此前，既明详细介绍过，各家银行的分期手续费，或者预借现金手续费，基本都是按照万五的基准来的。
那么这个万5是怎么来的呢？
早在2016年4月15日，央行《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。这一通知自2017年1月1日起正式实施。
上限万5，下限0.7倍也即是万3.5。但是实际上各家银行几乎都是按照万5执行，然后再搞点打折活动或者分期奖励啥的。
各家银行基本都是行业统一价，甚至既明认为各家银行形成了一个类似寡头垄断的局面，持卡人你就算嫌贵，也只好接受这个价格，因为家家都是这个价。
万5这个政策执行了好几年，直到今年初，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
这个文件，取消上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍的限制。当初央行发布这个文件的时候，既明曾经专门写文章分析过，这对广大持卡人是一个重磅利好，详细的分析点此回顾：不过，虽然央行新规已经出台大半年，但几乎没有银行采取实际动作降低信用卡透支利率，除了针对少部分优质客户进行的利率打折和促销活动之外，绝大部分银行信用卡产品依然维持万5的利率上限。虽然各家银行不约而同选择了维持万5的利率上限不降低，但总要有银行做第一个吃螃蟹的人，总得有银行率先打破这个局面，同时，这也是利好持卡人的事情。作为国内信用卡行业举足轻重的发卡行之一，广发信用卡发卡数量大种类多，也有不少创新性信用卡产品，比如首张航空联名信用卡南航联名卡、首张女性信用卡真情卡等，此前就曾扮演过“鲶鱼”的角色打破了国内信用卡行业的固有局面。
另外，广发在“返现卡”领域也深耕多年，从最初的“犀利卡”，到后面的“给利卡”、“多利卡”、“巴适卡”等等，这些卡种虽然侧重点和权益不一样，但都是主打“返利”这个标签。而在这些卡种之外，广发前阵子又新出了一张“天天利卡”，从名字就可以看出来，这张卡也有“返利”的功能。
但这张卡远不止返利功能，还有引发大家关注的则是8倍积分，更有最最重要的、也是国内信用卡行业第一张透支利率打折的信用卡。纵观国内所有银行的信用卡，返利的卡种不少见，但透支利率直接打折的，广发这个还是第一张。
这套卡中的最高级别，刚性288年费，可以享受8倍积分，另外赠送288商城券礼包以及循环日利率最低7折；免年费小白金，也能享受8倍积分，循环日利率最低8折，三张卡中性价比最高。免年费金卡，没有8倍积分，只能购买权益礼包、享受生日双倍积分等基础权益。三张卡级别不一样、权益不一样，对应的年费政策也不一样。具体年费政策可看下图。
卡种基础信息和年费介绍之外，既明先说大家最感兴趣的8倍积分权益。天天利卡的8倍积分只有每个月的8号当天才能享受8倍积分，每个月积分奖励上限是20万积分。8倍积分是1基础+7奖励，所以需要拿满20万积分需要8号当天消费28572元。如果你每月都能拿满20万积分奖励，加上基础积分一个月就是228572积分，一年就能拿274万积分。这个倍数也算不错了，并且还能够叠加广发银行本身的一些活动参加。比如广发信用卡的钱进来10倍积分活动，提前5个工作日买2万基金签约自动还款，还款后保持1000元以上基金持仓到次月20号，即可享受10倍积分。前面8倍积分加上这个10倍积分，你就能拿到17倍积分。单月积分上限60万，活动一共3个月，你能拿到180万积分！每月10倍积分赠送上限60万分，10倍积分包含1基础+9赠送，拿满60万积分需要刷卡66667元。相当于你每个月刷66667元可以拿到666667积分，三个月正好200万积分。广发还有超级发发发、周周刷月月刷等活动可以叠加，因此理论上你能拿到的积分还会更多一些。
但是既明本文不想简单的跟大家做数学题算积分了，因为这张卡除了多倍积分，更大的亮点在于它是业内首张透支利率给折扣的信用卡。
具体来说，此次广发信用卡针对不同的客户群体进行了优惠套餐的精准化定制：1、天天利白金-臻享版，可获得透支日利率最低7折优惠，最低按0.035%计收透支日利率；2、天天利白金-优享版，也可获得最低8折优惠，最低按0.04%计收透支日利率；3、天天利金卡，则按照业内普遍采用的0.05%计收透支日利率。三个档次，享受不同的透支利率，给予持卡人充分的选择权力。天天利卡这个透支利率折扣，不仅比目前市面上所有的信用卡利率低，和同类产品比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、百度有钱花等产品对比下来，优势更明显。首先，单独对比利率成本，既明前阵子刚刚整理过，各大互联网平台上面的网络贷款产品的利率，几乎都是踩着红线设置，有的产品宣传的日利率很低，但是年利率成本算下来是很高的。
特别提示一下，很多平台的宣传利率都是最低利率，用户实际能够享受到的利率是因人而异的，资质好的利率低一点，资质差的利率就高一点，很少有人能够真正享受到宣传的最低利率。
上面的这些产品都属于互联网小贷产品，在征信报告上显示“贷款”，申请的时候会留下“贷款审批”的查询记录，使用也会留下贷款记录、并且占用自己的总授信。既明常说，珍爱征信，远离小贷，想要自己申请信用卡更容易、额度更高，就应该尽量避免使用互联网小贷产品。
而以广发天天利卡为代表的产品则属于信用卡，在征信报告上显示“信用卡额度”，循环授信，对征信报告更友好，使用也更加便捷。另外，作为业内首张透支利率打折的信用卡产品，将填补当前消费金融的市场需求缺口，给行业发展树立良好的典范，可能后续其他银行也会有类似产品推出，从整个行业大环境来说，对持卡人来说是利好，而这个突破点的功臣，则是广发银行天天利卡。虽然此卡仍在原有的透支利率上下限框架内，但实际上它被赋予的主要使命是打通产品流程，测试市场反应，下一步，广发银行将根据广大客户的反馈情况，继续研究推动放开产品利率优惠和实施精细化管理服务的节奏和步伐。既明认为，从这一点来说，这才是广发天天利卡存在的最大意义。
另外，广发信用卡相关负责人表示，广发信用卡将利用大数据技术对不同的信用卡申请者进行精准画像，根据风险机制，制定不同的利率定价，并最终以客户价值为枢纽提供差异化的服务，不断提高信用卡产品的竞争力。希望广发银行天天利卡的发行与探索，能够在给持卡人带来多倍积分和利率折扣等实惠权益的同时，也能推动整个信用卡行业的进步，最终让所有持卡人受益。
最后，我们再回过头来看看广发的这几张“返利类型”的卡横向对比分析，其中几款卡基本都只有返利功能，但是天天利卡还额外有了8倍积分以及透支利率最低7折的优势，明显更胜一筹。
如果你要问我怎么选择，那我的回答就是天天利卡。
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