一文解析 香港「新资本投资者入境计划」中的「投连险」～

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香港「新资本投资者入境计划」规定，投资门槛3,000万港币，最少2,700万港元投资获许金融资产及非住宅房地产，其中获许金融资产中包括被证监会认可的「与投资有关的人寿保险计划」简称「投资相连」。

一、投连险定义

投连险，全称为投资相连寿险计划，保险公司收到保费后，按照事先约定，将保费的部分或全部分配到投资账户，通常而言，一款投连险产品会设置不同类型的多个资金账户，如激进型、平衡型、稳健型等，投保人可以根据自己的风险承受能力来决定将资金重点放入哪个账户。在市场环境变化时，投保人还可以将资金放在不同类型账户进行转换。

成长型：近5年年化收益率在6.41%左右，近一年区间收益率-17.03%；

平衡型：近5年年化收益率在8.5%左右（有时候比成长型还高，主要看市场影响；平衡型产品的配置在债券上的配置比例要高），近一年区间收益率-10.61%；

稳定型：近5年年化收益率在2.92%左右（不如3.5%的储蓄险了），近一年区间收益率-4.52%；

安益型：近5年年化收益率在2.77%左右，近一年区间收益率0.73%。

但投连险也有一定的保险功能，主要体现在有一定的身故杠杆，这跟单纯的投资股票、基金有不同。

可投资产品主要包括股票、债券、基金。具体原理：购买一款投连险，一次性交一笔保费，这笔资金可以投资一个或多个基金。其中有派息基金、股票基金以及货币基金等。

香港人挺喜欢这类产品，而且特别喜欢买派息基金，固定月月派息，但还是有本金亏损的可能。总之，投连险可自主选择投资组合，风险高，收益也高但且无保障；这些特点，更适合有一定风险承受能力，有投资理念和有一定投资经验的人群，更适合想找保险界的专业机构来打理保费的客户。

二、投连险特点

1. 兼具保障与投资功能

投连险产品具有基本的风险保障功能，此外，投连险最大的竞争优势是潜在投资回报，当投资市场信心高涨、风险波动性较低及各资产类别价格稳定上升时，保单价值也会上涨，投资回报可以跑赢其他派息分红保单。

2. 保单具有更高透明度

传统的分红保险，投资标的都是由保险公司来决定的，而投连险则是由投保人自行决定，因此，可以完全掌握投资回报表现，在费用收取上也相当透明。

3. 投资产品更加灵活且多元化

保险公司会提供多款投资产品供投保人选择，投资标的涵盖不同地区（如发达国家、新兴市场）、国家（如美国、中国）、或行业（如金融、科技）等，可以让投保人透过投连险投资全球的市场及行业。

另外，投保人可以根据市场行情，重新配置投资产品，可以有效实现投资风险转移。投保人可以实现动态理财，做到“进可攻退可守”。

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