买保险，我只看这个数字。
爱签单经常被问到，买保险应该选择多少的保额？很多选择困难症患者，也经常为重疾险、意外险究竟要买多少保额所纠结。
同样是一款保险，买多少、保多久，是一道很有技术含量的选择题。那今天我们就来聊聊保额那点事，具体分为三个部分：
关于保额，这几点你一定要知道！
不同保险，应该买多少保额才合适？
预算有限，如何才能购买较高的保额？
我们经常讲到，买保险就是买保额。所以，如果保额太低，根本就起不到转移财务风险的目的。
爱签单查了一下各家公司《 2016 年度理赔责任年报》，发现情况不太乐观，举个例子：
新华人寿：2016 年累计赔付重疾保险金 11.76 亿元，件均赔付为 5.03 万。
太平人寿：2016 年超过 50% 的重疾理赔金额在 5 万元，超过 80% 的理赔在 10 万元。
从数据上来看，我们目前大部分的重疾险理赔金都在 5-10 万左右。以上两家公司并不是个例，其它保险公司也同样存在类似的问题。
从 1991 年到 2013 年，我国人均医疗费用的年均增长率为 17.49%，2017 年提出的目标是平均增长幅度控制在 10% 以下。试想在物价高速增长的当下，几万元的理赔能做什么呢？对于重大疾病来说，杯水车薪的感觉有木有？
其实，重疾险的本质是收入损失险。我们得了大病，不仅仅要考虑医疗费用，更要考虑治病期间收入损失以及术后康复的费用。所以，想通过重疾险转移财务风险，保额就显得非常重要。
下面我们以癌症为例，看一下具体治疗项目的花销：
1、疾病治疗费用：
我们以癌症治疗为例，看一下如果想获得比较好的治疗效果，具体医疗费用的支出是多少？
美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在 2.5 万左右，5 支一个疗程，一个疗程下来就高达 12.5 万。
治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月 1 盒，每盒 2.3 万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年下来就是 28 万左右。
这仅仅是药物费，还不包括更先进的治疗费，比如上海质子重离子医院，目前每个疗程治疗费用 27.8 万元，加上 5 万一个月的住院费，还有检查费药费等等，总共 30 多万一个疗程。
上述绝大部分的费用都是自费项目，通过医保是没办法报销的。想要好的治疗，都得自掏腰包。
2、五年的收入损失
得了重病，是很少有人能坚持继续工作的，我们分情况来看：
家庭经济支柱患病：由于治病无法继续工作，这时候整个家庭的收入就断了。就算度过了关键的五年生存期，五年之后继续工作，由于不能过于操劳和脱离岗位太久，收入必定会下降不少。
未成年人患病：谁家的孩子不是父母的心头肉，真要是生病了，肯定会有一方要做出牺牲，辞去工作，全身心投入来照顾小孩。
所以罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响，这是普通人经常忽略的地方。
3、长期的康复费用：
生病三分治七分养，大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支：
看护费：久病床前无孝子，照顾病人几天可以，但是长期还是得靠护工。以深圳医院护工为例，平均每天大约 220-250 元左右，一个月下来就是 7000 元左右。出了院，如果要请保姆，现在一线城市好一点的保姆每个月至少也要 5000 元左右。
营养费：放化疗对身体损伤很大，病人还需要加强营养，每个月几千块的补品花销也是少不了的。
不要小看了上面的费用，仅上述两项，其实一年累积下来也得小十万了。
通过上面的案例我们可以看到，如果买保险保额太低，根本达不到转移我们风险的目的，罹患重疾，赔付个 5-10 万，治病尚且不够，更谈不上后续的养病调理了。
大家可能会说我预算有限，那么在有限条件下应该如何确定保额呢？我们分险种来看一下。
先介绍两种常用方法：
双十原则：年缴保费，占家庭年收入的 10% 左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
但是每个人每个家庭的情况都是不一样的，简单地套用公式并不能解决所有问题，所以我们抛开理论，爱签单来聊一聊自己的看法：
1、重疾险保额：
所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治疗费用平均约为 30 万元，爱签单建议所有人重疾险的保额都至少 30 万起步。
如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少 50 万。
预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？我们建议您建议尝试以下几种方式：
消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低。如果预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；
缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；
增加缴费年限：可以选择 30 年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；
选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。
上面是预算有限且期望获得高保额的几种做法，大家有更多更好的方案也可以通过留言与我们交流。
2、定期寿险：
如果家里挣钱最多的经济支柱不幸身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险产品的诞生就是为了防止这种事情的发生。
我们设想一个场景，某一线城市三口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计 200 万元。
如果老公不幸发生了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。
所以建议定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用。
如果预算不多，没办法承担那么高的保额，建议缩短保障期限。可以选择保到 60 岁，或者选择保 20 年、10 年都是可以的，先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。
爱签单算了一下，100 万保额，30 岁男性交 20 年保 20 年，一年也才 1000 多而已。
3、医疗险
目前市场上动辄几百万保额的医疗险有很多，一般大家只会盯着保额看，实际上大家更应该重视免赔额。为什么呢?
医疗险的稳定性是非常重要的，免赔额低的产品看似容易占到保险公司便宜，但是这款保险亏损的概率也会更大，所以可能卖 1-2 年就不卖了。续保成为一个大问题。
所以爱签单推荐百万医疗险，建议选择免赔额一万元的，具体产品的测评大家可以通过搜索一些测评文章来查看。爱签单个人比较推荐尊享 e 生或是平安 e 生保，都可以在线智能核保，身体有一些小问题的朋友也可以购买。
4、意外险
按照生命价值法，如果 30 岁男性，60 岁退休，退休前年均收入 10 万元左右。那么生命价值是（60 岁－30 岁）× 10 万＝ 300 万元。
如果大家已经购买了一部分的定期寿险，建议意外险可以再买一些，根据自己的需求就好了，一般 50 万到 200 万都是比较常见的。
爱签单不得不再次提醒大家，买保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，如果暂时的保额不够，可以先配置一些，过几年再加保也是可以的。
1、儿童意外险
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年人身故赔付进行了限额，规定10 岁以下儿童身故赔付不能超过 20 万，10-18 岁身故赔付不能超过 50 万。
所以未成年人就算购买了高保额的意外险，身故是没办法获得更多的赔付的。但是伤残赔付是依照残疾比例来的，计算公式如下：
伤残保险金 = 保额 * 伤残程度（%）
因此，未成年人购买了高保额，也不能说一点用处都没有，起码伤残还是按照保额比例来赔付的，不过常见儿童意外险的保额都会不太高。
2、儿童重疾险
对于儿童重疾险，就算我们为孩子在多家公司购买了 200 万的重疾险，只要符合理赔条件，也是可以获得 200 万理赔的。
儿童购买消费型重疾险的价格比较便宜，50 万保额，保 30 年也就是几百元的事情，可以多家投保，能获得一个比较高的保额。如果预算足够，也可以为孩子购买保到 70 岁或终身，然后再搭配短期的消费型重疾险，也是一个比较好的选择。
3、儿童医疗险
如果预算充足，孩子的医疗险可以与我们大人配置得一样；如果预算有限，买完医保后可以考虑一些小保额的医疗险，涵盖住院责任。
我们知道，其实很多人对保险还是有一些排斥的，如果大家能看到这篇文章，说明您还是非常认可保险这种金融工具的。
爱签单也是看过很多医院的案例，那些买了高额商业保险的人，在疾病治疗时的确会淡定从容很多。看到很多患者分享了自己轻松筹和四处借钱的辛酸史，听了都想哭......
保险不仅要买，而且要买得科学，更要买得早，也许它会成为我们抵抗命运时最后的一根稻草。
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