香港保险：看上去很美，但不是谁都适合。
在过去几年，去香港买保险已经成为一种潮流，很多人千里迢迢来到香港，只为购买一份保险。
虽然从保费规模来讲，内地居民赴港投保呈现明显的下降，但是还是有的朋友会好奇，香港保险到底好不好，应不应该买一份？
今天爱签单就结合自己的经验和案例，谈谈香港保险的问题，主要内容如下：
香港保险的本质，这个要知道！
香港保险有哪些优势和不足？
谁适合香港保险，到底应该怎么买？
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买香港保险前，这个要知道：
以深圳为例，通关到香港也就是十几分钟的事情，所以很多身边的朋友平时会去香港购物，为了孩子去香港买奶粉、尿不湿等母婴用品，甚至连酱油都要去香港买。
理由很简单，香港的食品安全标准严格，很多供港的奶源、食材都会好很多，而且安全系数更高一些，并且用港币结算还相当于打了 8 折，何乐而不为呢？
所以，很多人会很自然地想到，那到香港买保险会不会更好呢？加上漫天飞舞的软文，身边朋友的推荐，很多人自然也动了去香港买保险的心思。
爱签单先不谈好不好的问题，需要提醒大家的是：虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同。随便举几个例子：
法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的。香港的律师费用动辄每小时上千元港币，可能也会超出很多人的预期；
医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；
金融差异：香港是资本主义社会，港币和美元是挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同。
上面铺垫了这么多，爱签单想说的是，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，和买手机、尿不湿有着本质的区别。
选择了香港保险，说到底就是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。
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香港保险，都有哪些优点？
正是由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：
1. 重疾险保费便宜：
由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，一般来说保费会更便宜。
具体来说，相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如天安和工银安盛）要贵一点，并不能一刀切的说香港保险就是便宜。
2. 重疾险有分红：
我们知道国内绝大部分的重疾险保额都是恒定的，买了 50 万保额几十年后还是 50 万，但是香港主流的重疾险都是有分红的。
虽然分红是不保证的，但是购买 50 万保额，几十年后，保额是有机会增长到 70 万的，可以在一定程度上抵消通胀的影响，这是香港重疾险非常吸引人的地方。
3. 差异化定价：
香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜 20% 左右，这就是身体健康最直接的优势。
4. 部分病种理赔宽泛：
为了规范市场，内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。
另一方面，香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，香港的疾病定义和理赔条件更加宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求 180 天，有的是几个星期，甚至有的是 24 小时。
但是爱签单需要提醒大家的，一些病种国内的理赔也会更加有优势，总体来讲对于高发的十几种重疾来讲，内地同香港疾病定义差异并不大。通过 1-2 个例子，然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛，是不合适的。
5. 美元计价：
除了上面产品上的优势，香港作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的，所以很多高净值的人群会选择理财型保险，作为美元资产配置的一个选项。
上面就是爱签单总结的几条，普通人最容易想到的优点，对于普通的人来讲，的确有着不小的吸引力。
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香港保险，都有哪些不足？
作为一个成年人，我们需要理性看待这个世界，没有完美的人，自然也就没有完美的保险。由于香港独特的市场环境，有明显的优势，就一定会有明显的不足。
1. 关于拒赔：
以我们对国人的了解，很多人就算体检了，体检报告根本就不看，而且也看不懂。目前，国内有部分代理人不太专业，对健康告知不够重视，甚至存在一些极端的情况：
有的销售人员说，只要没住过院，健康告知都可以填否。
在这种情况下，结合中国的具体情况，国内的两年“不可抗辩条款”是非常适合目前市场的，也是对消费者的保护。即便客户在投保时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。（点击查看国内诉讼案例）
反观香港市场，很多业内人士指出，客户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都需要告诉保险公司进行审核。
而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，所以近期爱签单也遇到了多个由于甲状腺结节未如实告知，购买香港保险后被拒赔的案例。
举个例子，就算小 A 同学由于疏忽大意，忘记告知甲状腺结节，如果不幸罹患胃癌，在香港是有很大概率拒赔的。而在国内，如果保险公司无法举证，胃癌是由于甲状腺结节引起的，基本就不会出现拒赔的情况。
2. 关于理赔时效：
爱签单已经接触了几个案例，在香港理赔用了3-6 个月的时间才出结论，而国内是《保险法》规定 30 日内保险公司就要出理赔结果。从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化。
《保险法》第二十三条：
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。（后略）
当然，港险 3 个月才出理赔结论的，这个肯定是个案，并不能代表全部情况，不过还是有这种情况发生的。
3. 关于癌症：
我们知道癌症大约占到保险公司 70% 的理赔数量，所以关注癌症是非常有意义的，从癌症定义来讲，内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞。在这点上，两者并无差异。网上有谣言说，内地重疾险要癌症扩散了才能赔，这是不对的。
但是港险一般会把 T1N0M0 期的甲状腺癌列为轻症，只能赔 20% 左右的保额。反观在国内，甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得 100% 的赔付。
甲状腺癌实在太高发了，基本都是内地各大保险公司理赔最多的重疾，香港保险把这块的责任减轻了，所以价格便宜也是有原因的。有兴趣了解内地理赔统计数据的，可以看看《获赔率99%，打破保险理赔难谣言！》。
除此之外，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港的产品一般会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。
所以，爱签单前面也说了，两地对不同病种的理赔宽松程度都是不一样的，需要具体情况具体分析。
4. 体制差异：
就像爱签单开头说的，其实香港和内地最大的区别是体制差异，具体会影响保险的方方面面。
投保便利性：购买香港保险首次一定需要在香港签约，由于保单用美元计价，所以第二年缴费并不是很方便，如果没有开具香港的银行账户，很多人会遇到缴费困难的情况。
理赔金：我们知道内地是存在外汇管制的，理赔金过大是没办法兑换成人民币的，也很难拿回内地使用。所以，很多人会采用地下钱庄等不合法的手段把钱带回内地，这里面存在不小的风险。
发生纠纷：如果发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过 100 万港元的理赔投诉，但是处理一单投诉平均需要 4-6 个月的时间。如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。
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关于香港保险的一些建议：
爱签单一直在强调，买保险最重要的是适合自己，所以如果大家有考虑过购买香港保险，我想给大家一些建议：
1. 一定要做好如实告知
目前，国内的保险市场还很初级，无论是大家金融常识，还是对保险的认识都不够深入。而且中国人口众多，知识水平差异巨大，所以如实告知做的不到位的情况非常常见。
所以，内地是存在明显保护投保人倾向的，对于可赔可不赔的，很多时候都是会赔付的，而两年不可抗辩条款，更是消费者的定心丸。
但如果抱着上面的心态，在香港买保险，可能会存在极大的风险。不做好如实告知，会存在拒赔的情况，比如甲状腺结节、乙肝等情况，一定、绝对、务必要如实告知。
2. 保险可以搭配着买
无论是否购买香港保险，爱签单建议大家都在国内购买一份保险。因为国内的重疾险越来越好了，市场竞争越来越激烈，越来越多让利消费者的产品出现。
普通消费型在网上可以很方便购买到保险，而且很多消费型的重疾险基本都是市场底价，而香港保险在 2017 年 11月 才推出首款网销保险，差距还是表较大的。
如果确定想买一份香港保险，爱签单觉得起码在国内再买一份消费型定期重疾险也是不错的，不仅保费低，而且保额足够高，还没有甲状腺癌、原位癌等条条框框的限制。
3. 哪些人不适合购买香港保险？
香港保险适合深度思考的朋友购买，真正的衡量了香港产品和国内产品的差异，知道自己需要的是什么。所以没有思考清楚的朋友，不建议购买香港保险。
另外，家庭年收入少于 20 万的朋友，没必要购买香港保险。不仅首次投保需要到香港本地，而且后续续费也有一定的成本。如果预算不多，国内的消费型定期重疾，可能是比较好的选择。
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写在最后：
买保险是非常个性化的事情，相同的产品，从不同的角度可以有不同的结论。
今天的爱签单不是想证明香港保险好不好的问题，更多的是想跟大家分享一些思考。最近的确看了一些案例，爱签单觉得有必要写一点东西，提醒一下大家。
这个世界是多元的，无论香港保险、新加坡保险、还是美国保险都有自己存在的价值。问题的关键就是，投保前你要深刻的认识这份保单。
不做功课盲目投保，在国内被坑了，闹一闹可能还有人理你，在境外就完全不一样了。
无论做什么，都要知道自己要什么。这也许是我们人生的终极课题。
如果想要了解更多的保险规划，请联系转发此文的专业人员，我们共同为您打造一个幸福美好的未来。