文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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「隔行如隔山」，买过保险的人就会发现，保险里的一些专有名词比较难理解。
螺丝钉挑选了一些在买保险时常见到的专有名词，用一个系列的文章详细介绍一下。如果不符合健康告知要求，但仍希望能购买这个保险产品，可以尝试进入核保流程。01
智能核保
保险公司会预先设定好一些问题，我们只要按要求回答完问题，就立刻能得到核保结论。这就是智能核保。整个流程仅仅需要几分钟，我们就能知道自己是否可以购买这款保险了。
不过，智能核保也有不足之处。
缺点就在于，智能核保都是预先设定好的一套固定流程，不能因人而异，缺少了灵活性。
比如，一些健康问题，在人工核保的情况下是有可能被除外承保的，但是通过智能核保就可能被直接拒保了。不过，即使被智能核保拒保了，还可以继续尝试人工核保。智能核保显示「拒保」结论后，页面上就会提示，如何进入人工核保环节。02
人工核保
人工核保，指的是由保险公司的核保人员，来审核投保人提交的健康资料，比如体检报告、诊断报告等，并得出核保结论。由于人工核保环节是在线下进行的，核保过程比较慢，一般需要3-7个工作日。
但是，人工核保会更细致一些，原本智能核保通不过的朋友，有可能可以通过人工核保，成功投保。
不过要注意的一点是，人工核保的核保结论会留下记录，对后续投保其他产品会有影响。
比如，我们在进行了人工核保之后，再去购买其他保险产品的时候，可能就会在健康告知，被要求诚实告知「过去2年内曾被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保」的情况。
所以，如果有这些情况存在，都需要如实告知。
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5种核保结论
不论是智能核保，还是人工核保，做完之后都会得出核保结论。
按照对投保人的有利程度，排列顺序是：正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。也就意味着，可以按照标准费率支付保费，并享受完整的保险保障。这种情况，一般是目前身体没有严重疾病，但存在一些健康指标的异常，可能会增加未来患严重疾病的风险。（1）加费承保：可以购买保险，但是需要多交一些保费，享受的保险保障是完整的。比如，在重疾险核保中，如果有甲状腺结节，保险公司可能会要求加费承保。多交的这部分保费就相当于是甲状腺结节的额外风险补偿金。（2）除外承保：可以购买保险，按照标准费率支付保费，但是只能享受部分保险保障。比如，在重疾险核保中，如果有甲状腺结节，保险公司除了可能加费承保，也可能会要求除外承保，即不承担甲状腺癌及其转移癌的赔付责任。如果目前存在的风险过高，超出了保险公司的承受范围，往往就需要延期承保，或直接拒保。（1）延期承保：目前不符合核保要求，需要等风险因素消失后再决定是否承保。比如，在重疾险核保中，针对肥胖的情况，保险公司可能会延期承保，等被保险人把体重降到合理范围后，才能承保。（2）拒保：风险超过了保险公司的承受范围，保险公司拒保。比如，大多数百万医疗险，都会对高血压做延期承保，甚至拒保。
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保险合同条款里是怎么说的？
保险合同条款里，关于「核保」的描述，我们可以用个例子来看看。
比如说，「弘康健康一生重大疾病保险A款」这款重疾险，对某甲状腺结节患者的核保结论，是这样描述的：
因甲状腺结节，若被保险人患甲状腺癌及其转移癌，我公司不承担相应保险金给付责任。你可以选择接受投保，也可以选择放弃投保。
核保方式一般有两种：智能核保和人工核保。
智能核保方便快捷，且不会留下核保记录，但是缺少灵活性。
不过，即使被智能核保拒保了，还可以继续尝试人工核保。
人工核保环节由保险公司的核保人员进行审核，灵活性较好，但是流程比较慢。
要注意的是，人工核保的核保结论会留下记录，对后续投保其他产品会有影响。
核保结论，按照对投保人的有利程度，排列顺序是：正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。
了解了核保的流程，我们就能更顺利地购买保险了。
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