来，用你买的保险去借钱！
图by:Pierre-Abraham Rochat
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二爷的芝麻信用分快800了，蚂蚁借呗的额度也日渐升高。
今天一看，给我的日利率居然从0.03%降到了0.25%。
如果借款12个月，年利率10%不到，觉得好开心。
但其实，跟保单贷款比起来，这样的利率并不算低。
很多人可能并不知道：
手中持有的保单，可以向保险公司低息借钱。
具有现金价值的保单，只要条款中允许，都可以向保险公司贷款。
一般来说，带有理财性质的保险，现金价值比较高。
所以，保单贷款以万能险、分红险、年金险、返还型的寿险/重疾险为主。
短期的健康险和意外险就别想了，现金价值太低。
消费型的保障产品，可不可以抵押贷款，各个保险公司会不同。
但国华至尊保就可以，其条款上有明确的保单贷款内容。
另外，投连险虽然现金价值很高，但因为收益不确定，也不能用于保单贷款。
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保单能借多少钱呢？
贷款额度一般不超过保单现金价值的80%。
如果保单现价10万，你可以最多借出8万。
一张保单，最长可以借6个月，到期归还本息，之后保单可再次抵押。
贷款年利率在5%-6%之间。
不同保险公司对贷款利率和贷款次数的要求，会有区别。
譬如安邦，二爷问了一下：
纯保障型产品，只能退保，返还现金价值，不能贷款。
理财型产品，首次贷款年利率为5.35%，二次贷为6.42%，最多贷两次。
你的保单贷款利率为多少，如何贷款，可以打电话咨询保险公司客服。
另外，在保单抵押贷款期间，保险责任不受影响。
出了事，保险公司一样要赔偿。
但是，如果逾期不还款，贷款的金额和利息累计达到保单的现金价值，则保险合同中止。
保单中止期间，发生的事故不会理赔。
合同中止两年之内，可以申请复效。超过两年，则合同永远失效。
如果在保单贷款期间发生了理赔，不管重疾还是身故，
理赔额=应理赔总额-贷款及利息。
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除了保险公司，很多银行也接受保单贷款。
一般都是银行的消费信用贷，长期寿险保单可做为申请人收入和还款能力的凭证。
这种贷款：额度高，最高可以到50万；不需要抵押，放款也快。
不过，利率不算太低。
消费信贷，额度和利率都跟个人的信用资质和还款能力，成正相关。
一般年利率大概在7%—12%之间，跟支付宝借呗利率差不多。
知乎上有做信用贷款的用户说：
银行以保单年缴额乘以4，推算客户月收入。
保单贷比薪金贷逾期率更低，so很多金融机构都在出保单贷产品。
二爷不在信贷行业，不太确定是否靠谱。
银行如果用二爷的保单年缴额乘以4，来判断我的月收入，还是略低的。
你呢？
现在，拿出你的保险合同，看看现金价值是多少？
说不定，有一天就能贷款救个急。
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