房贷利率“换锚”实用手册！快来看看你要不要转LPR？
3月1日，房贷利率开始“换锚”！
目前很多网友咨询房贷利率“换锚”的问题！小编特地整理了一个简单的手册给大家！希望能帮到各位网友！请叫我“雷锋”！
房贷换锚：将既有房贷转换为“LPR模式”。以前说，基准利率**折、基准利率上浮**”。现在要说，LPR利率上浮或下浮**。
以前的算法：房贷利率=贷款基准利率*上浮比例/打折数
现在的算法：房贷利率=LPR+固定点差（固定点差可能为负数）
为什么要换！利率市场化改革！
一定换吗！不换不行吗？不行！所有存量房贷都需要转换！
转换要收取费用吗？不收费用！
房贷换锚时间：3月1日起至8月31日（留意电话，银行会通知）
两种选择：LPR或固定利率！只有一次机会，选定后就不能更改，不能更改，不能更改！重要事情说三遍！大家一定要慎重！考虑清楚！
转换范围：以央行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款(2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款都要转换)。
不用转换的：固定利率贷款、公积金贷款（注：组合贷款中的商业贷款如果是浮动的，要转）、不良贷款、2020年底前到期的个人住房贷款。
如何算？记住下面两条公式：
转换后的房贷利率=上一年12月公布的LPR利率+固定点差；
固定点差=原合同利率-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）
说明：贷款期限在5年期以内（含5年期）的业务，以1年期LPR为定价基准；贷款期限在5年期以上的业务，以5年期以上LPR为定价基准。
举个例子：
2019年1月1日你商业贷款200万，20年，利率为贷款基准利率上浮1.1倍，实际利率为5.39%（4.9%*1.1）。
转换固定利率，贷款20年间的利率均为5.39%。
转换浮动利率的话，固定点差（0.59%）=原合同当前的执行利率水平（5.39%）-2019年12月发布的相应期限LPR（4.8%）。
最后的公式就这样：房贷利率=LPR+0.59%
说明一点，LPR每年都会变，比如定价日是1月1日的：
到2021年1月1日，房贷利率将调整为2020年12月发布的LPR+0.59%；
到2022年1月1日，房贷利率将调整为2021年12月发布的LPR+0.59%；
以此类推！
转了会省钱吗？不少专家都认为，目前处于降息周期，长远来看，LPR大概率下行。
假设以300万房贷总额，20年等额本息，现行是1.1倍上浮，那么利率为5.39%（5年LPR+0.59%），目前每月还本付息20450元。如果未来利率下行，2022年下降50个基点到4.3%，实际利率4.89%（5年期LPR+0.59%），每月还款大约19650，下降了800元，一年可节省9600元。
大家也可以看下自己的合同，对照来算一下！
△图片来源：广州房产
如果未来的LPR低于参考LPR（4.8%）值，那转换后的利率低于固定利率，就是划算的；如果未来的LPR高于参考LPR（4.8%）值，那么转换后的利率高于固定利率，则不划算。
转换后，原来的房贷利率优惠还有吗？
有。根据央行（2019）年第30号公告，商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负），2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。
简单点就是，在转换时点，银行都会通过LPR加减点延续前期利率。
举例来说：
比如A当时基准利率打8折，即4.9%×0.8=3.92%。固定点差3.92%-4.8%=-0.88%。
B在2018年贷款买房，利率是基准利率上浮20%，即4.9%×1.2=5.88%。固定点差5.88%-4.8%=1.08%。
不难看出，基准利率变为LPR，每个贷款人的利率优惠幅度没有变化。
何时开始执行新利率？
转换后，2020年的利率不变，仍按原利率执行，2021年1月1日开始执行新利率。
共同借款人是否也需要重签合同？
是的。如果你有共同借款人，则需要共同借款人和你达成一致意见，每个共同借款人都需要重新签订借贷款合同。
重定价日期如何选择？
A.重定价日期为每年的1月1日，用户在可选择的时间内，转换日期不影响利息支出；
B.如果重定价日期为合同放款日的每年对月对日，则用户最好是在相应的日期前进行转换，这样最快可以在当年的对应日期可以尽快享受到LPR下降带来的利息减少。
比如说房贷合同放款日期为7月1日，用户如果在7月1日前完成转换，那2020年7月1日起就可以享受LPR下行的福利，如果在放款日期后也就是7月1日之后才进行转换，则需要等到2021年才可享受。
操作流程如何，去哪里办理？
△图片来源：零售金融新视角
各大银行都出台了相关细则，疫情期间可以通过手机银行、网上银行进行办理！具体的操作流程可以上各大银行官网、微信公众号查看！也可以电话贷款银行咨询！
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