平安福坚持「拒赔」，坚持不改
1.
三年前，徐岩大概没想过自己的平安福会拒赔自己的病。
不用想也知道，
买保险时，他和家人一定被热情接待，也收到了平安代理人信誓旦旦的承诺。
即便保险自媒体们，对平安福口诛笔伐，强调它不保障常见且高发的三种轻症也没用。
大多数买平安福的人，根本连条款都没看过。
他们只是对平安这个品牌报以极大的信赖。
可惜，他们真的要失望了。
苏州的徐岩买了平安福，每年保费18000多，因冠心病做了冠状动脉手术，却被平安拒赔。
法院二审，也赞同了拒赔。
因为他一没达到重疾理赔标准，而平安福又压根儿不保相对应的轻症。
即便这项轻症非常高发，其他重疾险都保障。
这件事在中国裁判文书网，二爷看到发布时间是6月。
（来源：中国裁判文书网）
但这两天才开始火起来，被关注。
写的人依然不多，许多人还不知道。
2.
二爷大概梳理一下过程：
2015年6月4日，家人给徐岩买了份平安福，保终身，缴20年。
主险为寿险，保额45万，保费每年12060块。
附加险为重疾险，重疾保额43万，保费每年是6149块。
要知道平安福是一个保险套餐，还需要附加长期意外险，医疗险等，
所以，合计保费应该超过每年18209块。
2017年3月，徐岩确诊冠心病。
医生给出两个选择：冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。
这两者的区别是，
冠状动脉支架术创伤更小，搭桥术则需要开胸治疗，对病人的伤害会更大。
徐岩最后选择了冠状动脉支架术，住院花费超过10万块。
出院后理赔，平安拒赔。
理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。
3.
保险公司该不该拒赔？法院判决合理吗？
从保险合同重疾条款来看，拒赔重大疾病算是合理的。
保险行业协会规定了常见的25种重疾的理赔标准，大家都一样。
二爷写过：重疾险不是确诊即赔那么简单。
包括癌症在内的三种重疾，是确诊即赔付。
其他重大疾病需要达到约定状态，或者实施了约定手术才能赔。
冠心病就属于第三种情况，理赔条款要求：需要实施开胸才行。
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
徐岩选择了冠状动脉支架术，没有实施开胸，实际花费10万左右，也不算对家庭造成重大损失的花费。
这样来看，确实没达到重疾理赔标准。
4.
但问题是：重疾不赔，那轻症可以赔吧？
大部分重疾，都有自己对应的轻症。
就是在疾病比较轻微的状态就可以赔了，不用严重到快挂了再赔。
常见重疾对应的轻症，我整理了一下：
（二爷制图，谁转谁是狗）
市面上的大部分重疾险的轻症责任，都包含了冠状动脉介入手术。
二爷写过的产品，弘康A，复星C，百年康惠保，瑞泰瑞盈，都保。
条款如下：
冠状动脉介入手术（非开胸手术）：
为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥肿斑块切除术或激光冠状动脉成形术。
徐岩的情况，已经达到了理赔标准。
如果他买的是弘康A，或者复星C，已经可以拿到12.9万的轻症赔偿金。
并且保费要少接近一半。
可惜，他买的是平安福，平安福并不包含三种高发的轻症：
不典型的急性心肌埂塞；轻微脑中风；冠状动脉介入手术（非开胸）
这三种轻症有多高发呢，以往并没有直接的数据证明。
但二爷找到一份恒安标准人寿2017年的理赔数据：
（来源：恒安标准人寿官方微信）
从他们的数据看，
轻微脑中风，极早期恶性肿瘤，冠状动脉介入手术排在理赔前三位。
二爷曾经写过：常见且高发的轻症，大概9种。
这其中，行业公认必选的有四种：极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）。
平安福后面三种全都不包含。
这件事，不是秘密...
平安福不保高发轻症的坑，被媒体写过无数次。
但平安就是不改，怎么升级也不改...
而且不改，平安福也依然卖得好...
你说气不气？
相关阅读：