沙龙回顾|田昆：市场化个人征信机构的发展以及区块链技术的运用探索

空中沙龙，云端学习。2020年3月22日晚，北大光华商业分析硕士项目迎来了新学期的第二场行业沙龙，活动邀请到百行征信有限公司研究部总经理田昆博士为校内外近百名同学带来了主题为“市场化个人征信机构的发展以及区块链技术的运用探索”的分享，与大家共同探讨他对个人征信行业及区块链技术的思考。

01 征信基本内涵

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      作为沙龙的开场，田昆老师首先介绍了征信的基本内涵。《左传 昭公八年》中这样写道：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。征信，取义采集信息，实践中即通过采集、加工、整理、存储信息提供信用报告等产品及服务，英文一般表述为Credit Reporting。

      田昆老师指出，征信聚焦于借贷双方的信用能力（还款能力和还款意愿）的求证。全球规模最大的征信公司之一的Experian，其发展历史源自1803年，一群伦敦裁缝开始互相交换不能偿清债务的客户信息，这样的集会和交易在伦敦迅速发展，并成为Experian今后发展近150年的基石。征信本质上解决了多头借贷信息共享的难题，将某一信息主体在多家金融机构的信贷信息通过征信机构进行汇集和共享，而后再提供给金融机构，简言之，征信是采集和共享信息、评估和展示信用的过程。随着互联网的发展，征信行业也进入了新的历史阶段，具体包括企业征信及个人征信，广泛应用于金融领域、风险管理等领域。

      田昆老师又介绍了征信的基本逻辑，强调市场化个人征信即是对个人还款能力和还款意愿的评估。个人信用贷款无抵押品，因此该环节的信用评估依靠“过去”预测“未来”，用“大众”预测“个人”，即Follow The Money的原则。个人征信可应用于个人消费信贷及个人经营信贷等场景，具有明显的外溢效应，能够有效地为经济金融发展保驾护航。

征信运作示意图

02 征信模式选择

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       田昆老师提到，目前世界上主流的征信模式主要包括4种，分别为公共模式、市场化模式、会员制模式以及混合模式。公共征信模式是由政府部门主导（主要为央行）集中建立征信体系；市场化征信模式则依靠市场化机构的力量推动借贷信息共享，以社会化征信机构为主导，运行机制以商业化运作为目的。许靓研究员介绍了日本的会员制征信模式，该模式由会员自发组成信息共享联盟或集团，信息多来自于会员单位，一般只在本联盟或集团内共享，仅服务会员机构，基本不以营利为目的。混合征信模式则强调政府部门发挥管理、引领和基础征信服务的作用，公共征信机构作为市场基础，市场化征信机构充当重要补充，双方有机融合、差异化发展。

田昆老师介绍道，中国目前是混合模式，大家最熟识的是中国人民银行征信中心和国家金融信用信息基础数据库，这是我国的公共征信体系。此外，为应对互联网金融的快速发展，助力消费金融、小微金融、普惠金融的发展，我国18年开始推进市场化个人征信体制的建设。

03 市场化个人征信

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进入这一部分，田昆老师主要介绍了百行征信的设立背景以及业务进展。百行征信是目前我国市场上唯一 一家持牌个人征信机构，由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等8家机构共同发起组建，目前征信系统收录个人信息主体近7000万。

百行征信

2018年12月12日，由北京大学光华管理学院、百行征信、腾云天下共同发起成立了征信数据分析与应用联合实验室。2019年1月23日，三方领导在北京大学举办了实验室的揭牌仪式。

揭牌仪式

接下来，老师还为大家展示了个人信用报告的样例，包括个人基本信息、信贷信息概要、公用信息概要、信贷交易明细等8个部分。

04 区块链应用探索

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在沙龙的最后环节，田昆老师介绍了大家最感兴趣的金融科技在征信领域的应用，包括大数据、云计算以及分布式计算为特征的区块链等技术的具体案例。其中，田昆老师为我们具体介绍了联盟链在征信行业业务发展模式、个人信息保护、征信服务创新、科技成果共享、征信生态圈建设等方面的四个应用，具体包括，借助联盟链构建新型征信模式，推动信息高效共享；运用区块链推进个人信息确权，维护主体权益；通过电子存证上链，助力贷后管理；以及搭建联盟链共享平台促进科技成果共享，推动征信生态圈建设。

      在此基础上，刘远钊研究员介绍了运用联盟链共享科技成果的应用。当金融机构想要去采购金融科技公司的产品和服务，需要较大的调研成本，联盟链征信科技共享平台即可为多方的科技成果共享提供便捷渠道，帮助金融机构对接优质金融科技公司。链上的优质金融科技公司作为征信科技的信息发布商，共享最新的金融科技成果和标准规范等，通过联盟链进行确权上链；金融机构则作为技术应用方，发布自身需求或对链上大量金融科技成果和机构进行筛选，迅速地完成需求对接；律师事务所作为认证机构，对成果确权、需求对接、成果转化提供律师见证和咨询服务。征信机构作为技术运营中心，为机构结点的准入、退出和成果的对接提供平台和技术支持。多方协作，共同助力金融科技成果供给和需求的有效对接，加快优质金融科技成果和标准规范的共享和转化落地。因此，借助区块链等技术，征信体系有望为银行等借贷机构提供更为全面的贷前、贷中、贷后风险管理服务。

05 Q&A环节

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       在最后的提问环节，同学们积极参与讨论，对数据隐私、征信行业人才培养、央行征信中心与百行征信的关系以及数据质量、异议处理等诸多方面进行提问，田昆老师进行了细致而精彩的解答。关于征信人才培养，田昆老师表示，我们除了欢迎计算机方面的人才，也诚邀数据分析、金融、管理、法律、会计等方面的人才，共同推进百行征信产品开发设计、课题研究等方面的工作。

在提到征信业的数据安全及个人隐私保护问题时，田昆老师表示个人征信机构的数据采集均要取得个人的合规授权，数据采集业务链条合规性和个人隐私保护都是行业关注的重点问题。另外，在解答数据质量管理的问题上，田昆老师为我们讲述了事前、事中和事后的三道防线，通过事前的协议约束和数据校验，事中的实时监控和数据质量核查，事后的机构走访和异议处理等措施保证数据安全，强化对个人信息的保护。

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如果大家想要了解市场化个人征信和区块链在征信领域的应用，欢迎订阅百行征信官方微信公众号，了解征信行业动态，同时，推荐阅读百行征信董事长朱焕启的两篇文章，《全面提升服务能力 坚持市场化个人征信发展之路》（《金融电子化》2020年2月刊）、《联盟区块链在市场化个人征信领域应用的探索与思考》（《当代金融家》2020年2-3期合刊）。

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