【产品投资】消费金融信托投资手册
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引言：
2007年外贸信托开展小微金融服务打开了消费金融信托的窗口。目前除外贸信托外、云南信托、渤海信托、中融信托、中航信托、中泰信托、紫金信托、长安信托、中信信托、西藏信托、北京信托等超过18家信托公司已开展消费金融信托业务，并根据公司业务结构及布局，或设置专门的小微金融事业部及下属职能部门（如外贸信托）或设置普惠金融部（如中航信托、云南信托）、消费金融部（如中融信托）等。
目前消费金融信托包括信托公司与消费金融公司（如捷信、马上等）、网络小贷公司（如蚂蚁小贷、京东小贷、广州网商小贷等）、融资租赁公司（如狮桥融资租赁、大搜车融资租赁等）、民营互联网银行（微众银行、网商银行、新网银行等）、消费分期平台（如维视、买单侠、特易有、今荣集、有车有家、萨摩耶、趣店、医美分期等）等合作机构。
目前消费金融信托的业务模式主要包括助贷模式（无场景消费贷款模式以及场景消费贷款模式）、流贷模式以及ABS模式3大类。
助贷模式是信托公司作为放贷通道参与消费信贷，与消费金融公司、小贷公司等机构合作的一种业务模式，具体包括无场景消费贷款模式以及场景消费贷款模式两大类。其中消费金融服务机构作为贷款的中介服务机构，在进行信息审核后将符合要求的消费者推介给信托公司，由信托公司与消费者直接签订《消费金融信托贷款合同》，消费金融服务机构承担中介及协助功能，协助信托公司提供贷前、贷中、贷后全流程管理服务工作。
（一）无场景消费贷款模式/现金消费贷款模式
1.涉及的交易主体：信托公司、消费金融服务机构（作为贷款服务顾问，如小贷公司、消费金融公司、金融科技类公司）、借款人等。
2.基本业务模式
（1）借款人向助贷平台（如小贷公司、金融科技公司、消费金融公司）申请借款
（2）助贷平台审核合格后，向信托公司推荐
（3）信托公司与借款人签订《个人信托贷款合同》，提供借款
（4）助贷平台协助信托公司进行贷后管理服务
（5）借款人向信托公司还款
3.风控设置
（1）结构化设计，由消费金融公司或其关联方作为劣后级，承担相关风险。
（2）提供还款连带责任担保主体，对还款承担连带责任。
（3）信托公司对还款资金账户进行监管、控制，并监控资金回流。
（4）助贷机构如为消费金融公司的，由该消费金融公司承担实时代偿义务和约定天数以上（如90天以上）债权买断，若未承担担保义务，劣后级追加信托资金，否则信托公司有权停止发放贷款。
（二）场景消费贷款模式
场景消费贷款模式中，申请借款的消费者具有明确的消费请求及资金用途，具有明确的消费场景，如医美、旅游、培训等，合作方。
1.涉及交易主体：信托公司、电商平台商户或线下商户、用户（实际用款人）、消费金融服务机构等。
2.基本业务模式
（1）借款人向消费金融服务机构申请借款
（2）消费金融服务机构审核合格后，向信托公司推荐
（3）信托公司为用户向电商平台商户或线下商户支付消费贷款，商户为用户提供相关商品或服务
（4）消费金融服务机构协助信托公司进行贷后管理服务
（5）用户向信托公司监管的信托资金专户定期预存分期额度资金
3.风控措施
（1）消费金融服务机构对预期贷款进行实时代
（2）对消费贷款设置预警线、止损线
（3）对还款账户进行日常监控等
（4）其他
流贷模式下，信托公司直接通过发行信托计划将募集的将资金用于向消费金融服务机构提供资金，而不直接对接最终消费者。
1.涉及交易主体：信托公司、消费金融公司、最终消费者等
2.基本业务模式
（1）消费金融公司直接向信托公司申请贷款
（2）信托公司向消费金融公司发放贷款
（3）消费金融公司将其对消费者的应收账款债权质押给信托公司
（4）消费金融公司向信托公司还款
3.风控措施
（1）结构化设计，由消费金融公司或其关联方作为劣后级，承担相关风险
（2）提供还款连带责任担保主体，对还款承担连带责任
（3）信托公司对还款资金账户进行监管、控制，并监控资金回流
（4）其他
ABS模式
关于以消费金融为基础资产的资产证券化相关内容，西政财富公众号将在后续其他推文中为各位投资人推送。
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