院长观点 | 凡是过往，皆为序章 ——金融发展未来趋势展望

摘要：

2019年12月10日，由经观传媒、中国广告协会、经济观察报等联合主办的“2018-2019年度第五届金融年会”在北京举行。浙江大学国际联合商学院院长、浙江大学管理学院教授、浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林教授出席本次论坛，并以“凡是过往，皆为序章——金融发展未来趋势展望”为题发表主旨演讲。

以下根据贲圣林教授演讲实录整理而成

谢谢邀请！今天我想与大家一起探讨三个问题：金融的未来已来？金融有没有未来？金融的未来在哪里？

一、金融的未来已来？

我们这次年会的主题是“未来已来 聚势蝶变”，不过金融的未来真的已经完全到来了吗？立足当下，我认为或许我们只展望到了一小部分，而更广阔的前景还远未完全显现——技术给金融带来的潜力释放还远未发挥，金融变革的广泛影响也还远远没有完全显示出来。如果把当下的金融发展视作未来金融的全貌的话，我会觉得有些许失望，因为金融的未来应当更美好，金融与社会的关系应当更和谐，金融业的名声也应当更响亮一些，而金融业的从业者们也应当更有底气些。

二、金融有没有未来？

近两年传统金融的从业者们压力非常大，既面临着宏观经济下行的压力，又面临着金融科技快速崛起的冲击，所以有些人会思考金融究竟还有没有未来、还有没有一个良好的发展前景。我认为因循守旧的那一套传统金融发展思维、发展模式可能确实不太有未来，但这并不代表着金融本身没有前景、没有未来。就好像比尔盖茨曾说我们需要银行服务，但不一定需要银行；马云也曾表示银行如果银行不做出改变，我们就改变银行。我相信过去、现在以及未来始终呼唤优质便捷高效的金融服务，与时俱进的、切实服务实体经济发展美好需要的金融也一定能有一个光明的未来。

三、金融的未来究竟在哪里？

我将从以下十个方面来阐述我所期待的金融的未来。

1

客户群体角度

金融的未来在于服务弱势群体，服务中小微企业，服务普通大众，即服务普惠金融这一世界性的目标、课题、难题；金融要更多地做雪中送炭的事，而不只是锦上添花；

2

产品与服务角度

金融的未来在于更简单的产品和服务，是所谓的“小确幸”，而不是复杂的、谁也看不懂的产品；金融的未来应当作为适当性原则的践行者，给适当的群体提供适当的产品；此外，金融的未来将是实时化、网络化的，将是个性化和大众化相结合的（即所谓“大众定制”），也应当是公平、公正、公开的；

3

服务目的与导向角度

金融的未来应当是服务实体经济、服务社会大众健康需求的，而不是投机炒作的、小众群体的，或是无良趣味的；应当是赋能经济、服务经济的热情的“店小二”，而不是高冷的、拒人于千里之外的。

4

价值类型角度

金融的未来在于创造价值而非零和博弈；是伙伴型的、用户型的，而不是客户型的；是欢迎且需要长期耐心负责任的资本的，而不是只注重短期收益、投机取巧的；是追求可持续发展的，绿色环保的，长期价值创造、商业价值和社会价值并举的；同时，金融是要鼓励为善的，而不是助纣为虐的。

5

形态角度

金融的未来更多是要构建生态内、场景内的链接型关系，而不只是一次性买卖型的交易；金融在生态中将是成就他人的无名英雄，而不是喧宾夺主的不速之客。

6

政府角度

金融的未来关键在于生态建设，在于打造基础设施——既包括鼓励高铁公路交通等物理基础设施，也包括类如5G、区块链等技术基础设施，还包括基础研究开发的投入和引导，良性的舆论和营商环境的构建，政府和企业的良性关系打造等，浙江省在这方面就做得相当不错。此外，金融的未来当然也需要政府政策的支持，需要包容而规范的监管规则以及足够的监管能力。例如网贷暴雷等风险事件的产生固然有企业自身的错误，但也不能忽视监管规则不够清晰、监管能力尚有所欠缺的问题。

7

机构角度

金融的未来在于市场化能力强、数字化科技化程度高的机构，例如招商银行、华泰证券等积极转型的传统金融机构，也如网商银行、微众银行等蓬勃发展的新兴金融企业。而一些仅以行政级别为主要诉求、不主动谋求转变的传统国有机构可能将会在深刻的金融变革中面临不小的挑战。

8

人才角度

技术、研发、风控、合规、产品、网络安全等专业型和复合型人才将广受欢迎，而传统意义上的客户经理、交易员、分支行管理人员等可能会被淘汰。也就是说，未来的金融人才不是光有好的口才、或是光有好的长相，而一定得是有真才实学的、素质过硬的、符合发展需求的。

9

学校角度

金融的未来是在浙大这样综合性学科优势明显、学科交叉协同发展的大学，而不是在传统的财经类院校、人文学科为主的大学、商学院等。具体到学科来看，传统的金融学、经济学可能没有未来，因为技术的发展、数字经济的崛起正在改写、重塑、冲击传统理论的假设条件和基础，但金融的发展和未来需要更好的更多的与时俱进的研究，需要学术研究、政策制定和监管、人才培养等各方面都跟上来。

10

国家或地区角度

金融的未来用武之地将更多地在发展中国家，在广大的传统金融薄弱的环节。和全球经济中心一样，金融的中心正在向发展中国家转移，正如我所在的浙江大学互联网金融研究院团队关于全球金融科技中心城市报告的研究所表明的，亚洲、美洲正持续引领全球金融科技的发展，我国的北京、上海、深圳、杭州这四个城市已处于世界金融科技发展的第一梯队。

综合以上，我认为金融的未来生存和发展要符合RISE原则：

R	Responsible、Replicable负责任的，可复制的。
I	Innovative、Inclusive创新的，包容的，普惠的。

S	Sustainable、Service-oriented可持续的，服务型的。
E	Eco-friendly、Efficient生态型的，效率高的，绿色的。

如果能够做到这些，金融不是没有未来，而是有更加光明的未来、更加有意义的未来。

“凡是过往，皆为序章”。网上曾有个段子说“前几年凭运气赚的钱，这几年凭本事亏了”。的确，银行业躺着赚钱的日子过去了，该从“以为是自己能力强的梦中”幡然醒悟了，凭自己能力赚钱的时代已然来临。

各位朋友，新的技术正在席卷而来，一场金融革命正在全球掀起。在这巨变来临的时代，我们不可避免地感到焦虑，“几家欢喜几家愁”是正常的现象，“新人笑，旧人哭”也是大概率的事件，但这不是必然会发生的——金融的未来、我们的未来既取决于时代，也取决于我们自己的选择、能力与努力。

最后我想与大家分享“幸福在哪里”这首歌：

“幸福在哪里，朋友我告诉你，

它不在柳荫下，也不在温室里，

它在辛勤的工作中，它在艰苦的劳动里，

啊！幸福就在你晶莹的汗水里；

它不在月光下，也不在睡梦里，

它在辛勤的耕耘中，它在知识的宝库里

啊！幸福就在你闪光的智慧里。”

朋友们，愿我们不忘金融初心，牢记金融使命；打造面向未来的人才、机构、生态；建立面向未来的规则、文化、理念；携手同行，一起迎接更加有温度、更加有能力、更加有情怀、能够造福社会的更加美好的金融未来！谢谢！

本文根据贲圣林教授12月10日在北京举行的“2018-2019年度第五届金融年会”上的演讲整理而成。整理人：李心约

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