求求你，请说服我买理财险！

图：CTO小姐姐（保二爷版权，不能转）

1.

众所周知，二爷一直不建议买理财类保险。

不是某家公司的某个理财险，是所有的理财险。

我拒绝了许多公司的理财险广告，极大地影响了我的收入。

拒绝一次，心痛一周，以至于整个2018年，我都很心痛...简直可以叫自己保黛玉。

理财险是很大的一个保险类别，而且占保险公司保费收入的大头。

保险公司赚钱靠的是理财险。

我也想赚钱，我内心很愿意接理财险的广告。

所以，我非常真挚，诚恳地请求大家：

请说服我，给我一个买理财险的理由。

2.

先说说我不买理财险的原因：

二爷也不是从一开始就不买理财险的。

历史上，大概是2015，2016年，市面上出现过很完美的可以做为理财产品的万能险。

保底收益3.5%，实际结算利率能到7%，并且短期就能赎回。

收益高，又安全，流动性也高，我也是买过的。

但是，

这种万能险，从理财的角度来看完美，从保险的角度来看，就存在一些风险。

当时，推出这种万能险的公司，也以比较激进的保险公司为主，譬如前海人寿，恒大人寿，安邦人寿...

随着政策监管越来越严，这类产品逐渐就没了...

3.

现在，市面上卖的各种分红险，两全险，年金险，养老金等，

基本都采用【年金险+万能账户】的组合形式。

只要你看到宣传语类似这样：

第5年起，每年返还你XX万；

60岁以后，每月可以领取保额的XX%；

如果不领取，年金转入万能账户以5%复利生息，实现二次增值...

那么就中了，他就属于我说的【年金险+万能账户】型理财险。

几家主流保险公司理财险的实际收益率，我都写过：

结论是：

连续持有五十年，

如果每年年金全部取出，万能账户不留存，那么实际收益IRR只有2%左右。

如果一分钱年金都不领取，钱全部存入万能账户，

万能账户按中档收益率4.5%结算，持有50年，实际收益才能达到3%-4%。

这个收益率也并不高。

跟银行定期存款，货币基金，国债收益率差不多。

4.

有人会问：不对呀，代理人告诉我，是以5.5%的利率，复利滚存呀？

这里5.5%的利率，指的是万能账户的历史结算利率。

不好意思，

历史结算利率只代表过去，一定程度的现在，并不代表将来。

如果是中短期产品，譬如保障期三五年，历史结算利率或许有一定的参考价值。

短期来看，就算保险公司投资收益率不佳，为了保持稳定，也不敢一下子把结算利率降得太狠。

但如果长期几十年，就说不准了。

就像富民宝降息，一年内从4.7%降到4.4%，波动不算大。

但如果拉长到十年的周期，从4.7%降到3%，2%，就并不稀奇。

所以长期持有四五十年，历史利率的参考意义就不大了。

投资收益率，跟保险公司的投资水平和市场大环境都有关。

你怎么能确定未来四五十年，保险公司都能达到5.5%的结算利率呢？

所以，在测算长期理财险的实际收益时，

不看万能账户的历史结算利率，

以演示收益的中档收益率，4.5%来计算，是比较靠谱的。

对未来即不太乐观，也不太悲观，结论会客观一些。

5.

所以，

理财险就是长期持有四五十年，实际收益率3%-4%，你还愿意买吗？

或者这样来思考：

你把钱借给保险公司，事实上我们交的保费，本来就算是保险公司的负债。

30岁借出，保险公司到你80岁还给你，给你3%-4%的利息，你愿意吗？

我肯定不愿意。

这个收益大概率比不上通货膨胀率，也就是钱贬值的速度。

投资里面有个不可能三角：

安全性，收益和流动性，不可能同时满足。

也就是说，你想要又安全，收益又高，还有高流动性，随存随取的投资，那是不可能的。

但是呢，舍一取二还是可以的。

譬如牺牲安全性，我愿意冒高风险，那么就有机会拿到高收益和高流动性，譬如炒股。

而买现在市面上的理财险呢，

确实安全，但我需要牺牲四五十年的流动性，还拿不到高收益。

这就不太划算了...

四五十年的时间，我如果要急用钱怎么办？

五十年我要付出多少机会成本？错过多少好的赚钱机会？

当然，也会有人说流动性，可以用保单贷款解决。

长期险保单，大部分都可以向保险公司贷款。

一般可以贷出保单现金价值的70%-80%，利息6%左右。

但是保单贷款的利率，一般高于理财险结算利率。

你可以理解为：

我借给张三一笔钱，他将来还我，付我5%的利息。

我急用钱，张三把我的一部分钱借给我应急，要收我6%的利息。

说到底，这还是我的钱，但我要付出额外的成本。

还是不值当呀...

ps:

以上，是我不买理财险的理由。

现在你们可以来说服我。

但请不要提强制储蓄。

二爷能妥善安排自己的钱，不需要强制才能储蓄。

但我是真心想被说服，

不想2019年，也一直心痛呀...

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保二爷

暂时就叫我保黛玉吧...