互联网金融女主彭蕾的大冒险 | IIR
互联网金融之战，起源就在电商。
要说马云做支付宝想搭建一个人与人之间的信任桥梁，那是拔高了他的“境界”，但实实在在的解决商业模式问题，2003年10月支付宝的推出，是阿里巴巴发展史上最重要的两件事之一。
17年间，蚂蚁“喊”过或“被喊”过数次IPO，共经历五任总裁或CEO：陆兆禧、邵晓锋、彭蕾、井贤栋、胡晓明；彭蕾8年，在位最久。他们都曾处于金钱与权力中心，感受过拓荒成功的喜悦，也经历过野蛮生长的阵痛与压力，也从未停止过被质疑。
彭蕾像极美剧《亿万》的女主Wendy，在权力与金钱、老板与丈夫的紧张关系间游弋。她必须聪明、立场坚定、善于执行，也必须拥有自我，皮实、乐观、自省。
看着此时老中青三代、新世界旧世界“快马加鞭”、荷尔蒙爆棚的“纯爷们”战场，也许她能给出的唯一一句话是：宇宙有几层我们还没弄清楚，大家心态放稳。没有谁不会被超越，内心接纳这个现实，但只要还在这个战场，就努力推迟这一天。
2018年，郭台铭在一次演讲中说，“马云当初说蚂蚁要踩死大象，我说你踩踩看。蚂蚁怎么能跟我大象比？我没想到，真是看走眼了。所以现在经常用这个提醒自己，对下一次工业互联网不要看走眼。”当时有人建议他投马云，他低估了。
早在2007年第四届中国网商大会上，郭台铭和马云就有一场“蚂蚁”和“大象”对话，郭台铭说，阿里巴巴是一群蚂蚁雄兵，没想到数年后，以“蚂蚁”为名字，马云真成立了家蚂蚁集团。
蚂蚁上市遭停滞，沸沸扬扬暂缓上市过去一个月了。就在前两天（11月23、24日晚），上交所债券项目信息平台披露信息显示，蚂蚁集团旗下的花呗、借呗两个全资子公司主体（重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司）200亿的ABS（11月3日受理的《中信证券花呗一至十期授信付款资产支持专项计划》、11月6日受理的《国泰君安借呗第4-12期消费贷款资产支持专项计划》）融资状态已更新为通过，合计规模200亿元。还有260亿（10月29日受理的《天弘创新花呗第8~15期消费授信融资资产支持专项计划》、11月10日受理的《财通资管花呗授信付款资产支持专项计划》、11月20日受理的《中信证券借呗五至十四期消费贷款资产支持专项计划》）在受理中。
当年的蚂蚁已成为大象。既可以如大象跳舞，也可以像蚂蚁雄兵，有太强大的战斗力。蚂蚁所面对的，前有监管、中有传统金融机构，后有互联网大中小追兵。蚂蚁走在先，又在2017年坐上全球最大金融科技公司之位（彼时京东金融排名第9），彭蕾是关键性的人物。
1971年的彭蕾生于重庆万州，高考后父母鼓励她多出去看看。杭州商学院（现浙江工商大学）毕业后她在浙江财经学院当起老师，日子有些“平淡”。直到遇见师兄孙彤宇；后两人结婚、遇见马云、辞职、作为“随军家属”随马云北上创业，这个女人的命运彻底改变。
1998年，腾讯、京东创立；第二年OICQ横空出世，马云北上创业失败，回到杭州创办阿里巴巴，彭蕾没有离开；刘强东的销售流水从一月几万到每月近百万，年底的时候在九头鸟大酒店举行员工大聚会，口才已经很不得了。
互联网金融之战，起源就在电商。2003年，eBay收购邵亦波创立的易趣（2002年先收购33%，2003年1.8亿美金100%控股纳为己有，变为eBay易趣），同年，对标易趣的淘宝网成立，那时的eBay坐拥中国90%市场，淘宝还遭易趣封杀。
为了打败eBay，那时对“战争”还稚嫩的马云使出浑身解数，最终是中国C2C近70%的市场份额被淘宝拿下，马云2005年结束这场战斗（2006年ebay退出中国,易趣则由163 接手）。这里有不少精彩亮点，其中就有为了对标eBay的PayPal而在2003年推出的支付宝(支付宝2004年分拆独立)。
这几位中国乃至世界互联网史上浓墨重彩的人物，在人生的什么时刻意识到创业是一场永无止境的战斗？我们无从得知。不过可以肯定，那时谁也不知道，三人某一天会在更激烈的金融战场相遇，而将蚂蚁雄兵在危难中整合起来的人，是一个女性，“十八罗汉”之一，花名“林黛玉”。
2003年1月马云去了趟国外，在瑞士达沃斯听了场论坛，受到论坛内容的启发，一结束他就打电话回国，让团队立即启动讨论过很久的支付宝项目。“如果有人因此要人狱，那第一个就是我，要是我入狱了，换个人继续做，这个也入狱那再换个继续做。”
淘宝网创办时，网站很活跃，却没有交易额。当时的交易要么同城见面，要么远程汇款。马云很想做一个和PayPal一样的网络支付工具，但当时甚至还没有所谓“互联网支付牌照”这一个概念。那时问政府，能不能做网络支付工具？就如同阿里巴巴成立时马云卖“梦想”大家都觉得异想天开一样，还没明白这是怎样一回事。
支付宝的理念是超前的（腾讯的财付通2005年成立），要说马云想搭建一个人与人之间的信任桥梁，那是拔高了他的“境界”，但实实在在的解决商业模式问题，2003年10月支付宝的推出，是阿里巴巴发展史上最重要的两件事之一（另一件是2002年阿里巴巴“不行贿”文化价值观的确立）。
那时的彭蕾，在阿里巴巴要管钱，要管人、也要管市场，做的最多的是HR工作，跟着马云一起看简历、挑员工。干练、擅长沟通、执行力强，彭蕾成了马云心中的那个“定海神针”和“心灵陪伴”。马云梦想中的阿里该“猛将如云，美女如潮”，在彭蕾手中一一实现。菜鸟网络的董事长童文红（从前台做到合伙人的传奇人物）、阿里首席技术官王坚等人都是她招来的队伍；另一个“总政委”角色，统一阿里的价值观，马云讲出的“孤独九剑”“六脉神剑”，她都要琢磨怎样一条条变具体、落实下去。
彭蕾在2010年担任支付宝CEO之前，其异于常人的职业操守，深得马云信任。虽传马云和孙彤宇之间有不愉快，但马云还是很珍视彭蕾，“我要铲除孙彤宇，彭蕾还不弄死我”。
支付宝的第一任CEO陆兆禧完成对支付宝的初建：一是建立了虚拟账户，二是让支付宝“走出去”；第二任CEO是做过20年刑警的邵晓峰，支付宝在他领导下开始追求交易笔数和规模指标，用户体验被忽略。2009年上线200多个新产品，业务快速扩张，人马严重消耗。
长期积压的矛盾在2010年1月22日的年会彻底爆发。马云当场斥责支付宝“烂、烂、烂到极点”，如果再不重视，这就是支付宝未来的追悼会。这是对支付宝意识形态的一次轰炸，很多人被骂哭，邵晓锋也哭了，公关团队也是哭完后掏出电脑，现场写稿。
马云当场宣布彭蕾出任支付宝CEO，事后他也做了回应，“第一，我们要做的是支付，不是要做金融，我们要解决诚信问题，我们做的事情反正谁也没做过，这个世界上找不到一个专家，找不到一个人跟我讲我很懂这个东西。我们谁都不懂，但是我们带着远大的情怀和理想，我们希望为中国解决信用问题，我们希望为整个中国建立一套真正的、适合21世纪的支付体系的问题。所以我那时候跟彭蕾开玩笑讲，我说彭蕾你去，我相信你可以。”
满城尽带黄金甲
彭蕾曾发誓，不做和金钱有关的工作。她的母亲在农村信用社工作一辈子，天天担心账目记错、收进假钞、追不回贷款。彭蕾作为金融和技术小白，哪里知道金融怎么做，接手支付宝，别说团队怀疑这个HR出身的女人能搞得定支付吗，她自己心里也得打鼓。
马云的“相信”只是说说，这对她其实是个不“赢”则“亡”的选择。
上任不久，彭蕾主持了骆驼大会，支付宝P8以上核心员工全部参会，整整开了四天四夜。彭蕾带头喝酒，喝的站不起来，吐了好几次。这次大会，彭蕾重申支付宝对用户价值和用户体验的重视，回归初心。背靠马云的“信任”，骆驼大会后，支付宝的考核指标从支付业务规模和营收，转化为支付成功率和活跃用户数，也最终推出决定了如今移动支付繁荣的“快捷支付”（2010年12月推出，“拆掉”不同银行间隐形屏障、跨行自由收款）。
彭蕾面对的不仅有内部问题，还有虎视眈眈的外部。互联网同行、电信运营巨头、金融机构都想进入，连央行也在2010年上线第二代支付系统“超级网银”。彭蕾这时候反而不急不慢，在金融世界里，她认为没有必要和男同胞们比肌肉，重视人、重视体验、重视需求，成了她最强大的武器。
2011年5月，央行公布第一批27家获批第三方支付牌照，支付宝获得首张《支付业务许可证》(“支付牌照”)。这张许可证全面覆盖互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。
同样是2011年，支付宝经历“私有化”风波后，彭蕾曾对外确认，支付宝未来将独立上市。
2013年初，彭蕾牵头又组织了一次“莫干山会议”，要解决的核心问题是如何让支付宝的“空账户”转起来。这次会议定了余额宝、芝麻信用、网商银行等项目，大部分后来也变为现实。同样在这年，阿里决定筹备以支付宝为核心的中小微金服集团，2014年底，蚂蚁金服面世，彭蕾成为首任CEO。
2013年，被广泛称为互联网金融的元年，也是彭蕾“黄金时代”的高峰与结束。这年6月，彭蕾推出余额宝（同在这年，支付宝11.8亿收购天弘基金，天弘基金成为余额宝的基金管理人），也有一大波互联网企业进军金融领地，腾讯（2005年就开始成立财付通、2011年获牌照）、京东（2012年获牌照）、网易（2012年获牌照）、苏宁（2012年获牌照）、新浪（2013年获牌照）、百度（2013年获牌照），传统金融机构面临史无前例的压力。
从彭蕾2010年踏进支付宝这扇门，她就被卷入一场旷日持久的战争。
余额宝一经推出，毫无意外遭“封杀”，马云也已经说出“支付宝虽败犹荣，虽死犹生……”，而彭蕾稳住了局面，出来说了三点：
第一，从银行体系出来的存款只占存款总量的1%，对银行不构成威胁；第二，余额宝不是支付宝战略级产品，不为颠覆谁，或者打败谁；第三，支付宝期待与各大行延续良好合作。
2014年春节，微信红包横空出世“偷袭珍珠港”，一个礼拜就把支付宝经营了十年的成绩做到了，站定了腾讯在移动支付的地位。其实用社交来反哺金融的马化腾也早已把金融这件事上提上腾讯战略，2014年入股京东，除了是电商方面与阿里对抗的战略布局外，也是腾讯在金融领域补充支付场景的一石二鸟（嵌入微信的京东、美团、拼多多、唯品会皆如此，同时，2014年12月腾讯联合百业源、立业集团等民企设立的微众银行经监管批准开业，2015年5月推出“微粒贷”对抗蚂蚁“借呗”）。
“企鹅”的外衣下装备越来越多，这让马云为他的“蚂蚁”感到为数不多的焦虑。除了要防守“企鹅”，社交领域蚂蚁发起了进攻。2016年11月支付宝上线日记功能（校园日记，白领日记），作为蚂蚁金服的掌舵者，彭蕾本想通过支付宝再次冲击社交（阿里曾经的“来往”失败），干掉陌陌，追上微信，但却全面沦陷，引发“颜色危机”。事后彭蕾召集22位蚂蚁高管集体反思，并在美国出差途中发布一封道歉信：自己做错的事，永远不要怪别人。也在信中感谢外界批评建议的声音。
2013年，陈生强（京东数科CEO，今日资本徐新推荐给刘强东）与刘强东在纽约哥伦比亚大学外围的街道上圈圈漫步，讨论的过程决定创立京东金融；2013年10月，第一款供应链金融产品“京保贝”上线，2014年2月，白条上线，成为中国第一款互联网消费金融产品，那时，蚂蚁金服的同类型“花呗”还未诞生。
2014、2015年，蚂蚁花呗、借呗正式上线；2016年3月，京东金融推出现金借贷产品京东金条。2017年，建行与蚂蚁金服达成战略合作后，京东金融也与工商银行联手。腾讯加中国银行，百度、苏宁加农业银行、交通银行；下一代的美团点评、唯品会、小米(均在2016年)、滴滴（2017年）拿到支付牌照，新一代小巨头字节跳动、寻梦科技（拼多多运营主体）、快手纷纷在2020年拿到牌照。2020年11月17日，字节跳动的“顶流”App抖音与今日头条上，也推出了一款测试金融产品：“放心花”，这是字节跳动版的向“花呗”致敬。
同样是推消费贷的2016年，马云决定将支付宝CEO之位交由井贤栋（井贤栋2007年加入阿里，2年后出任支付宝CFO，2015年被任命为蚂蚁金服集团总裁，配合CEO彭蕾），彭蕾升任蚂蚁金服董事长。2018年，彭蕾调岗，卸任董事长，井贤栋接棒时，也曾发过蚂蚁筹备两地上市的公开信。
从2003年支付宝担保交易模式的诞生，到2010年6月央行正式对外公布的《非金融机构支付服务管理办法》，开始对国内第三方支付行业实施监管，再到第三方支付牌照发放、并成为中国互联网最基础应用之一，如今走过了17年。
2019年底，证券法修订，注册制取代了审核制。从20年前新浪搭VIE出国上市，到如今科创板拥抱尚未盈利或存在累积为弥补亏损的企业上市，互联网公司、投资人等候了不只20年。
17年间，蚂蚁“喊”过或“被喊”过数次IPO，共经历五任总裁或CEO：陆兆禧、邵晓锋、彭蕾、井贤栋、胡晓明；彭蕾8年，在位最久。他们都曾处于金钱与权力中心，感受过拓荒成功的喜悦，也经历过野蛮生长的阵痛与压力，也从未停止过被质疑。
据传，当年彭蕾丈夫孙彤宇突然被董事会告知去海外学习（2007年），“杯酒释兵权”，作为HR的彭蕾头一晚才告知他。两人为此大吵一架，还短暂离过婚（彭蕾曾在2013年写过一封内部信，称和孙彤宇曾短暂的离婚，但又复婚，如今他依旧是自己最为钦佩的人之一。她认为在诸多孙彤宇为何会离开阿里巴巴的揣测中，“阴谋论”甚多，每个人最终都会离开公司，离开的原因已经变得不那么重要了。真相不是靠盲人摸象得出来的，一切交给时间），而这一切，都没阻止彭蕾追随马云的脚步。之后孙彤宇2015年天使投资拼多多，谁知黄峥如此“争气”，养出了一个竞争对手。
一个新事物、新想法的诞生，最大的敌人是未知，是进入黑洞、穿越无人区的风险。2018年彭蕾卸任蚂蚁董事长，淡出阿里巴巴，2019年马云退休，一个时代似乎要结束。不知应该算是彭蕾离开了马云，还是“18罗汉”离开了阿里。
彭蕾像极美剧《亿万》的女主Wendy，在权力与金钱、老板与丈夫的紧张关系间游弋。她必须聪明、立场坚定、善于执行，也必须拥有自我，皮实、乐观、自省（这也是彭蕾的人才观）。
巧合的是，她和拼多多的天使段永平一样，人生格言是“胸无大志”。说走就走，不贪恋权力，如今她已经改做公益，在蚂蚁的身家过300亿。看着此时老中青三代、新世界旧世界“快马加鞭”、荷尔蒙爆棚的“纯爷们”战场，也许她能给出的唯一一句话是：宇宙有几层我们还没弄清楚，大家心态放稳。没有谁不会被超越，内心接纳这个现实，但只要还在这个战场，就努力推迟这一天。
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