我买了「100万」养老金

保二爷版权图

二爷对寿命，是有点追求的。

虽然毛病一大堆，经常失眠，拉肚子，但我还是觉得自己会长寿。

一是我家是有点长寿基因的，我外婆前天才过了92岁的生日。

前阵子我还看了一个研究说，大腿粗的人，寿命长。

我不禁拍了一把自己大腿：嗯，这是妥妥滴要长寿了，天命所归。

为了我的长寿事业，二爷买房，买股票，买基金，也给自己买了一些养老金。

我买过弘康相伴一生，可惜停售了，再也买不到。

去年，二爷又给自己加了一个信泰如意享（七金版），年缴20万，交5年，60岁领取。

许多人买了年金险，不知道收益率怎么算，刚好教一下大家。

这是我的电子保单👇

可以看到，我的基本保额是48330元，从2050年10月24日开始领，可以领终身。

这个基本保额，就是我要领取的钱。

但这个年金险有个特别的设计：保额逐年递增7%。

这一点也写入了合同👇

就是说，我第一年的领取金是：48330元。

第二年领取金则为：48330*（1+7%）；

第三年领取：48330*（1+7%)(1+7%)，以此类推...

保单还有一个比较重要的是：现金价值表。

上面的现金价值，就是我不想继续买了，退保可以拿回的钱。

可以看到，你买一个纯粹的年金险（不包含万能账户那种），

每年可以领取多少钱，退保可以拿回多少钱，从买那一刻就确定了。

白纸黑字落在保单上，不会有变化。

然后，我就可以用IRR算实际收益率。

怎么算，二爷也教过，可复习：支付宝上的爆款理财，买不买？

把我的投入和领取的时间和现金流列好，得到结果如下👇

注：

领取金每一年=上一年金额*107%，因为表格太长，对中间表格做了隐藏处理。

现金价值从现金价值表获取，第一年年末现金价值=第二年的年初现金价值。

退保现金流最后一格=当年领取的年金+退保时的现金价值。

举个例子，80岁那年我可以领取年金18万7021元，退保还可以拿到现金价值236万，加起来当年退保，一共可拿到255万多。

如果我85岁退保，实际收益率IRR=3.7%；

持有了55年，折算成单利，为11.6%。

90岁退保，实际收益率IRR=3.97%，

持有了60年，折算成单利，为15.57%。

95岁退保，实际收益率IRR=4.26%。

这已经是少有的，IRR接近4%的终身年金险。

很快会有好几个年金险会停售，其中有一个中韩悦未来，问的人比较多。

他的预定利率是4.025%，但实际收益率只有3.6%左右的水平。

市面上的许多年金险对比如图👇

信泰如意享是我选出的，比较出色的一个。

累计领取金额多，只要活得久，收益率也能达到顶尖的水平。

并且男生买，收益率还会比女生略高一点儿。

他只有一个bug：身故收益率比不上退保收益率。

到了一定年龄，主动退保，拿到的钱会高于身故拿到的钱。

如果要买，自己留意。

详细分析，可以复习

另外，大家不要对自己的寿命，预期太低。

随着医疗技术的提升，平均寿命只会越来越长。

2019年，日本女性的平均寿命已经到87岁+。

按中国的发展速度，等咱们老了，再突破一点也不是难事。

So，要有信心，我们都可以做长寿老人。

也要早做筹划，要争取做一个有钱的长寿老人。

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