你被新能源车险“背刺”了吗？
新能源行业观察（ID：XNYHYGC）原创
文 丨 辛 路
编 丨 和 畅
“买新能源车之前就听朋友说过，新能源车的保险会比燃油车的贵，但贵出一倍确实是我没有想到的。”阿威告诉新能源行业观察，他家里的燃油车，现在一年的保险费用才3000元出头，而如今这辆价位差不多的新能源车则是7000元多。
图/30万元新能源车第一年保费7000多元
来源/阿威供图
“这还是我删除所有附加险，三者只上了100万元的结果。不仅是车险贵，出险之后的定损、维修也都很贵。”阿威去年因为一些小剐蹭，定损的金额就有2000元。在阿威看来，自从买了新能源车，自己有些“吃不消”了。
和阿威一样，深切感受到新能源车险和维修贵的，大有人在。
武汉理工大学汽车学院副教授、云课堂新能源汽车（武汉）有限责任公司总经理杨胜兵就对新能源行业观察表示，车险新规上线后，25万元以上价位新能源车的保费，相较于燃油车，会明显高一些。
“而至于维修贵的原因，首先体现在人工成本上，维修人员既要懂高压电，又要能适应新能源车技术更新快的节奏；另外，不仅仅是新能源车，现在的汽车都在追求智能互联，各种感知、云端数据等，如果出了故障，维修费用也较高；最后，新能源车目前还没有统一的行业标准，维保设备、配件采购，供应链等标准和规范也比较缺失，就导致整个维保费用相对比较高，维修一次3000-10000元都很正常。”
保险行业从业者阿彪非常认同杨胜兵的观点，并补充道，新能源车出险率较高也是其保费高的一大因素。
中国太保产险总经理曾义在近期中国太保2023年中期业绩说明会上也提到，“新能源车出险率高出燃油车接近一倍。”
此外，在业内人士看来，基于新能源车的特殊性，保险公司在制定车险险种时，保障范围也会扩大，比如除了消费者知道的车损险、三者险、车上人员责任险之外，新能源车还会有一些附加险种，包括但不限于外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、新能源车增值服务特约条款等。
“因为很多车主都不太了解这些车险，所以在购买的时候就会抱着‘多一份保障总是好的’的观念，保费也会随之增多。”阿彪如是说。
新能源车险，5000元打底？
很显然，2020年从燃油车换成新能源车的小栗就是阿彪所说的“车主”。
小栗告诉新能源行业观察，她给自己的车买了一些充电保护等相关的附加险，加上“明显贵了很多”的车损险，15万元的车竟然花去了5000多元保费。
“我最近还听一些保险销售说，之后三者险必须提高到300万元，不过我去系统里看下了，还是可以任意选的，感觉忽悠的成分比较大。”
小栗表示，她对比了很多家保险公司，4000-5000元应该是新能源车险的起步价了。另外，小栗还发现，即便是同样的险种、同样的保额，不同保险公司的报价竟然能差1000-2000元。
今年6月入手了一辆阿维塔的小花，尽管在3家保险公司选了最便宜的一家，也在保费上花去了6000多元。
小花对新能源行业观察表示，自己此前并未过多关注车险问题，直到这次提了新车才知道，油车的车险与新能源车的车险差了这么多。“我之前是一辆沃尔沃SUV，开了几年，最近一次买的保险还不到2000元，而阿维塔的车损险就有4200多元，再加上第三者责任险近1400元，以及一些其它附加险，比燃油车竟然高了4000多元。”
对于小栗和小花反映的问题，保险行业资深从业者乔柯告诉新能源行业观察，“我们先讨论主险，以20万元的车为例，新能源车的保费一般能比燃油车贵1000元左右。其中，三者险新能源车和油车差别不大，主要是差在车损险上，如果主险的保费总额相差1000元，那车损险基本会差大几百元，而不少消费者认为的附加险，其实差别不大。”
乔柯也透露，不同保险公司的报价不同，是因为在车险产品中，有一个涉及保费浮动的定价系数，就是在产品的基础价格上有一个0.55-1.5的浮动空间。
“这个系数，各个保险公司会根据自己公司风险管控的标准，以及车的风险情况去定。如此一来，有的公司可能就是0.6，但有的公司就是0.8，这也就导致为什么车主买同样的险种，最终却有价格差。”
乔柯强调，“需要注意的是，这个浮动系数不仅仅是在新能源车上，燃油车也是一样的。”
当然，并不是所有车主都认为新能源车的保费就一定比燃油车贵。
去年12月小明花了近40万元购买了一辆新能源车，“买车之前身边也有朋友告诉我，新能源车的保费会比较贵，让我做好心理准备。但真正上险之后，8000多元的保费完全在我的预算之内，甚至远低于我女朋友家里燃油车首年保费。”
图/40万元燃油车首年保费1.2万元
来源/小明供图
小明告诉新能源行业观察，他女朋友家去年3月买了一辆奔驰GLC260，落地价40万元多一些，首年保费超过1.2万元，而在未出险的情况下，今年的保费也超过了8000元。
新能源车险高价背后
但为何车主会普遍反映，新能源车的保费较油车贵了很多呢？
对此，乔柯分析道，新能源车的保险和燃油车的保险本身就是两个完全不同的产品。新能源车的保险条款和费率，跟传统燃油车都是不一样的，尤其是理赔费率，价格确实是比传统燃油车要高。
“此外，从大数据反映的数据来看，新能源车整体赔付金额比燃油车高。”乔柯表示，新能源车的电池比较昂贵，而很多新能源车，就是因为电池的原因而理赔。比如发生较大事故之后，电池基本上都需要更换，少则几万元，多则十几万元。
新能源行业观察获取的保险行业内部资料（以下称为“资料”）提到，新能源车产品呈现自动驾驶、移动能源、智能终端三个新属性，而新能源车配备的摄像头 、激光雷达 、毫米波雷达等多融合传感器，也会使其维修成本变高。
此外，根据舆情统计分析，新能源车三电系统维修工时费、配件费用以及缺乏行业统一标准，导致理赔成本高于传统燃油车。比如，新能源车维修客单价是传统燃油车的1.4倍，维修工时费是燃油车的2倍。
不仅如此，新能源车检测、定损和理赔标准尚未统一，造成事故责任认定困难，定损流程复杂；新能源车若遭受碰撞，可能无法局部修理而需要更换整个电池组，增加小事故的修理费用。
对此，锅巴比较有发言权，“我去年刚刚提了新能源车，牌子还没上，就在并线的时候被后车追尾了。虽说是追尾，但责任评估之后，发现是我并线没有掌握好车距，因此负了全责。”
锅巴回忆，当时自己去保险公司定损时，看着也就是“皮外伤”，“但定损中心的工作人员告诉我，最好还是把后保险杠和电尾门都换了，以防万一。”
就这样，锅巴为自己的“冒失”支付了数千元。
另外，不同新能源车企也会推出一些个性服务，比如蔚来的无忧服务和理想的用车服务包等，让消费者感觉保费“贵”。
北京的大张刚刚成为理想L7的车主，在交强险950元、商业险4578元等的基础上，还花了1399元在理想L7用车服务包上，所以在保费上就花去了7000多元。
图/理想L7第一年保费总计7199元
来源/大涨供图
事实上，在燃油车和新能源车“保费之争”的问题上，消费者往往忽略了购车时间问题。乔柯就认为，新能源车的市场渗透率是在这两年呈现一个很大的增长的，放在消费端，就是新车投保。以车损险为例，它是根据车辆原值来定的，如此一来，新车在投保的时候，价格肯定相对较高。
乔柯进一步强调，燃油车一般家庭都开了很多年，尤其是没有出过险的燃油车，保费肯定低。所以在保费价格上，新车和旧车在车损险这方面还是有一定差距的，也多少给消费者“新能源车保险贵”的观点带来一定影响。
另一位保险行业从业者阿彪则直言，其实新能源车和燃油车的这个保费基本上差不多。
“比如，你10万元买的新能源车和10万元买的油车，它的保费在计算时都是按车损来计算的，差距不会太大。但因为新能源车的热失控风险和故障率的风险较高，因此在保费上也会略高。”
写在最后
诚然，新能源车险比燃油车车险贵已成为车主乃至行业共识，但从上述多位车主的经历中不难看出，大部分新能源车均处于新车上险的阶段，这也在某种意义上加深了“新能源车车险更贵”的印象。
此外，由于新能源车的动力系统与燃油车截然不同，再加上电池在车体中的安装位置，这也直接导致新能源车发生事故时，三电系统(电池、电机、电控)发生损害的风险比较大，且维修成本高，故而影响了赔付金额。
但随着新能源车市场的不断成熟，电池技术的不断提升，车主在得到更好保障的同时，也可以享受到相对较低的保费。正如中信证券在研报中提到，从新能源车险的定价上看，目前高赔付导致高保费，预计短期可能提价、中期逐步降价。