法官说法（38期）┃银行约定的违约金过高，可主张调整！
本金！
利息！
复利！
违约金！
基本案情
2018年4月27日，王某因车位按揭贷款需要，在A银行办了一张信用卡，并以所购车位为还款提供担保。A银行向王某核发了信用卡，授信额度68000元。王某使用该卡进行透支消费，但未按期足额偿还借款本息及费用。
A银行多次催收无果，遂诉至法院，请求判令王某偿还截止2021年2月7日尚欠的贷款本金、利息、费用、违约金共计145596.39元，并按约支付自2021年2月8日起至本息还清之日止的利息、复利、违约金。
法院审判
庭审中，原告A银行陈述了分期手续费、逾期利息、复利依据等约定，被告王某认可贷款本金和利息，但辩称不清楚各项费用的含义，并认为违约金金额过高。
法院经审理认为，原、被告双方形成的借款合同关系未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，法院予以确认。被告未按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。被告将其所购车位抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权已经有效设立。原告要求被告偿还截至2021年2月7日尚欠的贷款本金息，以及之后以贷款本金为基数，按日利率万分之五计收利息的诉讼请求，法院予以支持。
对于复利，因双方在领用合约中未约定复利的计算基数和计算标准，故法院不予支持。对于分期手续费，法院支持已到期的分期手续费，对未到期的分期手续费不予支持。
对于违约金，原告主张被告应支付截至2021年2月7日的违约金计52864.98元，双方分歧较大。根据原告提供的信用卡历史交易明细，按照合同约定，计算并主张符合规则的违约金计445.64元，对不符合规则的部分不予主张。
一审宣判后，原、被告双方对判决结果皆表示满意。
法官说法
九龙坡法院刘宇法官提示，根据《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第二条第二款规定，发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定给付透支利息、复利、违约金等，或者给付分期付款手续费、利息、违约金等，持卡人以发卡行主张的总额过高为由请求予以适当减少的，人民法院应当综合考虑国家有关金融监管规定、未还款的数额及期限、当事人过错程度、发卡行的实际损失等因素，根据公平原则和诚信原则予以衡量，并作出裁决。在该类案件的审理中，法官要注重发挥司法智慧，运用穿透性审查的方式，透过现象看本质，以公平原则和诚实信用原则为基础，对于约定过高的违约金，依法予以调整，力求实现违约责任认定的实质平等，避免机械司法，实现法律效果与社会效果的统一，实现情与法的统一。
撰稿：破产庭 刘宇 刑庭 胡广南
编辑：曾令波
审核：向蕻
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编辑、核稿：综合办