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从经济历史角度聊社会现实，讲金融故事，谈投资方法
很久以前写过一篇文章叫《保险是不是智商税》，里面介绍了不少相关知识，直到今天后台还总有人在问。
当时在文中提出一个观点，总体来说，我们觉得除了重疾、意外和财产，其他基本没有必要，除非你有特殊需求。
因为这东西本身是买保障对抗风险，很多人却把奇怪的把它当成了投资的手段。
半个月之前我们发了第二篇讲重疾的，除了一些知识，还讲了个当时市面性价比最高的产品。
不过倒霉的是，不知道触发了什么敏感字，上次那篇讲重疾的居然阵亡了。
重疾这篇转发到朋友圈的时候，有小伙伴让我开个小课堂普及下知识。
后续没意外的话，会把自己的了解和感悟同大家讨论，多数会发在小号“饭爷的江湖”。其实那天留言的人不止这一个，大家普遍讲到的问题就是各种条款眼花缭乱不知道怎么选择，还有就是总是买贵被坑了。说起买贵这事儿，最近在买假期出游机票无意间发现了一个坑。保一次，300万航空意外保额+2万意外医疗，30块钱。上网随便找个意外险，300万保额，一天才1块钱，看出区别了吧？ 我们在买机票火车票的时候，系统经常会推荐购买几块钱或几十块钱一次的意外险。其实很多综合意外险里都有交通意外责任，根本不用额外买。如果你买的意外险没有这项责任，可以自己去网上买一个。之前聊到保险问题，我们一直强调，买保险是为了抵御小概率事件带来的大风险，是保障，不是为了赚收益，一定要先理清楚这个目的。对多数人来说，意外是小概率事件，但带来的风险可大可小。如果你不是很有钱，保险的基础配置是买够意外险+重疾险，这两者几乎是人手必备。重疾险之前说过了，今天说下意外险。意外险算是人身保险里杠杆最高的了，百来块就能撬动近百万的保障，伤了还能报医药费。小到猫抓狗咬、闪腰崴脚，大到交通事故、台风地震，大部分的综合意外险都能管。除了“单次交通工具险”，意外险还有几个常见的陷阱。“只要您每月存300块钱到您的账户上，30年后返还你交的所有钱，而且这30年期间还会给你提供200万的意外保障。”几十万的意外保障，一年期就2、3百块钱。返还型的一年要小几千块，都够买一个50万保额的重疾险了。说好的返还，其实也不值钱。打个比方，30年前有人找你借你3万块，今年才还你，你是不是想打人？30年前的三万块钱多值钱，二线城市都能买半间房了，现在也就能买一两平方。保险也一样，30年后把交的钱，再返给你，已经不值多少钱了。不保意外伤残，或者意外伤残保额低于身故的，都是耍流氓。因为意外伤残是按伤残等级赔。伤残等级分十级，一级伤残最严重，赔保额的100%，二级赔90%……十级赔10%。比如小明发生交通意外导致单眼失明，医生判定为10级伤残。刚好他买的意外险伤残保额有100万，那么他能拿到100w*10%=10w 的赔偿。如果他买的意外险只保障全身残疾，那一分赔偿也拿不到，多惨呐……成年人的意外险，选一年期的就好。买个50万~100万的保额，一年300块钱以内就能搞定。意外险不会问身体状况，30岁买和40岁买一个产品，价格是一样的，不用担心买不到、不好买。如果有更好的产品，换起来也很方便。国家怕有人对孩子图谋不轨，所以规定，10岁以下孩子身故最多赔20万，10-18岁最多赔50万。重点看意外医疗，平时小打小闹磕磕碰碰，去医院看诊的费用也能赔。也能报。理赔的门槛，越低越好，报销比例越高越好。毕竟老人家承担的家庭经济责任也较少。重点也是关注意外医疗，万一滑倒、摔伤扭伤骨折，去医院看诊的费用也能赔偿。如果有针对老人的特殊关怀项目比如住院津贴这种，那就更好。讲到这里，给大家看几款目前市面有竞争力的产品，有兴趣的可以往下看。保障全，性价比高，普通人首选小蜜蜂综合意外险（超越版），长按二维码进入产品页面。
因为意外事故去世，直接赔保额，意外伤残按等级赔付。意外医疗：因为意外接受治疗，社保内用药可以100%报销，免赔额（要自己掏的钱）才100元。报销额度有5万。意外住院津贴：因为意外住院了，住院每天可以给10元/20元/50元的津贴，最多可以给180天（很多意外险都没有这种津贴）。公共交通意外身故或伤残：包含飞机、水运、轨道公共交通，意外身故可以额外赔30万，伤残按等级赔付。18-59岁的非高危职业人群都可以买。有一点要注意，无业人员（全职妈妈除外）、退休人员和学生，只能买10万保额。高保额，保猝死，出差党、夜猫子首选亚太百万人生，长按二维码进入产品页面。
猝死保障，猝死可赔20万。普通的意外险是不保障猝死的，虽然猝死很让人意外，但猝死属于疾病导致，不是意外导致。
意外身故或伤残100万保额，航空意外300万保额。
意外医疗也有保障，因为意外接受治疗也能报销，额度是3万元，报销比例100%。
因为是覆盖了猝死保障责任，所以我一般建议高压人士必备，比如金融还有IT从业者。毕竟常年996，偶有心律不齐都慌得不行，百来块换个猝死保障还是十分必要的孩子的意外险，选平安少儿综合意外险，长按二维码进入产品页面。
一年最低60块，就有意外身故伤残、意外门诊住院保障。
意外医疗报销限制极少，自费的钱全能报，花1块报1块，超级给力
2000元以下可3天闪赔，线上提交资料就可以理赔了，省事。
小朋友活泼好动，日常生活中也经常有个磕磕绊绊，所以随手买个意外险是十分必要的。虽然说平安的产品在设计上做的不是尽善尽美，但是也不能一竿子打死，这个少儿意外险确实是同类型里的佼佼者。
意外医疗保障方面给力。社保报完，自掏腰包的费用，在社保范围内，报销90%，额度是一年2万元。意外事故住院，有津贴。住院每天补贴100块钱的。老人家不舍得花钱，告诉他们住院有补贴，也能更安心治疗。2000元以下的理赔金额，也是支持在线理赔，线上上传相关资料就可申请理赔。注意事项：孝心保对健康有要求，下单投保前，留意下投保须知。
家里的老同志如果因年龄和健康问题买不到健康险的话，记得给他们买份意外险，总比“裸奔”好，某种程度上也是给我们自己减压了。意外险是短期健康险，也就是买1年保1年的意思，来年有更好的产品也可以及时更换的。一般价格就是在100-300块左右，杠杆极大。我的建议是一家老小，只要年纪符合职业符合就都要买上。意外险的身故、身残责任是可以叠加赔的，觉得50万、100万保额不够，可以不同保险公司的产品买2、3份。此外，意外险一般的产品设计都是非常极致的，保险公司都靠这玩意儿引流而不是用来盈利的。而且一般形态越极致，赔穿概率越大，所以意外险的形态向来都不稳定，保司会适时更改条款。但是对于之前的老用户是不受影响的，所以且买且珍惜。保险是先销售后生产的特殊虚拟商品，不仅要找到好的产品，背后整体承接的服务和保障也是需要一起考量的。为了挑选各个险种的最好的产品，大家无可避免的会买到各个保险公司的产品，所以除了保司提供的官方途径报案理赔之外，特地为大家整理了个统一的理赔入口添加在小号菜单栏，无论是哪一家保司都可以通过这个入口统一报案，会有专业的理赔人士引导理赔。理赔路径：关注公众号【饭爷的江湖】--菜单栏【家庭保障】--叮咚理赔未来大多数相关知识也会写在小号，大家还有问题可以直接留言，后续会一一回复的。