给孩子一个「定期转终身」的承诺

图：CTO小姐姐

1.

原因有三：

考虑通货膨胀，

现在买跟将来买，其实保费并不算增加。

二是保险产品会优化迭代。

市场竞争，只会让将来的好产品越来越多。

三是医疗条件在不断提高。

现在买终身重疾险，很多疾病的赔付，未必能匹配将来的医疗水平。

So，我一般建议小孩买定期重疾。

更便宜，保障30年就好，终身重疾险，等孩子成年自己买。

很完美是不是？

但有一个小漏洞：

30年间，孩子没患重疾，但患一些小毛病，譬如乙肝，甲状腺结节，高血压啥的...

不满足健康告知，买不了终身重疾险咋办？

有一款少儿重疾险，就堵上了这个漏洞。

2.

是前不久新上线的：瑞华小佩奇少儿重疾险。

乍一看，它跟之前的大黄蜂2号差不多。

也是保障：重疾+轻症+少儿特定重疾，身故返还保费。

10种特定少儿重疾，如下：

白血病、双耳失聪、严重III度烧伤、智力障碍、溶血性尿毒综合征、严重手足口病、严重原发性心肌病、瑞氏综合征、脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎；

孩子如果患这10种疾病，可以额外赔保额，最多赔3次，间隔期一年。

譬如，给5岁小孩买，

保额50万，保障30年，缴费20年，每年是600多块。

如果孩子不幸患白血病，属于特定重疾，保额可以赔100万。

大黄蜂2号，特定重疾也可以额外赔保额，但限制在18岁以前。

大部分年龄段，小佩奇的保费，比大黄蜂2号便宜一些。

不过，

大黄蜂2号，前11年保额可按5%复利增长，

到第11年以后，重疾保额变为基本保额*163%。

这一点，小佩奇没有。

所以，单从保障内容和保费看，各有特色，难分高下。

3.

但这个小佩奇，有2个亮点：

一是：

投保时未发现，等待期后发现先天性疾病导致重疾或轻症，也可以理赔。

一般的重疾险，先天性疾病导致的责任，都属于免责范围。

还有一个“忠诚客户”权益。

买了小佩奇定期重疾，保障期满的60天内，可以免健康告知，免等待期，买他家别的终身重疾险。

这就完美解决了：买定期便宜，但如果保障期患病，没法买终身重疾的问题。

相当于，给孩子预留了一个买终身重疾险的机会。

4.

这个权益，跟好医保长期医疗：如果产品停售，可以免等待期，免健康告知续保人保健康其他医疗险类似。

不过，会有一些限制。

忠诚客户权益，目前没有写入保险条款。

投保人收到的电子保单里，会有一份附属合同。

如下：

A.投保的小孩，要满足一定条件。图中第一个红框标注。

B.期满后，指定投保终身重疾为：瑞华终身重疾险。

我上瑞华官网测算了一下，

同等情况，这个重疾险比目前最便宜的：复星星悦重疾险，年保费高出13%-20%。

如果这款产品停售，

保险公司会指定其他在售的终身重疾险，让大家买。

过二三十年，小孩保障期满，这款产品怕是早停售了。

将来指定的重疾险好不好，其实没啥影响。

因为保障期满，

如果孩子身体健康，他有大把的终身重疾险可选。

万一买不了别的，好歹有个备选，就别嫌弃了。

5.

总的来说，

这个忠诚客户权益，算是一个积极的，好的尝试。

小佩奇少儿重疾险，性价比还算不错。

他的承保公司：瑞华健康。

去年新开业，是一家小保险公司。

产品理赔，是没问题的。

但毕竟新公司嘛，客服服务好不好，不能确定。

这点自己斟酌吧...

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