官方答疑：刷卡后，征信报告如何显示？0账单、实时负债率有用吗？

由于大家都知道的原因，近期我删除了几百篇公众号之前的文章。

今天这篇内容属于之前删除的文章补发系列，原文发布于20180904，回复8位时间代码可看原文。

以下内容为正文。

很多卡友都很关心一个问题，刷卡消费后，在征信报告上如何显示？

还有做0账单的流派，也关心征信报告如何显示。

更高端的卡友，也关心“负债率”的问题，更有大V为是否存在“实时负债率”这个东西多番讨论。

各种实测、证据、推论层出不穷，看似或多或少都有理有据，但始终无法让所有人信服。

现在，大家不用争论了，中国人民银行征信中心官方给出了答疑，详细内容既明也贴出来附在后面。

先直接说我的结论：

一、刷卡消费后，征信报告不会实时更新；

二、银行在账单日之后报数征信系统，银行上报之后征信系统才会更新、体现出来；

三、实时负债率不存在；

四、征信报告会显示“最近6个月平均使用额度”，是指截止既明信用卡最近一个账单日之前的6个月平均每个月的使用额度。

0账单是否有效？

我们基于以上四点官方事实可以推论。

首先，因为银行是账单日之后才报数征信系统，所以理论上做0账单之后，征信报告确实是这样显示的，也就是说0账单理论可行；

但是，不同的银行上报的方式是可能有区别的，同样的0账单做法，在A银行上报的数据就是近6个月使用额度是0，而既明在B银行可能就不是0了，A的经验不一定适合B，对人同理；

并且，我认为以银行目前的技术风控水平，要识破持卡人刻意做0账单的行为，还是很容易的，就看银行是否有重点关注了。

另外，0账单也存在缺点，比如不能充分利用免息期、浪费授信等，详见既明此文分析：

上文详细介绍了负债率和0账单的含义、0账单的作用、操作方法、利弊等内容，不熟悉的请先复习。

最后，既明说个人认为：

0账单确实有效且在某些方面有益，但也有弊端，也没有某些人吹嘘的那么神乎其技。

问我以上的结论怎么来？中国人民银行征信中心。

先看征信中心给出的小案例，以下图片来源于中国人民银行征信中心征信小助手。

情景假设：

9月20日，小林刷卡10000元购买了一台笔记本电脑，这是小林9月份唯一的一次刷卡消费。

刷卡之后，银行从刷卡的第二天，就把这笔款项扣除手续费先垫付给卖电脑的商户了，而小林只需要在账单日之后的到期还款日之前按时还款即可。

消费10000之后，小林9月23日查询信用报告，显示如下。

为什么跟9月5号的查询结果一样？为什么消费的10000元没有在征信报告体现出来？

通过以上案列，看明白了吧？

除此之外，既明说在放上关于近6个月平均使用额度和最近一次还款日的答疑。

所以，以后再有人争论刷卡后征信报告如何显示、是否存在实时负债率、0账单是否有效，可以直接把这篇文章甩给他，稍微动脑筋都能看懂。

2019年新版征信出来之后，又有哪些变化呢？请看此文：

如何查询征信？请点击链接查看：

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