相互宝越赔越多的「秘密」
保二爷版权图,不能转
1.
相互宝最新一期(2019年7月第2期)公示,
有496人待救助,预计人均分摊额1.48块。
以前都是几十个人分摊,人均也就1毛,3毛。
现在一下子暴涨,很多人都慌了,想抱紧二爷...
我当然是拒绝的...
在这篇文章:
二爷算过相互宝一年可能的分摊额。
采用目前保险行业的重疾经验发生率,和移动支付的用户年龄分布,
粗略估算,相互宝一年的分摊额应该为170块左右。
(计算过程大概是这样...)
在相互宝还是相互保时,
信美相互的精算师自己估算的结果,是100-200块。
蚂蚁金服给的承诺是:
2019年分摊额不超过188块。
综合这些数据,怎么说相互宝一年分摊额也该在100块以上。
一个月分摊个8-10块,才算比较合理。
但是呢,来看看相互宝的分摊,
(相互宝目前所有的分摊公示)
1-3月,一共帮助6人,基本就没花钱。
4月,共帮助12人,加起来分摊额为:7分钱;
5月,42人,合计0.18块;
6月,250人,合计0.84块;
7月,共782人,合计分摊额也就2.42块。
ps:
这些数据是二爷统计的每月人均分摊额。
如果你帮爸妈或孩子加入了,要按人数翻倍。
这个数据是远低于行业内精算预测的。
换句话说,相互宝的问题:
不是现在分摊额高了,而是以前的分摊额太低了。
并且,现在的分摊额也还是太低。
从现有的数据倒推,
相互宝的重疾发生率远低于保险经验发生率。
这是不太科学的。
2.
二爷仔细瞅了瞅相互宝公示的案例,找到了原因。
这次公示,一共496个人出险。
在成员名单里,如下页面,选「全部」名单:
二爷统计了从上往下数的20个人的情况:
(保二爷制图,不能转)
你会发现:
患癌症的人最多,各种癌症...
而且都还挺年轻(这跟加入相互宝的群体,年轻人居多也有关)
更重要的是:注意二爷标红的首次确诊时间。
在这20个人里,有19个都是在今年3月以前就出险。
其中13个在今年2月确诊,3个在3月,2个在1月,还有1个是在去年。
只有1个是5月17号确诊的甲状腺癌。
担心这个数据过于巧合,
二爷下滑到公示页面底部,从最后往上又数了10个案例,
首次确诊时间如下:
10个人里,有5个人,都是在三月前出险。
随机抽样这30个人,可以得出结论:
这一期的496个案例里,有大量今年二三月就首次确诊的人。
感兴趣的可以自己去相互宝公示案例验证一下。
二爷看了相互宝的调查报告, 首次确诊时间基本都是从拿到病理报告,和实施了相应手术,就是满足重疾理赔条件才开始算。
原则上,这些人从首次确诊日开始,就可以申请互助金了。
ps:
相互宝是大病互助计划,理赔跟重疾险一样,是给付型设计。
跟报销型的医疗险不同,不需要等到住院结束,才能拿发票报销。
3.
所以,很多人分析相互宝7月的分摊额暴增是因为:
加入的人太多,还有越来越多的人渡过了等待期。
也算对。
但还有一个重要原因:
相互宝以前积压的案例太多了,有很多放到了这一期才赔。
估计支付宝也是忙不过来吧。
相互宝的摊子实在太大,现在已经约8000万人加入。
短期内大量的理赔,放到哪家专业保险公司都会吃不消。
理赔核查,要实地走访就诊医院,排查医保,医院和商业保险等记录。
需要人手,也需要时间。
二爷看了这期二三月发生的案子,很多调查报告都是到7月才做完。
另外,
很多加入相互宝的人,都是超级小白,啥都不懂。
他们可能出险了,也不知道怎么理赔。
从出险到报案,提供各种理赔材料,再到配合调查结束,也会耗费大量时间。
所以,大家要清楚:
以前相互宝分摊额低,不是因为没人出险,是因为...还没赔。
等支付宝把业务理顺,相互宝的分摊额就会逐步增高,
最后趋于一个相对稳定的区间。
得有个心理准备:
以前的相互宝不正常,现在他慢慢儿正常起来了。
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保二爷
不要有不合理的期待呀..