中国高净值家庭商业保险配置洞察

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保险作为一种风险转移工具，已经被家庭和企业广泛采用，近些年随着保险品种的日益增多，特别是大额寿险种类的增加，其投资功能也越来越受到市场认可。在新冠疫情、时局动荡、经济下行的影响下，高净值家庭对风险的敏感程度增加，对未来投资资金的侧重方向进行了调整，更为倾向增加保险类产品的投资配置，甚至考虑将其作为一种主要的财富管理工具。

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商业保险深度覆盖高净值家庭

高净值人群普遍有明晰的财富分散投资意识，并将分散投资视为规避财富风险的基础手段。“将专业的事交给专业的人”也是许多企业家们对待自身财富的管理态度。高净值人群正在积极地采取各种方式规避或降低个人财富的风险，保险类产品成为了高净值人群的首选。

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保险配置的需求分析

目前，普遍认为通过长期性持续地购买保险，可以保障财富安全，在将来应对各种突发情况，如：医疗、养老、子女教育、财富代际传承等资金需求。71%的高净值人群选择配置保险产品，48%配置有利于资产传承的相关保险，如终身寿险等。保险作为最直接与“保障”紧密相连的金融工具，普遍受到高净值人群的偏爱。

财富风险规避是商业保险对财富保全的重要作用，80%的高净值人群认为其所配置投资的商业保险在其日常规避财产风险中起到了较为积极的作用。在对下一代的关爱中，为了保障子女教育，高净值人群积极通过专项理财产品以稳固资金，51%的家长已经投资保险相关的专项理财产品，购买非保险相关理财产品的家长为37%，或者设立专项储蓄（37%）。

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保险配置的类别分析

在市面上的多种投资产品中，保险类中的商业养老保险、重疾险、家财险、寿险、意外险都是高净值人群首要考虑在未来一年计划增加投资配置的产品。

在惠及个人和家庭的商业保险中，重疾险（78%）、医疗险（78%）和寿险（78%）在高净值人群市场中认知度相对较高；意外险（77%）和年金保险（74%）目前还相对较弱。目前，高净值人群家庭为自己和家庭投资配置的主要的商业险种是意外险、重疾险、医疗险。每年商业保险平均支付费用为48万元。其中，每年商业保险投资少于10万元的高净值家庭占比为16%，有接近六成的高净值家庭年均保费投资在10-50万元之间，还有5%的家庭年均保费投资100万元以上。

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高净值家庭保险配置未来将继续加大

随着资管新规打破刚性兑付后，银行理财产品大多已转为净值浮动收入，这也对投资者心态产生一定影响，数据显示有近三分之一的高净值投资者计划缩减非保本的银行理财产品。对于未来的投资打算，定性研究同样发现高净值人群大多有考虑为自己的家庭继续加大保险产品的配置，这与年龄的变化、家庭人口结构的变化息息相关。但是在这一过程中，他们也遇到了一些困惑，比如父母已经有慢性病，再买保险往往遇到限制；或者已经将保额买到上限，但仍希望再多添些保障等。对于具体的家庭成员，在现有商业保险的基础上，未来三年重疾险、意外险、医疗险是高净值人群计划为自己、配偶、子女和父母加大配置的最主要的三类商业险种。保险产品以其特有属性，给予高净值人群更多保障和安全感。59%的高净值人群认为商业保险可以做到家庭财富与企业资金的风险隔离，提供基础保障（58%，人身保障及投资确定性等），并且实现长久期持有（47%）和财富传承（45%）。

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