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“听木灵们将死的声音 诅咒焚林者永坠地狱。”——《百鬼夜行》
银监会首席律师刘福寿在11月说，目前国内的P2P网贷机构已经完全清零。至于里面有没有水分另当别论，我听完这句话之后竟然感觉有点唏嘘。上一次有这种感觉还是X播下架的时候。哪怕在唐小僧高喊40%年化收益，全国像50年代大练钢铁般痴迷P2P的时候，我都没在P2P投过一分钱。正如那句话所说的，没钱使我幸免于难。不过由于工作的原因，我接触P2P的频率，反而比大多数人要高。这些年，公众号后台留言很多都是：“老黑啊，留意XX吧，又暴雷了。”这类话题多了之后，我跟几个坏小子茶余饭后多了不少谈资，“你觉得XX什么时候会暴雷，日期单数你请客，双数我请客。”今天我们就来聊聊P2P。由于在最高峰的时候，P2P企业高达3500家，谈的时候不可能面面俱到，我挑几家比较有个性的企业来讲，以增强大家的认识。说到P2P，就不得不提起拍拍贷。因为拍拍贷算得上是国内P2P的祖师爷了。拍拍贷2007年由顾少丰创办。早些年顾少丰是微软的一位技术主管，他是一个典型的理工男，性格比较腼腆，平常不太喜欢在公共场合抛头露面。所以在网络上很少能看到他的采访。他之所以会想到创办这么一家企业，是受到了2006年诺奖的启发。那年的诺奖颁给了孟加拉的尤努斯。尤努斯创新性地通过P2P模式，解决了当地人需要小额贷款的问题。P2P是什么呢？很多人只知道它是网贷，具体来说它是一个个人对个人的借钱平台。 在之前，我们借钱方式无非只有两种，一是通过熟人，二是通过银行。你们也知道在银行借钱是需要非常多手续的，比如说资料审批，财产抵押等等，银行借钱有一定的门槛在里面。而通过熟人的话，这又有点太局限了。有了P2P，有借款需求的人在平台上发布借款信息，比如说要借多少钱，借多久，利率多少等等。而平台整理借用人信息，根据他的信用分析从而确定风险等级并且匹配给出借人。如果手上有空余资金，你可以在平台上把钱借给别人，同时收取一定的利息。拍拍贷在其中起到了一个信息中介的作用，从中赚个管理费。由于他是一个程序员，对于金融并没有多大的认识。而他创办拍拍贷之后，却要跟金融打交道。要搞线上还是线下、怎么做好风控、处理坏账等问题，常常让他身心交瘁。在当时看，P2P这个模式在中国算是很超前的。当时绝大多数人都不知道P2P是啥玩意。那时候的记者干脆把这种模式称作为人人贷，这样接地气一点。不过，后来情况有所变化。2012年谢平教授提出了互联网金融这个概念。在当时“互联网+XX”就像是现在马保国的“耗子尾汁”一样，大家动不动就提上一嘴，以彰显自己独特的网上冲浪技巧。拍拍贷经过多年蛰伏之后，终于收到了红杉资本2500万美元的A轮投资。虽然大家还看不大懂这个模式，不过看到专业投资机构都进来了，肯定有搞头。于是，P2P企业开始齐刷刷冒出来了。周世平在2009年创办了红岭创投。这个名字的由来，是他从深圳“红岭路”获得的灵感。周世平没什么架子，常常活跃于各大论坛，并且投资人可以随便加他的微信，一点也不装。他给人一种憨厚老实的感觉，大家称他为老周。之所以会提到老周，是因为他开创了一个“平台保底”的模式，这个模式对于后来国内的P2P有着深远的影响。最早的时候，国内的P2P企业只是作为一个信息中介。如果出借人碰到了老赖，有人借钱不还，那只能自认倒霉。因为平台是不承担任何责任的，这个损失只能由出借人自己承担。在开公司之前，老周还拿着两万块到拍拍贷玩了一把，没想到第一次就被坑了，有人借钱不还。站在投资者的角度，他觉得P2P这样搞简直是在耍流氓，这个规则要改。后来他创办公司后，咬咬牙做出一个决定，在平台上出借人如果遇到了坏账，平台将会负责兜底。听到这个消息，圈子里面的人集体高潮。借贷享受高收益，如果出现坏账平台还会兜底，天底下居然还有这种好事，简直秒杀一切理财产品。其中最著名的一件事是14年红岭创投投资广州纸业发生了坏账，借出的一亿已经回不来了。当大家都在担心老周会不会跑路的时候，没想到老周还是选择了平台垫付，主动扛下了这一亿债务。老周这一个做法就像是取木立信，最终博得了大家的信任，红岭创投用户数量以及规模开始激增。到了15年1月，平台累计交易金额已经突破了200亿元。红岭创投喜欢做大单模式，也就是很喜欢做企业的生意。之前个人借贷，一般也就是几千块钱，就算亏也亏不了多少。而企业的话，都是几百万甚至上亿的借款，这种项目如果出现坏账就非常吓人，一次亏一个小目标。在发展过程中，P2P还出现了另外一些玩法，比如说宜信的债权转让。简单来说就是当有人要借钱，平台会先把自己的钱借出去，后面平台再把这个债权转让给出借人。这样的好处是能够加快整个借贷的流程。但弊端就是整个借贷过程从这时候开始已经变得不透明。比如A向平台借了10万，B借了20万，平台把A、B的借贷合同分拆成100份，然后通过不同形式的组合再转让给出借人，以达到承诺的收益。有了平台兜底，以及债权转让，它们的P2P属性越来越少了，反倒更像是一家理财公司。那时候的P2P企业就像是从不回头看爆炸的纯爷们，表面看起来风光无限，其实背后已经被炸得稀巴烂。李克强在14年提出了“大众创业，万众创新”的口号。结果这句话被这个圈子的人拿出来炒作了一番。“国家鼓励创业，但是银行又不喜欢借钱给中小企业，所以P2P是大势所趋。”在这样的花言巧语下，成功骗倒了一批人。在当时这个行业别说门槛了，就连门框都没有。你注册一个公司，再花几千块就可以买到一个现成的平台，再招几个技术员，就可以开业了，压根不需要金融牌照。根据零壹智库的数据，2014年中国P2P平台数量已经有1983家，这在五年前还是个位数。在网贷平台借款的这批人，已经被银行筛过了一遍，信誉并不高。当时一个身份证一个手机号就可以借款了，导致撸小贷的人激增。由于平台号称可以兜底，那么这个坏账只能自己消化。可是如果不兜底吧，别家都这么干，那么投资者肯定会跑向别的平台，自己只能原地倒闭。为了稳定各大出借人的心，有些平台厚颜无耻地声称自家的坏账率只有1%，这个数据比银行还低，真的不知道它们是哪里来的底气。为了让自家账面看起来更好看，平台通过自动投标的方式把这笔坏账转让给下一个入局者。简单来说张三借李四的钱不还，那么平台假装先帮李四还了，再把这笔钱丢给王五。如此循环往复，P2P已经成为了一个击鼓传花的游戏。说起P2P，不得不提的还有E租宝，它凭一己之力坑了全国90万的出借人。E租宝是丁宁在14年创办的一家企业。他曾经上过CCTV的一个叫《创客说》的节目。在节目中，他无不自豪的说，E租宝在他手上短短7个月期间就做到了全国第二。与众多P2P的企业不同，E租宝标榜自己开创了新的借贷模式，那就是A2P。A2P究竟是啥，我也被搞懵了。反正一句话总结就是比现有的产品更牛逼、更安全就对了。它在各大媒体上疯狂砸钱做广告，包揽了央视、江苏卫视等各大电视台。E租宝宣称自家的收益有14%，并且项目安全，投资门槛低，最低起投金额1元。E租宝共计发放了3240个投资标，不过95%的项目都是伪造出来的。为了能给前面出借人的承诺收益，只能用后来者的钱补贴，这时一个庞氏骗局开始了。所以它在15年的时候被员工自爆“E租宝是中国最大的合法传销组织。”平台在高峰时期募集资金高达762亿元，而最后警方查封的时候，账面上的资产只剩下150亿左右。有人做过统计，E租宝巨额的广告支出花了30亿，项目作假花了8亿，员工薪资花费了近百亿。E租宝整个帝国可以说极具奢靡。为了维护公司的良好形象，丁宁规定办公室秘书必须穿戴各种奢侈服装。有一次公司购物，他们甚至把一家奢侈服装店给买空了。丁宁出手阔绰，动不动就送给女高管各种豪车、豪宅，后来估计这些价值高达10亿元。2015这一年平台倒闭数量为894家，P2P的辉煌期已经过去，开始走下坡路。当时情况有多严重呢？有句玩笑话说的是“看守所里面有三分之一都是P2P的运营以及开发。”16年，银监会规定贷款机构不能吸收公众存款，不能有资金池、不能提供担保以及保本保息等十二项禁止行为。根据这么一定性，国内P2P基本上可以说百分百都属违规操作。在15年的时候有人在知乎问：“E租宝年收益14%可信吗？”没想到，两年过后，这个收益已经变得不值一提。联璧金融号称年化收益31%、唐小僧年化收益甚至达到40%，这利润简直比贩毒还要高。此时的P2P已经彻底面目全非，没有借款人，也没有项目，大家在玩的只是一个虚空接盘的游戏，就看谁跑得比较快了。2018年，北京副市长殷勇提出了P2P三降政策：“降余额、降人数、降店面”，全国开始全力打击P2P。在早些时候大家都在搞保本保息的时候，拍拍贷不为所动，老老实实当自己的信息中介，这在业内算是一股清流。由于没搞资金池，那么账面的资金压力就不算大。今年10月拍拍贷官宣已经清退完成，现在已经转型为助贷平台，实现平稳过度。红岭创投在19年3月宣布清退，并承诺三年完成。但在19年底，只完成9.3%的兑付目标，剩下的遥遥无期。今年年初E租宝退还给部分投资人35%金额。这笔被坑的钱，他们本来已经不抱希望，但是收到银行的打款后，他们居然有种发了一笔横财的感觉。在国内P2P发展这些年间，出现了很多种形式的创新。而这些所谓创新，如果脱离了监管，结果只能走向失控。那些冲在前头的勇士，我再引用郭树清的一句话打醒你们：“收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。”我写完这篇文章的时候，总感觉有点意犹未尽，于是刻意找来了一段煽情的话放在了文章开头。这句话字面意思并不难理解，翻译过来就是，树木控诉焚烧森林的坏蛋：“NMSL！”早年做过技术，也做过自由调查记者，之所以写【一本黑】公众号，是想用最简单的语言，告诉大家，这个世界上真的存在魔鬼，不然你没法理解人性。为防止失联，你可以加我私人微信ofcourse9520