突发数据合规事件引发的思考：现金贷落地印度市场究竟还有多少雷区？
编者按：10月21日上午，某上市公司位于杭州西湖区的办公地点遭遇警方突击清查。该线上信用卡管理平台被查事件瞬间在朋友圈炸开了锅，不由得再次引发了大家对数据合规问题的关注。
进军印度现金贷市场的中国企业，应该敏锐意识到这个市场不仅存在一片蓝海，还有数丛暗礁。其中，数据安全是保护公司生命力的重要防线之一，数据合规也是其中的重中之重。
据外媒报道，今年9月中旬，东南亚某国的证券交易委员会（SEC）对十多家在线借贷机构下达停业禁令，主要原因是因为这些线上借贷机构没有在当地的证券交易委员会注册，同时也存在了暴力催收等可能涉嫌违法的方式进行回款。
而这里所说的暴力催收，可能涉及较多的非法收集个人信息的数据合规问题。
一蹶不振的银行贷
印度国内传统银行业整体陷入坏账泥沼，在满足其国民日益增长的贷款需求方面显得力有不逮。印度中央银行发布的2018年金融稳定性报告显示：
因国有银行贷款主要流向效率不高违约率却较高的大财团及政府主导的基建项目，印度银行业面临着大规模的坏账压力。
同时，在偏远落后地区，由于传统银行的缺乏以及征信系统的不发达，导致大部分印度居民不能获得印度银行的服务。数据显示，75%的印度居民难以享受印度银行的服务。
生机勃勃的民间贷
在移动支付时代，随着手机用户的增长、年轻一代消费观念的转型及银行贷自身的桎梏，印度现金贷市场需求日益扩大，大量现金贷平台迅速发展起来。
现金贷不同于P2P平台，P2P平台主要募集公众资金，主要的风险是跑路，而现金贷则是“借钱出去”的模式，主要风险在于以贷养贷的危机以及催收回款难。
“迫不得已”的暴力催收手段
印度等东南亚国家缺乏完善的个人征信体系，导致现金贷平台无法依据标准对个人消费贷款申请者进行消费评估。此种业务背景下，现金贷平台不得不诉诸其他的做法管控平台坏账风险。
实际上，当前很多现金贷平台的用户信用度并不高，现金贷平台通常存在非常高的坏账。行业弥补坏账通常有两个做法：1.通过提高利率，覆盖财务损失。2.通过暴力催收收回到期贷款。
第1种做法下，利率的上涨和用户的还款能力负相关，容易在用户群体尤其是信用瑕疵用户群体中形成了恶性循环，并有可能随着平台无度的利率上调，引发违法发放高利贷的法律风险。
一旦平台选择第2种做法，即以暴力催收的方式收回现金贷债务，则会面临更为复杂的法律风险流程管控，以下着重分析。
暴力催收下风险丛林
暴力催收的方法多种多样。
例如，多频次不间断地通过打电话方式向欠款人催其还款，每天至少拨打超过5次以上，拨打时间一般在早上8点到晚上9点，有的甚至更长，这其中还包括欠款人亲属、朋友、同事及邻居等。
又如，向欠款人及其亲朋好友发送催收短信，短信内容通常包括各种威胁、恐吓，进行人身攻击以及口头侮辱的内容。
有的甚至还冒充公安、法院等执法人员，对借款人进行恐吓，或者伪造律师函等相关法务文书进行催收；或者以曝光欠款人隐私为由对其威胁催收等。
暴力催收行为所涉及的法律风险有多种类型，例如行为本身可能引发的人身权侵权、不当索债所导致的民事或刑事责任外，最值得我们注意的以及需要重点探讨的深层次问题是数据合规问题，甚至还可能导致刑事犯罪风险。
随着欧盟的《GDPR》、美国的《2018加州消费者隐私法案》陆续出台，印度也在2018年7月正式发布了首部全面规范个人数据保护内容的法案《2018年个人数据保护法案（草案）》，印度正在不断地加强对个人数据的保护以及监管。
平台通过欺诈，非法爬虫等不正当的手段，获取用户手机通讯录、照片、社交账户等个人信息，向借款人通讯录里的联系人发送借款人的债务信息，或者威胁采取法律诉讼，甚至有平台在社交媒体上“公开羞辱“借款人。平台运营过程中对数据合规形式方面的部署，最直观的可能引发民事和行政处罚风险，达到一定的程度和数量，更为引发刑事法律风险。
根据印度2018年个人数据保护法案（草案）的规定，如果公司在个人数据合规上违反了该法的规定，最高的惩罚可以去到，5-15亿卢比，或该实体上一财政年度全球营业额的2%-4%，以二者中较高的为准。
笔者曾在之前对印度2018年个人数据保护法案（草案）进行了初步的解读。
一图搞定印度个人数据保护法案草案
上图主要是对法案中的部分重点内容做了高度的概况。当中，出海互联网企业比较关注的数据跨境传输的问题。具体可详见文章链接：《印度个人数据保护法案（草案）解读》。
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风控方案初步设计
1.重视并提前熟悉当地法律环境与监管政策要求，及时关注最新的政府监管动态与最新法案的出台，预先制定法律风险防范方案。包括按照印度当地的规定申请准金融牌照，及时向各个监管机构进行备注。例如，按照当地政府的要求，在各自的网站公布符合法律规定的合规文件、注册码，营业执照，以备公众查阅等等。
2.从管理层开始重视数据合规的问题，把隐私保护设计的概念嵌入到产品设计当中去。在产品页面设计中增加获得用户明确授权的同意选项，完善用户协议、隐私政策等法律文本。特别是在数据泄露时，或黑客攻击时，应有足够的技术保护措施，保护好用户数据和公司数据的安全。做好风险事件应急预案，及时有效防范法律风险，避免当地监管机构的高额罚款。
3.建立并完善平台自己的征信系统，对用户征信进行审核，提高准入门槛，以在贷款之前排除部分坏账风险。
4.配备内部及外部的专业法律顾问、政府关系专家等专业人员提供专业的法律服务和合规支持，他们能更好地帮助现金贷企业了解并学会如何识别出各类可能的潜在法律风险，并提前做好系统的风险防范措施。
作者/王捷
编辑/Andanus
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