如何给自己设计一个保险规划？

上一篇《挑选保险产品的四个原则》中，我们明白了保险的作用、以及该如何挑选保险产品，那么是不是就可以立即购买了呢？

做任何事情，最好是需要有个计划，按照计划来执行，才能做到心中有数。

所以接下来，我们可以给自己设计一份保险规划。

该如何给自己设计一个保险规划呢？

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人生不同阶段，需要不同的保险规划

我们做保险的配置非常特殊，只做四种保险，而且主要是保障到退休或者到财务自由。

这是因为我们已经掌握了基金投资的技巧。依靠基金投资，我们可以实现10%以上的长期收益。

这个收益，可以超过市面上绝大多数的其它金融产品。

所以我们的核心就是：「保险实现保障的功能，用尽可能少的钱买足对应额度的保险，省下的钱去投资低估的指数基金。」

保险和基金投资，都是超长期的财务规划。

人生的各个不同阶段，大家对投资、对保险的需求也不同。

这里分别介绍最具有代表性的几个周期，我们该如何去做基金投资和保险规划。

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 第一阶段

从出生到毕业工作，大约是25岁之前。

从婴儿、到童年、到少年、到青年，这期间大多数时间里我们都在上学，主要任务是学习，没有什么收入和积蓄。

所以其实这个阶段，对理财的需求并不大。

而保险的需求，则是父母来为孩子进行配置的。

这个阶段，父母可以为年幼的孩子来做好理财及保险规划。

比如说，孩子每年收到的压岁钱就可以很好的起到这个作用。

孩子因为年幼，身体一般来说都是非常健康的，这时买保险的费用开支并不大，如果年纪比较小的话，一年只需要几百元就可以把保障的很全面了，年纪稍大的话，一般也只需要千元左右。

所以，父母可以直接用孩子收到的压岁钱来为孩子买保险，并不需要父母额外再做过多的开支。

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第二阶段

从毕业工作到结婚生孩子之前，大约是25-35岁之间。

这个阶段，我们刚参加工作，收入不高，社会责任也不是非常大，因此也没有必要在保险上支付太多的费用。

收入不高的情况下，可以以医疗险、意外险为主。

这两项的开支一年大约也在几百元左右，刚参加工作的年轻人一般也是能够负担得起的。

当然，如果收入情况良好的话，还是建议尽早配置好重疾险和寿险。

因为很多保险，尤其是重疾险，对身体健康是有要求的，尽量在自己身体健康的时候投保成功。

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第三阶段

成家立业了，要开始养育下一代了。从孩子出生到孩子大学毕业工作，大约是30-55岁。

这一阶段也是人生中责任最大的时候。

上有老下有小，一般也有负债（房贷），各项开支都比较大。

这一阶段里的家庭收入主力，是家庭中的顶梁柱。一旦遭遇到不幸，对家庭的打击是非常严重的，这关系到这个家庭还能否继续维持下去。

尤其是当孩子还比较小的时候，遭遇不幸是最容易让人崩溃的，这关系到年幼的孩子将来能否正常生活、能够继续接受好的教育等等一系列问题。

所以，这个阶段，我们介绍过的重疾险、寿险、医疗险和意外险这四种保险，都需要一一配置好。

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第四阶段

退休之后，大约55-70岁之后。

到了这一阶段，其实对保险的需求并不大。

一方面，大多数重疾险、寿险基本上都不针对五六十岁的人群来进行承保了（ps：有些保险承保年龄会比较宽松）；另一方面，年纪越大，对应的保费也比较贵，并不是很划算。

如果我们在年轻的时候，把手里的资产做好投资，坚持定投低估的指数基金，那么这一阶段我们也不需要保险来作为保障了。

因为这时候，我们已经通过之前几十年的积累，手里有了远超过保险所能保障额度的资产。

我们手里的这些资产，已经足够我们去应对各种意外了。

这时候，更多的是去思考，该如果把财富过渡给下一代。

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