加拿大央行放水啦！调低房贷审批利率 从5.34%调低到5.18% 加拿大房地产市场有救了？
本周，加拿大央行将“5年期常规按揭贷款利率”从5.34%调低到了5.18%。这是自2016年9月以来央行的第一次调低操作，让徘徊在银行外的贷款购房者感到稍稍松了口气。
央行“5年期常规按揭贷款利率”即按揭贷款的“资格审批利率”，取自加拿大六家大银行最常见的“5年期固定挂牌利率”。在2017年和2018年，随着主要利率和债券收益率的走高，资格审批利率也调高了若干次。但自2018年5月以来，一直是锁定在5.34%。
按揭贷款压力测试
加拿大于2018年1月1日开始实行的新按揭贷款规定要求，无论贷款比例如何，所有贷款购房者都需要做按揭贷款压力测试。此前，只有在首付不足20%才需要做压力测试。
贷款机构以借款人指定比例的可支配收入、指定贷款利率和指定贷款年限来计算，就可以决定可以向借款人发放房贷的最高金额即贷款额度。在“按揭贷款压力测试”所使用的指定贷款利率叫做“最低审批利率”。文章就出在这个利率上。
首付高于20%的无保险贷款即“常规按揭贷款”，最低审批利率要么直接就是央行的“五年基准利率”，要么是贷款人利率加2%，哪个高就用哪个。
新规直接影响到贷款购房者的购买能力，成为了2018年至今加拿大各主要房市走向降温的主要原因。
压力测试的本意是确保房主和准房主能够在更高利率的条件下不中断偿还房贷和不受到高负债率的更大影响，也只适用受联邦监管的金融机构。起先，从2016年秋季起联邦财政部只是对有保险房贷（首付低于20%）进行压力测试，然后财政部属下的“金融监管办公室”（OSFI）也跟着向无保险房贷推广类似的测试，并于2018年生效。
调低
当前，全球央行正处于降息热潮之中，宽松已成为主题。各国放宽货币政策，使贷款条件发生了广泛的变化。此外，影响加拿大五年期固定利率抵押贷款方向的五年期债券收益率，今年也已出现下跌。根据“满银利时证券”最近的一份研究报告，按揭贷款利率已经大幅下跌了约70个基点。
想要不受到大环境的影响是不可能的。在全球贸易紧张局势的影响下，加拿大近期经济发展遇到逆风的可能性大增，货币政策也必将很快跟上宽松的潮流。
好处
审批资格利率调低，将对购房者的购买力产生很好的实惠影响。从5.34%到5.19%，多出0.15%的空间可以利用，在收入不变的情况下，可以申请到更多的贷款，负担能力即购买力获得提高。据测算，此次审批利率下调给出的0.15%空间可让借款人提高1.4%的购买力，可以买比以前贵1.4%的房子。
按照房贷资讯网站RateSpy.com的计算，不考虑其他因素和假定30年偿还期，如首付20%，年收入5万元，使用调低后的5.18%审批利率计算贷款额度，可购买房价大约会增加4000元；仍首付20%，如果年收入10万元，可购买房价就能增加8300元。
如首付5%，年收入5万元，可购买房价能多2800元；如果年入10万元，可承受房价就可以高5900元。
需要澄清的是，央行调低审批利率，只是能使部分贷款购房者可以买过稍微更高一些的门槛，能买到稍微更高一些价格的房子，而不是调低“贷款利率”。
不过，0.15%的调低量是很小的。房地产行业普遍期望央行能在将来继续调低审批利率，以结束市场的灰冷形势，而银行业对此也很期待，因为很多业务已经因为门槛抬高而被“非主流”贷款人抢走了。
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