买保险吗？十年交6万，赔5万那种...
图：CTO小姐姐（保二爷版权，不能转）
1.
“买保险吗？十年交6万，赔5万那种”
成了抖音很火的一个梗，很多人都玩儿嗨了...
二爷周末玩儿抖音，还觉得莫名其妙。
这是咋回事儿呢？
李先生的妈妈，55岁时，买了一份中国太平的「一诺千金」养老险。
每年交保费6115块，交了10年，总保费61150块。
然后李先生去退保，只能返还58000块。
存十年，一分利息没有，反而还亏了。
于是很多人开始调侃：买保险呀，十年交6万，赔5万啦。
谁能想到，年金险以这样的方式上了热搜，被大众群嘲。
原视频在这里，大家可以看看：
特别有意思...搞笑程度堪比《1818黄金眼》。
2.
认真的说，这个太平的一诺千金养老险是咋回事呢？
从视频截图里可以看到：
这份保险有两个主险和一个附加险，合计每年保费是6925块。
先看附加的这个：太平一世终身寿险，保至105岁，保额2万，20年缴，每年810块。
如果105岁内身故，赔2万。如果年满105周岁，依然生存，还是给祝寿金2万，合同终止。
做为养老储蓄的部分，是做为主险的：
太平一诺千金终身寿险（分红型）+太平成长型年金保险（分红型）捆绑销售，不能分开买。
老太太55岁，选的是10年缴费，保至100岁，保额是5万，每年保费6115块。
约定年金从65岁开始领取。
但是呢，儿子李先生想一次性拿回钱，所以去找保险公司退保。
退保，保险公司都是返还现金价值。
从视频里的收益表看，前九年，保单现金价值都低于所缴保费。
按新闻的说法：今年退回，现金价值是58000，低于累计保费6万多。
这么算来，十年间，确实是亏本了...
3.
但是呢，
如果老太太不退保，从65岁开始领取年金，领到85岁，那么她不会亏本，会有一定的收益。
只是收益率不高而已，我估计在3%左右。
这个老太太的保险计划，在视频里确实看不清楚。
所以，二爷从网上找了一份一诺千金养老险的投保计划。
28岁男，缴费20年，年保费26195元，约定生存金在55岁领取。
按保险公司的中档红利计算，则他的保险利益表如下：
这个男子缴费20年，在第17年，现金价值大于所缴保费，可以回本。
也就是买了保险，17年内，他如果退保都是损失的。
如果不退保，长期持有27年到55岁，他可以领取生存金925522元。
二爷算了一下，实际收益率IRR=3.21%。
当然，同一个年金险，不同年龄购买，缴费期不同，领取年金方式不同，收益率会有一点差异。
但有一点可以确定：
如果不在十年内退保，而是继续持有，按保单原计划领取年金，不至于亏本，只是收益低一些而已。
4.
太平一诺千金的这种设计，也不好说他坑。
因为理财险，基本都有一个回本期。
不只是咱们的理财险如此，香港理财险也如此：
缴费期内，一般现金价值会低于所缴保费。
在投保的前5年，10年，甚至15年退保，都会损失本金。
这个回本期跟缴费期有一定关系。
如果选择趸交，就是一次性交足保费，回本期会稍短一些。
这些理财险，短期退保，会损失本金，但如果长期持有四五十年，收益会越来越高。
二爷以前写过：
基本需要长期持有50年，实际收益率才能到4%左右。
这个收益率是以30岁投保，80岁领取来计算。
如果活到足够久，譬如到100岁，那收益会再高一些。
养老年金险的设计功能，是分担长寿风险。
也就是一群人交保费，活得短的人保费，就补贴给了长寿的人。
如果你能成为更长寿的那一小撮人，你就是赚的。
5.
二爷自己不买这类理财险，
前两天写：求求你，请说服我买理财险...
一大帮人来骂我。
各个保险代理人，保险经纪人，分分钟教我做人。
还有代理人在后台，生动形象地给我讲述了：如何用理财险斗小三，把钱留给私生子的案例。
说得好像自己是当事人一样的。
还有这种的：
说二爷不买理财险，是因为我穷，不懂富人的想法。
在这些骂声中，二爷深刻地反思了我自己：
A.
不能把理财险一棍子打死。
毕竟我也只算过十几款理财险的收益率，加上平时大家来问的，也不超过二十款。
这些产品，并不能代表所有的理财险。
可能有些理财险还不错，是二爷缺少发现美的眼睛。
譬如京东金融的一款五年期投连险，我就觉得还不错。
B.
理财险自有他的目标受众。
譬如，我妈天天看的豪门家庭电视剧里的豪门。
或者“家里有个皇位要继承”的那些人。
像二爷这样的穷人，我家没有皇位要继承。
我也没有私生子，也没有小三让我斗，很明显我不是人家眼中的目标受众。
所以，我的文章就没写对。
不是我不买理财险，而是...我根本就没资格买...
C.
我自己没资格买就算了，不该瞎建议别人不买理财险。
别人买不买，是自己的选择，跟我无关。
卖的人，当然也可以卖。
但我觉得应该说清楚几点：
a.在多少年内退保，本金会有损失？
b.哪些是保证收益？哪些不保证？保底利率是多少？
c.历史结算利率只代表历史，不代表未来...
d.演示收益率，看中档收益率，会相对靠谱一些。
至于实际收益率，不算也罢，但最好不要瞎说。
这次抖音事件，真正的问题不是产品，而是：销售误导。
老太太明明买的是5万保额，但代理人却给人家看10万保额的收益演示表。
这个事情闹大了，本来五万八的现金价值，最后太平乖乖赔了12万。
能怪谁呢？
还不是怪当初代理人瞎几把说...
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