详解 | 通胀与保险

“现在投资收益这么低，我能不能用保险抵御通胀？”

Q2

“如果我买了100W的保额，那30年后这100W能起多大作用？”

　　类似这些问题，相信大家都关心，那今天就讲讲通胀与保险。

通胀是谁都逃不过的税

　　巴菲特在1977年就说到：通货膨胀是一种税，这种税比我们的立法者所制定的任何税种都更具毁灭性，并且任何人都逃不掉。

　　关于通货膨胀，想必大家肯定都有个基本的认识。通俗来讲就是货币购买力下降，今年的100块在深圳能买5斤猪肉，10年后可能就只能买1斤了。

　　每个人都不可能不受通胀的影响，因为你不可能不消费。我国的通胀率，一直就是个不可深挖的雷区，每年官方都会给出一个公开的基本数据，但有些民间老百姓和一些学者总觉得实际情况更严重。

　　上图是近些年官方公布的通胀率数据。通胀率也称物价变化率，是货币超发部分与实际需要的货币量之比，02、09年出现的负值表示短暂性的通货紧缩，10到15年的通胀率平均为2.9%，呈逐年走低趋势。

　　对个人而言，通胀最大的影响就是家庭财富的缩水。

　　如果手上都是现金，而没有能够升值的房产、收藏品、股票基金，那么未来不紧缩你手上的钱一定就会缩水，这就是通胀的力量。

如何避免通胀影响家庭财富呢，有3种方法：

1

举债（利息要低，最好是无息）；

2

消费（把钱都花掉，无胀可通）；

3

增值速度跑赢通胀率（例如买股票基金之类，但不要去碰e租宝、p2p之流）；

　　举债肯定是不现实的，对于天生爱存钱的国人来说，把钱都消费掉也行不通，唯一可行的便是投资了。

保险能抵御通胀吗？

　　准确来说，保险并不能完全抵御通胀。

　　上面已经说到，能跑赢通胀的、而且实际可行的只能是投资的增值速度超过通胀率，保险作为一种非债务性资产也是跑不过通胀的 。

　　按照3.5%的通胀率，100W在30年后折现也就大概不到今天的40W，那既然如此，现在的100W保额在30年后又有啥用呢？

　　这个问题也不复杂，长期险采用的是均衡费率，这其中就考虑了通胀，也就是你每年交的保费都是一样的，不会像物价一样逐年上涨。不然你第20年交的钱，就不会跟20年前第一次缴费一样了。

　　退一万步讲，即使保险公司把钱收上去，那不也被通胀，“钱不值钱”了。所以，这钱其实就是挪腾了个地方，你放在银行、放在家里都是会贬值的。

　　更何况保险的核心就是对人的保障，要是在保险期出了事，那就可以申请理赔。如果要是肯定未来不会出事，那么根本就不用买保险。

如何抵御通胀？

　　保险姓“保”，最终的本质在于保障，而非理财投资，所以根据上面抵御通胀的方法来看，就是消费，具体在保险上就是买够高的保额，实现保障（保额）的最大化。

1

我们可以通过保险组合的方式提高保额，比如、医疗险、重疾险、寿险之类的都买好，从而更全面的应对未来各种风险，能够有效的对冲通胀。

2

同时，也可以采用终身型重险+定期寿险、或是“动态加保”，在保障期限内再次投保的思路，多次配置把保额做高。在这里强调预算不多的话，就不要买什么分红、返还之类的保险，买保险的核心就是对人的保障，而不是通过保险公司获取更高的利息。

总结

　　在实际生活中，跑赢通胀的最好方法还是投资，只要增值速度大于通胀率即可。但现实是投资这块的不确定性和风险更高，很多人都玩不转。

　　去年乐视崩盘的时候，网上就有个段子：“精英死于乐视、中产死于e租宝、屌丝死于p2p”。虽然是段子，但其实也反映一个现实：资本市场里，聪明人总有方法能拿走散户的钱。

使劲往下翻，去评论吧，舞台交给你们。

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