必须承认:支付宝新出的「相互保」很优秀
1.
支付宝又搞事儿，大事儿。
打开【支付宝-我的-蚂蚁保险】你会发现多了一个醒目的产品：相互保。
这个相互保呢，
是蚂蚁金服跟信美相互一起推出的互助保险。
乍一看，相互保是一个大病互助计划。
芝麻分达到650分以上，30天-59周岁，满足健康告知就可以参加。
不用花一分钱，就可以获得100种大病保障，包括癌症。
互助计划中，如果有人患病需要赔付，参加的人才一起进行费用分摊。
如果自己患病，可以一次性领取保障金。
保障金40周岁以下30万，40周岁以上，10万。
传统的保险呢，都是精算师根据精算原理，风险发生率来进行产品定价。
大家先交钱，再享受保障。
相互保呢，就是反着来，先保障，出了事儿，大家一起分摊。
这是一种最原始，最纯粹的保险形态，也就是互帮互助的意思了。
2.
具体怎么理赔，怎么分摊呢？
流程如下：
参加相互保的人，
如果患病，可以直接在支付宝申请领取保障金。
信美相互会进行理赔审核，理赔案件会累计在每月的7日和21日公示，公示后三天没问题，就支付理赔款。
然后，每月的14日和28日，会把每个人应该承担的理赔款扣除。
信美相互负责案件的调查审核，项目的日常运营，要收取10%的管理费。
分摊金额=（出险案例累计保障金+10%管理费）/公示时成员人数
举个例子，
假设12月7日公示，共有100个人需要理赔，年龄都在40岁以下。
那累计赔付额=30万*100人+300万，一共3300万。
假设公示时，加入相互保为500万人。
则这一期，每个人需要分摊3300万除以500万，是6.6块。
从这个案例你就知道，
两个因素影响分摊额，一个是参加的会员人数。
参加的会员越多，每个人分摊的钱就越少。
另一个是理赔案例数，也就是出险率。
那万一参加互助的人很少，出险率很高咋办？
相互保约定，单起案件分摊额最高不超过0.1块，
也就是一毛钱。
如果超出，费用由计划发起人承担。
有了这层保障，分摊额多少就只跟理赔案件多少有关了。
二爷跟信美相互的总精算师也聊了一下，
据他的粗略估计，中国每年发生重疾的人数大概三四百万。
按照他们的计算，预估相互保每人一年分摊额为100多块。
所以，对40岁以下的人来说，
这就相当于是一款保额30万，保100种重大疾病，一年保费100块左右的团体重疾险。
极其便宜了...
并且，可以随时退出，没有任何费用。
申请保障金和退出的入口，都在保单很明显的位置。
（二爷的保单页面）
但是呢，
如果你前期该分摊的费用没有扣款就退出，会有一定的惩罚，譬如扣减芝麻信用。
只要不主动退出，第二年默认继续在互助计划里。
3.
相互保虽然看起来是一个互助计划，本质还是一个重疾险。
条款在银保监会通过备案。
有保险的风控设计，譬如有等待期，为90天。
也需要达到重疾的理赔条件才能赔付，理赔门槛和免责条款等，跟一般的重疾险都一样。
参加相互保，也需要满足健康告知。
如果不如实告知投保，后期也会有拒赔的风险。
但相互保的健康告知，相对简单，写得也比较详细。
二爷贴了出来，
（相互保健康告知）
像脂肪瘤，子宫肌瘤，乳腺纤维瘤…确认为良性的息肉，结节，囊肿，都可以直接加入。
信美相互跟其他的互助平台，譬如橙心互助，e互助，水滴互助，轻松互助等，也有本质的区别。
人家是正规军，有相互保险牌照。
保险牌照的审批极为严格，目前一共批准的相互保险牌照有三家。
在他们之后，一家都没有。
而这三家里，只有信美相互是唯一相互制寿险机构，可以做寿险业务。
另外两家只能做财险业务。
有牌照，意味着信美相互有资质，有开展保险业务的实力。
有牌照，就要受监管，就必须要有充足的偿付能力。
保额肯定得刚性兑付，说的是30万就30万，如果不够，信美相互就需要给。
相互保在银保监会，也有产品备案。
意味着如果信美相互真的出啥问题，保险保障基金也会兜底。
另外，相互保也有健康告知，等待期，这些常规的保险风控手段。
再加上蚂蚁金服提供的技术支持，支付宝的流量…
我有预感，相互保极可能会开启一个互助保险的新时代。
他把以往野蛮生长的大病互助，优化成了标准的保险产品。
把保障的门槛降到了极低，又更加安全规范。
跟标准化的保险产品比起来，这种创新需要勇气，需要投入极大的时间和人力。
并且很不容易赚钱。
传统保险公司收入的大部分来源是利差，就是保费投资赚的收益。
但相互保，压根就没有保费，更别谈投资赚钱。
没有保费，也就没有佣金，没人会帮忙卖。
唯一10%的管理费，要支付项目人员的工资，日常运营，理赔核查的成本。
想赚钱只能不断扩大规模，摊薄成本，才有可能。
因为触碰到传统保险的利益，还会被各种挑刺儿。
所以，这次二爷十分想为蚂蚁金服和信美相互点赞。
确实不容易...
也得感谢他们，让我有机会秀一把芝麻信用800分的优越感...
PS：
除了文章开头提的法子，直接在支付宝搜索相互保，也能找到相互保。
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保二爷
来，让我们相互帮助一下子...