利率9%，好上头~

图：CTO小姐姐 保二爷版权

前阵子，我表妹跑来问我，

说有一个利率9%的终身寿险👇很心动。

我瞄了一眼，

这不就是我写过的增额寿：金满意足多多版嘛。‍

实际收益率IRR，最高也就接近3.5%而已。

为啥人家宣传起来，利率这么高？

因为他们跳过复利，直接换算成了单利展示。

二爷写理财险，不管是增额寿还是养老金，都会强调它们是复利计息。‍‍

IRR3.5%或4%，都是复利的结果。‍‍

所谓复利，就是利滚利，利息也计算利息。

理财险基本是复利计息。

与复利对应的，就是单利，只有本金计算利息。

譬如，银行存款，国债......一般是到期还本付息，就属于单利。

同样的本金，存N年，利率为r，

单利计息，本息和=本金*(1+n*r)

复利计息，本息和=本金*（1+r）的n次方。

时间越长，两种计息方式差别越大。

以本金10万，利率4%，演示一下👇

可以看到，

短时间内，1年-5年，两种计息方式差别并不大。

但时间拉长到50年，

单利本息和是30万，复利本息和是71.07万，是前者的2.37倍。

So，复利就是做时间的朋友。

时间够长，复利收益可以远超单利。

复利和单利，有一个转换公式👇

1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利）

知道复利的结果和时间，就可以换算单利是多少。

这个增额寿，就是用了这个法子。

从复利去倒推单利，它确实能达到9%，

但不是买了，立即就能达到。

需要持有50年，才能达到。

我表妹知道后，热情立马消退了一大半。

咋说呢，

人家这么宣传也不能说错，只是有一些讨巧的成分。

今天就算做个小科普吧，‍‍‍

大家买理财险，不要冲动上头。

一定要搞清楚背后的逻辑。

理财险是复利计息，确实比单利有优势。

但是，复利要经过长长的时间积累，才能发挥比较大的效果。

不管增额寿和年金险，要想达到一个高收益，都需要长期持有。

这一点，要有心理预期...

还有一个比较折中的法子，就是买附加万能账户的理财险。

譬如，我前阵子写过的复保星海赢家。

它的万能账户，保底利率3%，目前结算利率4.5%。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

钱存到万能账户，就能立刻享受4.5%的复利计息。

这个结算利率不固定，可以波动，但最低不低于保底利率。

也就是结算利率永远≥3%。

放现在的低风险理财市场，依然很有优势。

而且，万能账户一般持有5年后，就没啥成本了，想取钱随时可以。

流动性，也比单独买年金险高许多。

手里有余钱，又偏爱低风险理财的朋友，可以重点考虑。

感兴趣，可以复习：这样买养老金，绝妙。

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