“卡奴”的心酸，揭露信用卡的“伪慈善”

信用卡作为一种支付工具，在便捷的手机支付出现之前，一度成为年轻人消费支付的主流工具。

先消费后还款，长达五十多天的免息期，刷卡消费的便捷性，甚至于作为一种身份的象征，诸多因素成就了信用卡在银行业务系统中重要的地位。

小编就有朋友曾就职于某银行信用卡中心，当然银行这部分业务基本是外包的，工作内容就是推销信用卡。在泉城信用卡的普及率算是比较高的，为了推销信用卡，业务员也是相出各种办法，自己购买小礼品送给办卡的客户是常有的事。

看到这里，不禁有人会问，免费办卡、免息期免费用钱，各种积分换购，银行为什么会做"赔本"生意？

其实看看现在网络上流行的各类"奴"就知道，卡奴同样深受其害。

大家在拿到信用卡的时候，应该详细阅读一下说明，通常有几个关键点需要特别注意:

1.交易日、账单日、还款日、免息还款期

交易日：

指客户实际刷卡消费、取现或转账的日期。

帐单日：

指银行对每个月用信用卡交易汇总记账的日期。

到期还款日：

发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。一定要在这个日期前还款，超过此期限，就要对本期所欠款项收取利息及其他相关费用。

免息还款期:

指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。

2.信用额度、可用额度、最低还款额

信用额度:

指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。

可用额度:

指持卡人当前实际可使用的额度，包括可取现额度和可消费额度。

最低还款额:

持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10％的总和。

3.超限费、滞纳金

超限费

持卡人超额使用信用额度，且在账户超限当日（记账日）未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项。

滞纳金

指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。滞纳金=最低还款额未还部分×5%

了解这些关键点之后，我们再来讨论银行是如何在信用卡上盈利的，信用卡收入的主要来源有两块：利息和分期手续费，另外还有年费、超限费、滞纳金等

1.利息收入

利息收入指的是持卡人透支信用额度所支付的利息，这一部分是信用卡收入的主要部分。它的实际利率往往比银行书面利率高很多。如持卡人逾期、还最低还款额时，利息就会产生，日息万分之五，换算为年利息率高达18.25％。

2.分期手续费

信用卡的分期手续费收入，是指持卡人办理分期业务缴纳的手续费。

每当客户有大额消费时，经常会收到信用卡中心的电话，温馨提示您可以进行分期业务，既享受到了消费的满足感，又能减轻还款压力，真是一举两得。

请注意，银行不是慈善家，分期手续费是一个很大的坑，比如百分之四的分期手续费，表面看起来一年的时间，一万元才400元利息。实际上，第一个月就把分期手续费扣了，剩下的是按月等额本金还款，折合年化手续费达到百分之十五了。

3.取现和惩罚

持卡人取现，需要支付取现手续费，即便是自己多存进去的钱（即溢缴款，所以千万别忘往信用卡里存钱，不但没有利息，取钱还要付费），这个取现手续费就是银行的取现收入；持卡人因为未还款导致逾期会产生滞纳金、或者超限刷卡的超限费。

4.年费

根据卡类别不同收取不等的费用，这个在免免费政策下已经占比很小。

5.刷卡手续费

这是客户刷卡时商家支付给银行的

6.其他如信用卡补卡费、挂失费等等费用。这部分的费用比例占比比较少。

综上所述，银行信用卡目前的盈利性不错，作为消费者如何避免被收费呢？我认为有以下几点需要注意:

1.理性消费，做好消费计划，养成记账习惯

2.慎用分期业务，不管是账单分期还是现金分期，除非资金非常紧张，分期业务就不要用，因为一旦用起来，你就会发现越来越多，不知不觉就欠了银行一大笔。

3.避免以卡养卡，拆东墙补西墙的方式。有很多消费者习惯办好多卡，这张还不上就用另外的卡刷现补上，长此以往就会形成滚雪球越滚越大。

4.牢记最后还款期，有效利用免息期；避免最低还款方式，正常全额还款。

其实信用卡是一个很好的理财工具，正确使用信用卡，一方面利用免息期提高资金的利用率；另外通过信用卡的账单可以方便的分析自己的消费情况，有目的的调整消费支出。