陈律师：投保五大误区，你中招了吗？
【误区一】
只给孩子保不给大人保
典型事例：
刚为人父不久的小王昨天兴冲冲地为儿子办了两份保险，一份是健康医疗险，一份是教育储蓄险，一年共需交保费一万多元钱。小王在事业单位上班，一个月收入不到一万元，妻子在一家私企上班，怀孕后不久就把工作辞了，因此这笔保费对夫妻二人来说是个不小的数目。小王说，我挣得不多，我和妻子都没办保险，但不能委屈了孩子。
陈律师观点：
“孩子当然重要，但小王的做法并不科学，这实际上是个误区。”80后、90后夫妻，绝大多数就一个宝贝，很怕委屈了孩子，所以孩子刚一出生，就急着给孩子办这个保险，那个保险。给孩子办保险当然是好事，但据了解，因为经济条件或观念原因，很多家长自己都没有保险，这就走进误区了。
我们知道每个家庭的支柱是大人是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此，家庭保险有个原则就是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。家长平安健康才能给家庭一份平安，至于选什么样的保险可根据经济能力和需要选择。
典型事例：
“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险’。”吴先生是某外贸公司的业务经理，年薪八十多万，还房贷、养车、养孩子……月支出数万元。他的妻子是学音乐的，目前没有正式工作，偶尔在外边业余培训中心给人上点课。据吴先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险。“我主要是觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很少，养老的、教育的，觉得就类似储蓄，没多大意思。”
陈律师点评：
“这是一个很典型的错误认识。”“其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题，而对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。
假如一次重病花掉您五十万元，就算您的财力没有问题。但是，如果您投保了重疾险，可能只需花费几千元就可以解决这个问题了，那你不省下几十万嘛。还有家财险，一年投入几百元钱，就能使家庭财产遭受意外损失（保险责任范围内的）时，得到一份补偿。就拿这次郑州洪灾举例，保险业累积赔付超过90亿人民币，为许多家庭挽回了经济损失。”
现在的一些险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等。“记住一点，相对储蓄而言，保险能以较小的费用换取较大的保障，一旦保险事故发生时，保险可提供的保障，是远超过你的保费投入的。”
典型事例：
刘太太的女儿、女婿出国了，把房子交给她代为照看。刘太太经常过去看看，但还是不放心，于是她去为女儿投保了家财险。室内装修、家用电器都保了，盗抢的，火灾的，还有自来水破裂的……“能保的我几乎都保了，万一出事时好能得到更多的赔偿，我不但保得全，保额也都保得高，这下可安心了。”为女儿办完保险，刘太太满心高兴。
陈律师点评：
“家财险保额并非越大越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只是浪费保费。”
另外，除了家财险外，像寿险中的住院医疗，车险中的车损险、盗抢险等都属于多买不多赔的险种。投保这些险种时，不宜把保额估得过高，免得浪费保费；也不宜过低，免得一旦发生保险事故时得不到全额赔付。
典型事例：
“明明说是从15岁到21岁返钱，咋变成了18岁到21岁？”在某广告公司工作的李女士，上个月为女儿投保了一款少儿两全保险，由于那个保险代理人是她的邻居，因此，李女士当时也就没太细看条款，可事后她无意中一看，立即产生了一个大大的疑问，她马上找到了代理人询问。
原来，该保险产品有三种返款方式供选择，其中一种是从15岁到21岁每年都返，一种是15岁到17岁，再有一种就是18岁到21岁，经过计算和衡量，代理人为李女士选择了18岁到21岁返款。因为返款数是按已交的保费的总额的比例确定的，因此，选择18岁到21岁返款并不比15岁到21岁吃亏。经过解释，李女士虽然安心了，但还有点后悔，觉得当时自己就应该把保险合同条款都细看一遍。
陈律师点评：
“所有投保人都应该记住的一条就是，要细看合同条款，而且不明白的一定要问个明白。”现在很多投保人，都或多或少地依赖代理人，不愿细看保险合同，其实这是有风险的，因为，从目前来看，保险代理人队伍的素质还是参差不齐的，绝大多数的保险代理人并没有系统性接受法学教育，普遍年纪大、学历低、不爱学习、背话术等。
可能会出现误解合同条款或故意误导投保人的情况，因此投保人在签合同前一定要看清每一个条款，特别是要看清保险责任范围和责任免除条款，全部认可后再签合同付款。千万不能只听代理人的介绍和解释，就稀里糊涂地签了合同，以免利益受损，真不懂可以让身边的保险律师帮忙看看。
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