短期、中期和长期目标。

第四，避免设定单一目标，要从系统化的角度出发，避免为实现单一目标，解决单一问题导致的其他问题，反欺诈本身其实一个平衡的艺术，即要关注用户体验、产品收益，又要避免公司预期之外的风险损失，所以，设定目标的时候也要考虑到相关的指标一起制定，如制定欺诈损失率的指标时，也要同时兼顾拦截率、人工审核率等指标。

第五，遵从时效性原则，设置完成目标的明确的时间点，没有时效性的目标，难以考核，另外，时效性也有利于任务优先级的调整。同事可以避免拖延等问题，是效率更高。

二、发现问题，并对问题零容忍

第一，明确问题。首先要基于自身业务的理解，明确当前面临的最主要的是哪类欺诈问题，因为不同的问题有不同的解决方法，以信贷业务申请欺诈为例，根据欺诈主体的不同，可以分为本人欺诈、他人冒用身份欺诈和联合欺诈。如果是冒用他人身份欺诈是主要问题，通过引入活体识别技术是一种有效的手段，但如果是用户本人骗贷，通过活体几乎无法解决，因为就是用户本人在借贷。所以，首先要明确要解决的问题是什么，或者将要面临的问题是什么，对于新开展的业务，在缺乏历史经验积累的情况 下，同业经验、行业经验尤为重要。

第二，把棘手的问题看作亟待改进的成果。（尽管你刚开始不会这么感觉，但是每一个你遭遇的问题都是一个机会）。越棘手的问题，往往改进的后的效果也越明显，如在信贷欺诈中，经常有助贷或黑中介团伙作案的问题，通过提升团伙识别能力，对提升整体反欺诈效果，非常明显。

第三，不要因为这些问题是长久以来困扰着的残酷现实，你就回避这些问题。有些问题的产生可能是由技术的原因，系统的原因等，改造成本会比较大，短期内无法优化问题，对于这类问题，不要进行回避，在发现问题阶段，都要罗列出来，不要回避问题，必要考虑解决方案，不好解决或暂时不能解决的问题，迟早都需要解决，所以，问题发现阶段的目标就是尽可能的暴露问题。

第四，区分大问题和小问题。（你每天的时间和能量就那么多，选择好问题再去投资时间，会给你很大的回报）。问题梳理完成后，要根据数据表现，区分问题的大小，时间和资源总是有限的，好钢用在刀刃上，集中优势兵力去解决优势对目标收益最大的那类问题，有利于提升士气，打造系统的增强回路，形成良性循环。

三、诊断问题，找出根本原因

首先，在决定“如何处理问题”之前，先关注“问题是什么”，在定位问题时，采用金字塔思维模式，逐层拆解定位问题，从问题的表象，定位到问题的本质，找出问题的根本原因。

其次，在诊断问题的同时，要区分问题的直接原因和根本原因，同样以信贷申请反欺诈为例，导致欺诈损失居高不下的直接原因可能是反欺诈策略不佳，无法对其他份子进行有效的识别，而进一步分析会发现，导致策略效果不佳的原因是策略所需数据的质量不佳，数据不完善造成的。只有解决数据问题才有可能策略效果的问题。

第三，正确认识机构现状，才能理清需要从内部做哪些提升和从外部获取哪些资源，比如以信贷失信黑名单为例，如果自身没有能力和渠道获取足够的信息，就需要从外部进行引入。

数据、策略、系统、反制措施和运营能力是做好反欺诈最核心的能力，最终定位的问题应该是这几类问题中的一个细项。

四、制定解决方案，做一份计划

首先，认识到设计一个好的计划并不需要花费很多时间，避免陷入低效勤奋的怪圈。详细列出需要解决的问题的任务清单，分清主次，特别注意相互间的依赖关系。让相关的方团体，都是同步这份计划。以项目管理的方式去管理团队和个人的工作，并配上一套有杀伤力的奖惩机制，有利于调动t团队士气和增强信心。

其次，实现目标通常有很多种途径，需要找到适合那条。每个企业发展阶段不同，基础条件不同，制定解决方案时要充分结合企业实际情况，设计出最合理的解决方案，对于系统研发能力比较强的企业，可以自行研发反欺诈系统，而对于系统研发能力较弱但数据分析能力较强的企业，可以采购成熟的反欺诈系统，将工作重点放在策略开发方面。

第三，把计划想象成一个电影剧本，可以想象谁在什么时候会做什么（这样会精炼你现实中的设计）。每项工作任务都需要指定明确的负责人和明确的时间节点。明确在什么时间点，由谁来解决什么问题。

第四，公布计划，让每个人都看到并衡量你的进步，反欺诈能力的提升，也是一个由量变到质变的过程，每一个进步，每一点的提升，都会进一步加强计划参与人员的信心与成就感。

五、落地计划

一个伟大的计划者不去执行这份计划，终会一事无成。落地计划除了要具备强大的执行能力外，更重要的还是要引起管理者的重视，特别是要获得高层管理者的关注与支持，要有明确的目标，并且目标不宜过大，周期不宜过长，需要将目标拆分成一个一个容易实现的小目标。另外，要对计划执行情况进行定期的检查，及时排除实现目标的障碍。晨会、周会及里程碑总结都是很好的计划监控方式。

作者|韩学渊

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