看了平安的开门红,我觉得错怪了他家的代理人!
1.
保险公司的开门红,堪称保险界的双十一。
差不多每年10月,保险公司会推出一款理财险,冠名为开门红产品。
它是保险公司一年保费收入的敲门砖,关系着大大小小业务员的提成和绩效。
保险公司会全员出动,各种砸钱,砸人,砸资源,火力全开地卖卖卖。
很多人就在这种热火朝天的气氛下,在银行或被拉进保险公司,送米送油送体检,然后买了份理财险。
二爷敢打赌:极少有人能说清自己买了份什么保险,有哪些功能,收益率是多少?
别说一般人,保险公司的开门红产品二爷看了都头大。
这两天,我从平安开始,看了5家公司的产品。
我现在严重怀疑保险公司的产品设计们,私下是不是有两个群:
一个叫:开门红不复杂,卖不出去;
一个叫:你能看懂开门红,算你赢。
开门红产品确实复杂,一次讲不了5款。
今天二爷还是从平安开始,先讲讲他家的开门红。
2.
受保监会134号文件影响(点击蓝字可复习):
保监会规定:两全险,年金险,不能在5年内返还。且附加险不能为万能险。
今年的开门红产品,大多是从第5年末或者第6年开始返还。
既然附加险不能是万能险,那好办。
就把两款产品捆绑起来,大家都是主险,没有附加险不就成了。
大部分保险公司都这么玩儿,平安也是这么玩儿的。
他家今年的开门红产品叫平安玺越人生,有一个少儿版,一个成人版。
两个版本产品形态基本类似,咱们就讲成人版。
平安玺越人生由两个产品组成:平安玺越人生年金保险(分红型)+平安聚财宝年金险(万能型)。
拆解一下这个产品构成:
所谓的年金保险是指约定一个年纪,每年可以领取多少钱。
年金险分红型是指,每年领取年金时,也可以得到保险公司的利润分红。
不过,有没有分红,分红多少都是不确定的。
聚财宝年金险万能型指如果你每年的年金和分红都不领取,这些钱就会进入到万能账户。
万能账户约等于保本保息理财,有一个保底利率,是保证收益,实际结算利率大于等于保底利率。
3.
分析完产品构成,我们来看平安玺越人生的保障内容:
平安玺越人生(成人版)
投保年龄:18-65岁
保险期间:终身
交费期间:3/5/10年交
保险责任:
1.特别生存金:
18-50岁投保,在第5、6个保单年度末分别返还50%年交保费。
51-65岁投保,在第5个保单年度末返还50%年交保费。
2.生存金:
18-50岁投保:自第7个保单年度起至64周岁,每年给付20%基本保额。
51-65岁投保:自第6个保单年度起至64周岁,每年给付20%基本保额。
3.养老金:
自65周岁对应保单年度起至终身,每年给付30%基本保额。
4.身故金:
若不幸身故,按已交保费与现金价值的较大者赔付。
这是平安玺越人生年金保险部分的保障内容,如果算上分红,加上聚财宝万能险的功能。
我们简单一点,假设投保人在50岁以内,
则他投保一份平安玺越人生保险计划,得到的保障如下:
1.第5、6保单年度末可领取年交保费的50%;
2.第7保单年度至64周岁,每年可领取基本保额的20%;
3.65周岁开始至终身,每年可领取基本保额的30%;
4.如果身故,给付所交保费与现金价值较大者。
5.每年分红,不确定有没有,有多少。
6.如果每年的钱都不领取,则进入聚财宝万能账户复利生息(保底利率1.75%)。
请注意:每年返还的钱,有年交保费和基本保额的区别。
这里的保额和保费,计算非常复杂。
二爷特意问了一个平安的代理人,他的回复是:他也不知道,平安的系统会自动核算保费和保额。
从平安官网的投保示例来看,30岁,女,缴费3年,每年保费32万8030元,保额是5万。
4.
理财险值不值得买,只要看一个指标:收益率。
我们就以平安给出的案例,来算一下。
(图片来源:平安人寿官网)
王女士,30岁,投保平安玺越人生(成人版)保险计划。
基本保额5万,每年保费为32万8030元,缴费3年,聚财宝账户趸交100元。
我们假设王女士活到80岁(目前中国平均寿命为76岁),每年的年金全部领走。
则她在35岁,36岁,可以领取两次16万4015元;
37岁—64岁每年领取1万元(基本保额*20%);
65岁—79岁领取15000元(基本保额*30%);
80岁身故,返还保费总和98万4190元。
把这些数字键入Exel,用IRR公式计算:
王女士的实际年化收益率不过是1.75%。
是不是还不如存银行,不如放在余额宝买稳稳的货币基金?
5.
如果王女士每年的年金一分不取,全都存入到聚财宝万能账户呢?
这份万能险保底利率是1.75%,二爷去平安官网查了一下,10月和11月的实际结算利率是5%。
但是,未来数十年,在目前利率下行的投资环境中,谁也不能保证每年都能达到5%。
我们姑且按平安官网提供的中档分红和中档万能险结算利率4.5%计算,
(图片来源:平安人寿官网)
假设王女士30岁投保,50年间每年都能实现中档分红,和4.5%的万能险结算利率。
则王女士80岁退保时,总利益为741万5734元;
如果身故,总利益为750万2060元。
她的实际收益率irr,生存为年化4.21%,身故为年化4.23%。
这就是98万的本金,存50年,一分不动的结果。
这个收益高不高,就见仁见智了。
以上所有计算数据均来源于平安官网。
ps:
二爷现在深刻觉得:
我们都欠平安的代理人一个道歉。
不能怪他们不懂自家的产品,这产品设计能看懂的是少数。
pps:
真的,写一款开门红产品,二爷已经感觉身体掏空。
如果想要横向对比的评测,没1000个赞,打死也不写了。
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