代表金融科技前沿发展方向的技术有哪些呢？ 金融科技核心技术，被普遍归纳为ABCD。A即人工智能（AI），B即区块链（Blockchain），C即云计算（Cloud），D即大数据（Big DATA）。 a. 人工智能：弱人工智能仍需人工监督 人工智能技术是一个体系庞杂的综合类技术。其中包括机器学习、自然语言处理、生物特征识别、知识图谱等。从智能程度来分，分为弱人工智能和强人工智能，目前阶段的人工智能技术在金融行业的应用，主要集中在"弱人工智能"方面，覆盖了包括营销、风控、支付、投顾、投研、客服等众多场景。我们常说的指纹支付、人脸支付以及在网络信贷过程中面部特征提取，都是生物特征识别技术的范畴。 金融行业作为一个风险较高的行业，人工智能技术可以完全替代一些计算或者规则清晰的业务，如智能客服、智能营销等，但是，人工智能在核心金融业务场景的应用，仍需要人工的监督和引导。 b. 区块链：去中心化面临阻力重重 近年来，区块链技术可谓是潮起潮落，但最终还是将"区块链"这个概念深植于大众认知中。 区块链技术目前主要包括分布式存储技术，其特点为去中心化、不可篡改、可追溯。应用场景包括供应链金融、征信管理、分布式账簿、数字票据、贷款放款等领域。区块链技术作为一个具有变革意义的技术，现阶段发展仍面临不小的阻力。 首先是技术方面的风险，从技术角度来说，区块链技术还尚未成熟，许多虚拟货币的出现也都是以概念炒作为主；其次是其去中心化的特点与中心监管的矛盾得不到解决，发展面临的政策风险较为突出。 c. 云计算：技术竞争转向生态竞争 云计算技术相较前两者，出现时间较早，目前技术水平已经相对成熟，且应用场景更加丰富。云计算包括公有云、私有云、混合云等。在交付方式上包括基础设施即服务（IaaS）、 平台即服务（PaaS）、软件即服务（SaaS）。通过云计算的应用，可以帮助金融企业降低风险、便于数据集中化管理、节约研发成本、提升运营效率。 云计算的应用场景主要在于金融企业内部，其核心价值在于提升金融行业整体的信息化水平。目前已知的如开发测试、办公、网上交易、移动营销以及一些中后台业务都已经实现"上云"。 未来，云计算作为一个核心技术已经趋于成熟的技术类型，技术壁垒将逐渐被拉齐，核心竞争力将逐渐从技术水平向生态水平偏移。 d. 大数据：数据能力向分析能力转变 金融行业数据资源丰富，且对数据依赖程度较高。大数据技术在金融行业的应用因而起步也相对较早，目前已经成为金融行业的基础技术。 随着数据孤岛的打通，金融大数据的核心竞争力将从金融数据掌握转移到金融大数据应用与分析能力方面。通过大数据应用，可以帮助金融企业提升运营效率、促进业务与服务创新、节约成本、充分了解客户状态。 大数据的应用场景主要包括精准营销、消费信贷、风险评估、股市行情预测、智能投顾、诈骗识别等。以精准营销为例，通过对消费者的行为数据分析，实现对特定消费群体的定制化服务或产品的投放，提升合作达成效率，就是大数据分析的功劳。 此外随着物联网技术的发展，5G也逐步投入商用，将进一步拓宽金融科技的外延。这些技术，主要作用在于帮助金融行业提效，实现高质量增长。提效主要体现在提升金融机构内部的管理、协作、服务效率，增长则是面向消费者端提供更多贴合场景需求的服务及产品，提升客户体验。新的技术出现不断催生出新的应用场景与业务形态，而同时也会伴生出更多业务需求，反哺到新技术的研发与创新。
3.金融科技如何渗透到金融业务？金融业务转型的三大层级
金融行业的业务转型可以划分为三个层级：核心业务层、金融周边支持、通用配套业务支持，并由外向内逐步渗透。 a. 核心业务 金融行业核心业务层包括银行、保险、证券、基金等，涉及场景涵盖了全用户合作周期的各个环节。 目前，除证券行业外，银行、保险、基金的数字化程度主要体现在云服务的使用和大数据分析技术的应用。包含用户的触达、存留、激活以及沉默用户再活跃的整个流程的用户行为数据挖掘与分析，并制定相应的产品策略。 其核心产品与服务，可以基于大数据分析实现优化迭代，涉及核心技术包括大数据分析、精准营销、智能投顾、智能风控等。 证券行业由于监管更加严格，数字化的历程仍处在信息系统应用与提效的2.0阶段，对于证券行业的核心业务变革相关的人工智能与区块链技术，目前仍处在暧昧的探索期。 b. 金融周边支持 金融行业的周边支持业务包括在上文中提到的风险控制的解决方案、支付方式的转变、营销方式的转变等。目前来看由于大数据和生物特征识别技术相对而言应用更为普及，因此其周边业务也主要围绕大数据分析与精准营销，以及通过生物特征识别来实现风险把控。 c. 通用配套业务 通用配套业务主要是指并非具有金融行业独特特征一些通用化的技术应用，如以提升内部协同与办公效率的云服务技术，以及节约人力成本实现7X24小时在线的智能客服等。 d. 头部机构成果喜人 通过总结金融行业的业务场景与技术应用水平，不难看出，由于全新的技术研发成本高，技术门槛高，目前金融行业的整体数字化、智能化水平仍处于较为初级的阶段。对于头部金融机构来说，占据资质的先天优势外，资金实力雄厚，在金融科技创新发展中占据主导地位。 以银行业为例，目前，全国银行业金融机构已设立700多家科技支行或专营机构。2019年以来，国有大行数字化转型和金融科技创新方面不断提速。 工行成立金融科技公司及金融科技研究院，推出智慧银行生态系统ECOS1.0.中行创新设立了数据资管部，进行有关数据的基础、数据的标准、整个数据的价值挖掘方面的工作；农行把数字化转型作为"第一经营战略"，打造"农银e贷"线上融资品牌及"智慧识别+个性定制+场景融合+远程互动"新型智慧网点；交行正加速推进集团智慧化转型，启动了"金融科技万人计划"、Fintech管培生工程、存量人才赋能转型工程等金融科技人才队伍"三大工程"。 在区块链领域，央行贸易金融区块链平台已上线试运行一年多，业务上链3万余笔，业务发生笔数6100余笔，业务发生量约760亿元人民币。建行区块链贸易金融平台自2018年4月上线以来累计交易量突破3600亿元，中行与中国人民银行货币所、清华大学目前正在开发供应链融资纯粹的区块链融资应用，中行、中信银行、民生银行、平安银行等银行共同搭建的跨行区块链福费廷交易平台（BCFT）已于2019年10月25日作为区块链核心节点成功投产上线。