《99%的人一看就会的理财书》/[20分钟解读+赠原版书]
『 就扮演你自己吧，别人都有人演了
--王尔德 』
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威廉晨读
内容简介 · · · · · ·
制定“理财计划”太烦人啦！
各种理论、公式、算法、数字……大多数理财书籍、杂志和网站提供了一长串选择，让人们晕头转向，看完之后依然迷惑无助，并不确切知道自己应该怎样投资。
如果告诉你，理财计划只需要一页纸，哪怕是一张餐巾纸，你会不会觉得理财像是儿戏？然而，美国著名理财顾问卡尔•理查兹根据自己20年的理财顾问经验，通过本书告诉你，理财就是这么简单！
《99%的人一看就会的理财书》通过简单的经验规则和财务捷径，给读者提供了12个明晰的步骤，根据读者的个人目标，让理财计划落到地面，实现他们想要的财务自由。
作者简介 · · · · · ·
卡尔•理查兹，拥有20多年理财经验，,注册理财规划师和投资组合设计公司“Prasada Capital Management”的创始人。他在《纽约时报》网站发布每周专栏“The Sketch Guy”，也是The Motley Fool的专栏作家，同时也是美国公共广播电台《市场资金》节目的嘉宾，经常在财务计划会议和视听课程上主持发言。
精华在此 · · · · · ·
《99%的人一看就会的理财书》这本书是美国人，写得非常棒，非常认可书中的一句话：最好的理财计划与市场状况无关，与房地产代理人的滔滔说辞无关，与好友向你透露的热门股票无关。
真正与之有关的只有一个问题：什么是对你真正重要的？
书中有不少内容不太适合国情，把有用的内容整理出来。建议大家利用周末，去做一下你的理财计划。
准备一个记号笔和一张硬纸片纸笔，在上面写下了对我们真正重要的三四件事情。
对你来说，最重要的事情是什么？
1、财务自由：建立多条稳定的收入来源管道，自动自发的赚钱
2、在环境好/医疗条件好的地方居住
3、通过保险来应付意外情况：重疾、意外和寿险
（这是我在阅读时想到的几点）
你的理财计划可能与妻子制订的计划大不相同。
一页纸计划只需要反映对你来说最为重要的三四件事情即可：你要做的几件事，以及你做这些事的理由。
计划不可能那么精确。用粗笔迹和硬纸片可以迫使你做个大概的说明，不用过多操心具体细节。用记号笔写字，一张纸写不了几个字：这个限制条件可以帮助你把心思集中在真正重要的问题上。
制订理财计划是个长期过程。——每逢要做出重大决定，都可以参加这几个问题。要注意计划并不是一成不变的，可能需要多次修改，每次调整目标，就换一支笔，换一张纸。
这个一页纸计划是一张快照，不需要特别的精确，但是能让你知道自己是否向着正确的路线和方式去走。
制订理财计划时，最好把不确定性作为一个已知条件——这样你才能尽快没有痛苦地做出调整，你也不至于失望加剧并蒙受灾难。
生活充满了未知数，出错，遇到风险或者特殊情况都很正常，最关键的问题是你要清清楚楚地知道自己想要什么。
建制计划时几个最基本的规则或建议：
与家人在一起，尽我所能给他们提供良好的机会。
每个人、每个家庭的具体情况可能不同，但我们在做出关乎金钱的决定时，大多受到欲望的驱动，这个欲望就是：我们想要幸福、安全和稳定。
1、关于金钱最重要的问题
只需要回答一个问题就好：“钱对你们为什么重要？”
把这个答案写出来，你需要用钱来解决什么问题？
比如：自由、灵活、更多的时间、去做自己真正喜欢的事情、环游世界、让孩子更好的成长等等，你的答案是什么？
问问自己：达到这个目标为什么对你很重要？
答案因人而异，一旦找到了这个问题的答案，就好比打开了一个秘密开关。你就能分清生活的权重了。
多问自己为什么？我以前在文章中写过问5个“为什么”触及问题的本质，连续回答五个为什么，通常能发现真正的重点。
在思考什么对你最重要这个问题时，如果你陷入思维僵局，下列两条可以给你提示：
•你怎么分配时间？
•你怎么花钱？
事实上，我们花钱和分配时间的方式，暴露了我们真正重视的是什么。
你也许会惊讶地发现，你把很多时间和金钱花在其实不太重要的事物上——那些真正重要的事物反而被忽视。这一步可以帮助你重新调节这个天平。
> 在问“为什么”之前：
1.留出时间。
不管你是独自思考这个问题还是夫妻二人一起商量，一定要专门留出时间，多问几个“为什么”。选一个你觉得精力旺盛的时候。
2.不要待在家里。
建议你找一个避开处理日常事务的场所——它可以是你不常光顾的咖啡馆，或者你的会计师的办公室，或者本地图书馆的单间。
3.让过去成为过去。
必须与已然发生的事情和解，向前看，向前走。思考什么对你最重要，这一点尤为重要。不要以过去犯下的错误为借口，拒绝看到真正重要的事物。
4.采用“不羞愧、不责备”的态度。
我们都犯过理财错误。采用“不羞愧、不责备”的态度，就可以改变思路，把错误看作宝贵的教训。随着时间流逝，它们渐渐不再触动我们的情感。
5.跳过目标——暂时跳过去。
你一旦明白了什么对自己最重要，就将拥有把理财决定付诸实施的工具。
一旦找到了什么最重要，你就拥有做出许多决定（不仅是理财决定）并付诸实施的工具。了解了自己的价值观，你就能够轻松地对一些分散注意力、与你最重要的东西无关的事物说“不”。
多问几个“为什么”，可以帮助你找到这个“内心深处”的“是”。
夫妻在进行理财谈话时才第一次商量重大决定——孩子的教育、储蓄策略、对退休的设想等。可以参考以前写过另一篇，了解另一半的金钱观。
多数理财规划都把关注点主要放在金钱上，忽视了另外三样极其宝贵的东西：时间、技能、精力。
如果你还没有做计划，请你取出一支笔和一页纸，写下你对“金钱为什么对我重要”这个问题的答案。你的答案反映你的价值观，什么对你最重要——它们应该是你的一页纸理财计划的重点。
2. 预估你希望达到的财务状况
在现在和将来之间，很多事情都可能发生——那么，理财规划就可以归结为尽可能地对目标做出预估，这些目标能够帮助我们过上想要的生活。不要操心你是不是做得万无一失。发现自己偏离轨道时，你可以——而且应该——只需稍微调整预估的方向即可。
预估通往目标的路径
如果你现在退休，你每月需要多少钱，才能保持你希望的生活方式？”
把这个数字写下来，这是你的第一个目标。
要为突发事件预留一笔3到6个月用的资金。
把你的一个朦胧的梦想变成了具体的目标，并把它写在纸上。
比如不少想周游世界，我问过我的一个已经达成这个目标朋友，对方的答案非常简单：1年时间。100-200万左右就能达成梦想。（你可以去一个专家或已经达成目标的朋友去聊一聊，很多时候你会发现，会比你想象的钱少很多）
接下来，需要开始计算这个梦想要花多少钱。要确定实现目标的成本，你可以把精确的必要性抛在脑后。即使你只得出了大致的估算，也仍然比多数人做得好。
然后你可以逐项列出你必须考虑的其他目标，可以是短期、中期或者长期目标（记住，你只是在做预估）：
•我想5年后换辆新车。
•我们想在65岁退休。
•我们想在20年后还清抵押贷款。
•想每年夏天全家短途旅行一次。
•想在孩子们毕业找工作的一两个月内给予帮助。
10多岁的时候，我写一个梦想清单，其中一条就是就是时间自由、事务自由的生活，我在40岁之前达成了这个目标。这个清单上最重要的一条是找到让我满意的人生伴侣。在另一篇文章中写过我跟妻子的故事，这个目标已达成。
想一想如果你丢掉工作，不得不靠储蓄维生，你每月要花多少钱？用这个金额作为目标。
个人觉得随着科技和医疗的发展，我们能可能会活到100岁，我自己在制订财务计划的时候，就用活到100岁需要的费用做为衡量标准。
实现目标要花多少钱，下面是“三步预估法”。
.目标是什么？
2.你希望什么时候实现？
3.要花多少钱？
写下所有的预估之后，先从重要和紧急的角度对这些目标进行排序。
始终坚持自己最重要的价值观。而另一条同样重要的是，不要拘泥于目标。
生活处于持续变化的状态。如同我们必须适应恋情走到尽头或者新生儿出世这样的事情，我们也必须适应关乎金钱的各种变化。
不是只做一次预估就能一劳永逸：这是个长期过程。你的预估会变——因为生活在变。明白这个道理可能产生两种结果：（1）你在路上止步不前；（2）你抛开过去，重新起步。
选择一种做法，由你决定。
有时我们会失望
也许永远没有钱、没有时间完成清单上的每件事。不管我们的预估与现实多么接近，也许我们仍然不得不面对残酷的现实：我们赚不到足够的钱实现所有的目标。
如果我们10年、20年执着于一个体的结果，甚至因为对这个结果念念不忘，以致推迟了其他人生选择，一旦结果未能实现，感到失望就是不可避免的事情了。
问题来了：我们该怎么办？能够避免失望吗？
1.放弃对未来的期待。
这世界不欠你什么。对目标做出预估，可以让我们走在正确的道路上。但是不要把预估变成期待。要知道情况可能发生变化，你为之努力奋斗的目标可能失去意义
2.放弃我们无法掌控的结果。
当你发现自己不可遏制地陷入焦虑、为我无法掌控的事情操心时，我就尽力把自己拉回到我能做的事情上。
3.抛开焦虑。
4.放弃与别人比较。
你的愿望有多强烈？
很多人回答通常不外乎两类：
1.我的愿望非常强烈，只要能够达到目标，我做什么都愿意。
2.我的愿望非常强烈，但是我认为那是不可能做到的。
你可以回答一下下面的几个问题：
•你为了实现这个目标，做过哪些尝试？
•你做出过哪些牺牲？
我为了达成时间自由/事务自由，能充足的时间去陪家人/孩子和做自己喜欢的事情，直接放弃了当时的工作。
重要的目标常常要我们做出牺牲。为了执着地追求目标，我们必须打破固有的模式，自我克制，不寻求即时满足，做到这一点并非易事；而如果目标足够重要，做出牺牲就是值得的。
为了专注于某个重要目标，你准备做出哪些牺牲？
3. 搞清楚你目前的财务状况
以前写一篇懒人记帐法，推荐使用这种方法。
> 设立个人资产负债表
只要取来一张白纸和一支笔，然后在中间画一条竖线。
在左侧详细列出你的资产：银行账户、房屋的公平市值、投资组合等。每项资产都要列出名称及其价值。在右侧列出你的债务：信用卡债务、抵押贷款、助学贷款等。再说一遍，项目要具体，要列出每项债务的具体金额。
这些问题可以参考：
•你有多少储蓄？
•你的住房价值几何？
•你的投资或者退休账户有多少钱？
•信用卡债务
•抵押贷款的余额（记住，你已经在左侧列出了市值）
•其他贷款（汽车贷款、助学贷款等）
如果你对这些数字不太确定，可以给银行、信用卡公司或者顾问打电话询问。债务是不允许大致估计的，所以要想尽一切必要的办法，把真实数字写在纸上。资产则可以大致估算，但也要尽量准确。
然后把资产加起来，减去所有债务。现在，你知道了自己的净资产。
制定资产负债表，也许可以给你一些新的启发和提示，让你把目光转向需要关注的地方。在继续下一步之前，把它再看一遍，把新的目标添进去，是明智的做法。记住，你的计划随时可以修改。一页纸计划应该只包含此刻十分重要的3到5个要点：
•你对“钱对我为什么重要”这个问题的回答
•你对财务目标的最好预估
•你要偿还的债务
> 用预算提醒自己钱花在哪了？
一直提醒大家要培养记帐的习惯
记账一两个月后，你就有了扎实的事实依据，可以据此考虑自己的行为是否需要有所改变。这可能产生几种不同的结果。有些人认识到，自己为不太重要的事物花了太多的钱，马上找到了自己必须改变的地方，以更加接近目标。
> 怎么改掉了花钱大手大脚的习惯？
有种方法叫“净化支出行为”的方法。
每隔一段时间，有时候长达两三周，尽量不花钱。
这个办法不容易实行，但可以帮助你去掉不必要的支出，并且清清楚楚地认识到，你希望怎么花钱，怎么支配时间。虽然看起来也许有点儿过激，但它可以把你固有的习惯连根拔起，而那些习惯你也许早已习以为常，浑然不觉。
可以试着连着几天不买任何东西，尽量延长时间，把它当成对自己的挑战。千方百计避免在下次做预算时手动录入的条目多增加一笔交易，或者多攒一张收据。给自己定下目标：支出条目要尽可能简短。
4. 尽可能合理储蓄
找到可用于储蓄的钱
想一想，哪些支出不属于日常生活的组成部分，是意料之外的支出。
学会忍住花钱的冲动。
储蓄的基本要点：
1.尽可能合理储蓄。
2.要多挣钱少花钱。
3.不要赔钱。你工作非常努力，好不容易才存了一些钱。不要让弥补耽误的时间的压力引导你做出投机性的投资决策。至于现在，只要把注意力放在储蓄和控制支出上即可。
慢慢地，你会想出一些办法增加储蓄。你会习惯性地避免冲动购物，也知道削减某些类型的支出是否值得。
5. 购买足够的保险
以前在文章中提过保险是抵御未来风险最好的方法。
书中建议不太适合国情，要自己花时间和精力去研究和学习。
6. 明智地借贷和支出
投资的最基本法则：多赚少花
如果你还持有高利息的债务，把它们还清，要好过你能做出的一切其他理财投资。我们来看看：现在，如果你的投资表现很好，你也许能赚到7%的收益。
找出利息最高的债务，你可以一次偿还一项，还清一项，再还下一项。
该还清抵押贷款吗？
拿出一张纸。
1.在纸的左边画一个圆圈：在圆圈中写下你的抵押贷款利率（你在制定个人资产负债表时，应该注明这个数字）。假设你的抵押贷款利率是5%，在圈内填入5%。（也许你可以把抵押贷款利率的小幅减免计算进去——但是别忘了，根据你的居住地和其他因素，这个利率因人而异。）
2．在纸的右边画一个方框，在方框中填入数字8%，并画一个大大的问号。这个数字表示你对自己的投资可能获得的最高收益的估计。
前几天提到巴菲特的投资建议：指数基金定投 ，越早做越好。
END