为什么你TX被银行抓住了？详解银行风控系统

写在前面：信用卡TX是违法行为，本文仅为知识分享。请大家遵守法律法规，合法用卡，切勿TX。

经常有卡友正常用卡莫名其妙却被抓紧小黑屋、被风控、被降额，甚至被封卡。明明自己今天生日多消费了点，为什么就被银行误杀了呢？臣无罪啊！

今天我们就来说说你为什么中招了。

其实这方面的文章很久之前我就写过一篇，基本原理、管控各个方面都有写到，但是写的比较隐晦，今天咱就来说一些实际的。

看今天的文章之前，请把前面的一篇基本原理看完：银行是如何发现信用卡在TX的？

前情提要：

银行的商户、客户、消费数据庞大后（所谓大数据），可以叠加条件或多维度分析（亦即风控模型），进行精准分析，主要可以从以下方面：

1、消费时间一般商业营业时间外的消费可疑（结合金额）；

2、消费金额单笔大额的消费金额（视商户）；刷卡金额远超商户笔均交易金额可疑；

3、消费地点两次消费时间内明显交易地点不合理的交易（可以省为单位加时差判断，限线下商户）；

4、交易笔数同一商户连接多笔交易可疑（结合金额）；同一商户几乎连接X月均有交易可疑（结合金额）；

5、交易商户专门大额消费（非大额行业）、刷卡客户少量且固定的可疑；在可疑商户上消费的用卡客户可疑（结合金额、笔数），套现商户被查处后其他客户被警告的来自于此。

6、交易客户可疑客户消费过的商户均可疑（结合金额、笔数，倒推可疑商户及其他交易过客户）；

以上条件叠加，看看你的刷卡消费是不是在此范围，你以为银行不知道你在干什么？没有给你降额封卡不是不知情，怀疑你TX时你须提交消费发票才能洗白，比如最近的交通银行风控。

睁一点眼闭一只眼是有其他原因的，你懂的。

不同银行也有不同的风险偏好和具体管控措施。主要考量原因有：

1、客户风险

该客户是否按时还款：全额还款客户风险较低，偶还最低或短期逾期的保持关注；长期逾期的重点处理。同时，银行会贷后管理，查阅你的信报，在他行有不良记录时会结合关注。

2、银行利益

费率问题我们就不再展开了；

交了“保护费”——也就是分期等业务贡献了手续费的不严重的不处理；

部分银行营销人员甚至以此暗示、“威胁“；前阵子相信很多卡友都收到浦发不分期就降额的威胁的短信了吧。

好了，接下来我们再来细化一些内容。

第一、申请欺诈

如果你在申请的时候就被银行判定有欺诈风险，即使侥幸下卡，也会被重点关注，毕竟有前科。

具体情况比如：

个人身份信息、征信等有污点、黑名单；

欺诈风险，信息明显造假，如单个手机号对应多个申请人、同一身份证号对应多个姓名、身份证与性别对不上、年龄不符合等；

短时间申请信用卡次数过多、申请失败次数过多；

怀疑个人座机黑名单；

个人身份证号码无效、手机号无效、约定还款账户无效；
重复申请；

附属卡申请人主卡卡号无效等、附属卡无对应主卡、对应主卡无效、对应主卡被风控等。

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说到这里，你应该明白，没事别去找中介包装，银行能从多个渠道核实你的关键信息是否真实，比如人民银行、公安系统、行内数据、银联、黄页等。

当然，小细节的优化，无伤大雅，具体操作请看：教你优化申请资料、填表技巧，提高信用卡下卡率

二、交易风控

这方面各种关于YK的文章都或多或少讲了一些，但不是很全面，今天就来详细介绍一下银行的风控系统。

图片来自网络

银行的风控系统会设置一系列的规则，你的每一笔交易都会进行检测，如果违反了既定规则则会报警风控，此事会有人工核实。

具体的规则，比如：

1、欺诈手段：

伪卡、盗录、切卡、恶意申领、多头授信、虚假申请等；

2、短时间内连续交易多笔，密集使用；

3、时间地点不符合逻辑，半小时前在北京，半小时后在上海；

4、超出持卡人日常使用半径（行为分析）；

5、大额整数、连续相同笔数、顶额透支；

6、试探性交易

比如先做一笔小额交易，再来一笔大额交易（某些人试MCC）；

或者一笔交易额度不足，金额递减试探；

或者先查额度，对照额度来。

7、特殊商店，额外关注

常见于一些高消费场所、高风险场所，比如珠宝首饰手表、赌场夜总会高档商店、批发类、低费率、封顶类。

8、可疑商户

如招商积分黑名单、交通黑名单商户。

9、有tx前科的人、卡；

10、有tx前科的店、机；

11、小规模店、新设立商户、高消费场所、高风险场所、店；

12、非营业时间交易；

13、体积小、价值高、易变现的产品；

14、短时间内不同国家；

15、交易失败重复试，如密码错；

16、退货、取消交易频繁；

17、异常店，如平时无流水，某天交易量猛增。

之前的规则，都是人工设定好，系统执行，发现有问题报警人工判定。但是，随着大数据、人工智能等技术的普及和运用，今后的风控系统会更加完善、全面、智能。

例如，通过不断向算法“喂数据”（训练模型），算法自己学会了如何区分好与坏，在模型精度和适用性上有了质的提升。

所以，魔高一尺，道高一丈，你来我往，互相提升。

苦口婆心，还是要跟大家多唠叨一句，合理用卡，切莫非法。万一被误抓了，拿上小票、发票等消费证明向银行解释清楚。大哥别杀我，咱都是良民。

关于招行小黑屋，请看：

关于交行黑名单，请看：

最近风声紧，广发降额，交行风控，请看：

最后再祝大家，好人一生平安。