家庭保险规划的5大定律，你必须掌握！
家庭保险规划是一种抵御风险的手段，也是人身保障，预防财产贬值受损的重要保护手段之一，如果30岁的你还没有实现财务自由，那么对家庭来说以下任何一个风险发生都是不小的打击：
1.家庭经济支柱突然意外残疾、罹患重大疾病、身故；
2.孩子或老人生病、意外；
3.家庭成员小病的累计花费；
4.房屋烧毁、车子被偷、账户被盗；
在家庭财力能力有限的时候，我们应当通过合理配置保险，做好家庭资产规划，做好风险防范意识，以小博大，花小钱博取大的保障。
但是该如何规避风险，如何配置合适的保险及预算准备，不少人还是有很多疑惑的，哆啦君现在就来给大家介绍：掌握家庭保险规划5大定律，轻松投保，合理规避风险。
N1墨菲定律：以防万一的准备今天跟大家分享三个话题
5个看起来高大上的保险规划定律
举个实际例子，看别人怎么规划？
福利： 免费定制家庭保障方案！
“墨菲定律”是一种心理学效应，意为“如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总是会发生。”就如中国人喜欢说的一句俗语“天有不测风云”一样。
我们买保险就是买一个心安。我们不能杜绝风险发生，但是能够在风险发生后，转移风险，用另一种形式防止家庭的二次伤害！
装个逼，说句名言：
保险虽然不能改变我们的生活，但是能够防止我们生活被改变！
N24321定律：合理分配家庭财产人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则，就是所谓的“4321定律”，家庭比较合理的支出比例是：
（1）40%的收入用于买房或股票、基金等方面的投资，财富保值增值。也可适当配置理财类保险产品；
（2）30%用于家庭生活开支，保证基本生活；
（3）20%用于银行存款，以备不时之需；
（4）10%用于保险规划，管理人生风险。
N331定律：有贷款更得有保险现在的家庭，车贷、房贷一样都不少，31定律指的是每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。
一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会受到严重影响。
所以为保障家庭资产，要针对贷款作相应的保险规划，通常会给家庭经济支柱保一份与房贷等额、覆盖偿债期的定期寿险，可有效转移面临重大变故时的贷款压力！
N480定律：风险投资多少看年龄80定律就是：可投资数额=（80-你的年龄）*1%。比如以股票投资为例30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。
投资资产占比与年龄成反比，年龄越大，你投资的数额就减少点吧。因为随着年龄的增长，抗风险能力低，风险投资比例逐渐降低。
保险作为长期的理财工具，所占比例应逐渐提高。
N5双十定律：家庭保险要合理配置双十定律指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。
消费者可以通过“双十定律”的保险原则，对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。家庭保险‘双十定律’在实际运用中，上下浮动5%以内均为正常的区间。
保险规划要趁早做，不同家庭成员承担的家庭责任不同，上有老下有小的时候，应该先保大人再保小孩。经济顶梁柱应优先配置保险，应以寿险、重疾险为主，父母、配偶、孩子以健康保障类型保险为主，如重疾险转移大病风险，医疗险做社保补充，意外险防范意外伤害的医疗支出等。
大道理讲完了，接下来来点实在的！
小明位于某三线城市，他28岁，妻子26岁，男孩儿3岁。家庭成员身体健康，均有社保，有房贷、车贷等共计50万。
1.收入：丈夫13万，太太7万，总计20万
2.支出：每年支出14万
3.结余：6万
4.预算：1万以内
1.小明的保险配置
重疾险：备哆分1号，保30万，保到70岁，30年交，价格：3351元每年
定期寿险：爱相随，保30万，保到70岁，30年交，价格：813元每年
医疗险：尊享e生2019，保300万医疗，1年期、1年交，价格：306元每年
意外险：小蜜蜂，保50万，1年期、1年交，价格：180元每年
2.小明妻子的配置
重疾险：康惠保旗舰版，保30万，保到70岁，30年交，价格：1463元每年
医疗险：尊享e生2019，保300万医疗，1年期、1年交，价格：306元每年
意外险：百万玫瑰，保100万，1年期、1年交，价格：299元每年
3.小明儿子的配置
重疾险：晴天保保，保30万，保30年，20年交，价格：375.74元每年
意外险：暖宝保，保20万，1年期、1年交，价格：520元每年
按照上述方案搭配，家庭实际支出保费：7613元每年（非常实惠啦）
方案分析：
（1）配置顺序上，优先给丈夫配置，虽然投保预算很紧张，但作为家庭顶梁柱还是保保障全面点，重疾险选择了备哆分1号，保额30万，保至70岁，同时配备百万医疗险来搭配。
至于为什么选备哆分1号这款重疾险，原因非常简单，这款产品性价比极高，同类产品可以说没有之一，感兴趣的小伙伴可以通过我之前的测评文章去深入了解下：2019哪款重疾险最值得买？我只推荐这3款！
备哆分1号购买地址：
因为家里还有房贷和车贷，所以寿险是必须配上的，寿险的受益人可以是自己的妻子和孩子。意外险价格很便宜且保额高。
有兴趣的小伙伴可以去看看：
（也可以在哆啦A保公众号菜单“保险商城”中找到）
（2）妻子方面，考虑到妻子目前不是家里的经济来源，这里选择了消费型重疾险康惠保旗舰版和一年期意外险百万医疗尊享e生用于过渡。寿险方面，选择了爱相随保至70周岁；
想仔细研究这款康惠保旗舰版的小伙伴可以去看看：
尊享e生2019版购买地址：
（3）孩子方面，选择高性价比的重疾险晴天保保，同时配置了意外险；这里没有配置医疗险，是因为暖宝保已经包含疾病住院和疾病门诊保障。
购买地址：
哆啦评语：想给孩子买一份基础保障的，晴天保保含有轻症、中症、重疾和特定疾病的保障很全面扎实，没有别的花里胡哨的附加责任，非常适合作为孩子的基础保障。而且晴天保保有忠诚客户权益，也解决了爸妈担心小孩长大以后买不了长期重疾的担忧。
暖宝保购买地址：
以上这个家庭的搭配方案，都是精挑细选，在同类产品中选最实惠、保障最全的。具体产品的测评就不重复了，小伙伴们可以去对比下平安福、国寿福等这些线下看起来很高大上的产品，做个搭配看看价格你就知道了，贵了不是一点两点！
再好的方案，如果你连在线购物都没有经历过，那你很难接受在网上投保！接受不了也别难为自己，直接到当地的保险机构去购买吧。
上面讲了那么多大道理，保险又是晦涩难懂的合同条文，国内有200多家保险公司，产品就更多了，经常更新换代。
我们作为普通老百姓，当然是怎么省钱怎么来，花最少的钱，买到保障最全的保险才是硬道理！
那如何花最少的钱、买保障最好的保险？想给家里量身定制一套家庭保险方案？彩蛋来了！可以微信咨询哆啦君（18588965883）给你做个免费的全家保障规划。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
重疾险方案
成人重疾险方案
小孩重疾险方案
老人重疾险方案
全国80款测评
储蓄型重疾险
消费型重疾险
最划算300万寿险
投保技巧
重疾险的“五个陷阱”
重疾险保额怎么定？
重疾、轻症理赔等级
重疾险功用
为什么要买重疾险？
重疾和医疗险必须买
重疾年轻化20岁中招