钱不拿在自己手里，还是心慌...

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1.

前阵子，二爷写了终身寿险：

终身寿险，就是一辈子不管啥时死了，都赔保额。

因为拿到手的钱（保额）不会变，越早拿到手，就越有利。越晚拿到，钱就没那么值钱了。

可以把终身寿险，看做一个保本理财。

本金不会有损失，但收益率会变化，死得越早，收益率越高，活得越久，收益率越低。

譬如，二爷之前写过的：华贵小爱终身寿险，

如果60岁身故，实际年化收益率IRR约为7.68%，非常高。

但如果90岁身故，IRR就只有3%左右。

这种单纯的终身寿险，给人感觉就很不好。

贪生怕死的二爷，也不是太喜欢。

他既没有定寿的高杠杆比，纯当做理财吧，心里又毛毛的，毕竟谁不希望活得长长久久呢？

2.

有一种改良过的终身寿险：增额终身寿险，就会好很多。

他的保额不是一成不变，而是每年按一定的利率复利增长。

保额从低到高，活得越久，也可以领取得越多，就更符合理财的逻辑。

增额终身寿险长啥样？

二爷挑了最好的两个：爱心守护神和信泰如意尊。

做了对比，如下：

爱心守护神，是比较单纯的增额终身寿险。

保额按每年3.6%复利增长，跟信泰如意尊比，前期现金价值更低，后期现金价值更高。

信泰如意尊，保额按3.5%复利增长，比爱心守护神多了个可选的万能账户，但附加门槛比较高，操作也更复杂一些。

仅从增额终身寿来看，爱心守护神略优于信泰如意尊。

他俩都是身故或全残，就可以赔付，但不是直接给保额。

而是分3种情况：

a.

18岁前身故或全残，返还已交保费或现金价值，二选一，哪个高给哪个。

b.

18岁后身故或全残（在缴费期内），返还：已交保费*给付比例或现金价值，二选一，哪个高给哪个；

c.

18岁后身故或全残（缴费期结束）返还：已交保费*给付比例或现金价值或保额，三选一，哪个高给哪个；

有点复杂，举个栗子：

假设30岁，小明，男，年交5万，交10年，他能拿到的钱如下：

小明在30岁-40岁身故，可以拿到1.6倍已交保费。

这个时段，爱心守护神体现的还是寿险的保障特性，收益率非常高。

并且越早赔付，收益率越高。

在45岁身故，拿到的是1.4倍已交保费，这会儿就慢慢体现理财的特性。

持有越久，收益率越高。

到了50岁，保单的现金价值就非常高，已经大于保额和保费*给付比例，

这会儿你会发现：退保拿到的钱，和身故拿到的钱一样多。

收益率也会逐渐升高，往3.5%靠拢。

譬如，小明，30岁买，到40岁，每年5万，一共投入了50万，

50岁，不管他身故还是退保，都可以拿到87万7855。

此时，持有保单20年，IRR=3.44%，约等于单利的4.83%；

到60岁，持有30年，IRR=3.47%，约等于单利的5.94%；

到70岁，不管退保，还是身故，都可以拿到174万6685，

持有40年，IRR=3.48%，约等于单利的7.32%。

啥是复利和单利，戳蓝字可复习。

所以，增额终身寿险，兼顾了寿险保障和理财的双重特性。

并且更为自由灵活。

不是非要等到死了，才能拿到保额，

到了一定时间，自己退保，拿到的钱也是一样多。

可以把他当做一个超长期的定期存款来看，复利计息，实际收益率IRR接近3.5%。

3.

最后，总结一下：

增额终身寿，比较灵活，现金价值增长也非常快。

不管死了还是活着，都可以一次性拿到一大笔钱。

选择权，基本在自己手里。

但总体看，目前的增额终身寿险，最高收益率IRR只能接近3.5%（一般增额终身寿险的预定利率为3.5%）。

如果和养老年金险对比，

还有一小撮在售的预定利率为4.025%的年金险，长期持有，实际收益率IRR能接近4%，比增额终身寿险更高。

譬如，二爷之前写过的：富德生命大富翁年金险。

养老金的好处是：

活着领钱，就跟领工资一样，铁饭碗，可以稳稳领取一辈子。

需要长持，收益率才会高，活得越久，收益越高。

但是钱只能每年一点一点领取，不能像增额终身寿，一次性就可以拿一大笔。

我个人给大家的建议是：

养老金＞增额终身寿＞终身寿险。

年金险可以让我们老了之后，每年有钱可以领，不需要依靠子女。

活多大年纪，都不用担心。

子女也会打心眼儿里，希望你健康长寿，活得越久越好。

增额终身寿险，也能让我们掌握主动权。

开心，可以指定受益人继承，不开心，也可以自己退保取出。

拿到一大笔钱，想怎么造作都行。

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相比之下，终身寿险，就过于被动了。

人老了，不可怕。

做一个经济独立，有钱的老头，老太太，还是可以潇洒自在。

关键在于，要有钱...

要赚钱，从省钱开始。

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