要么有钱，要么命硬，要么有保险！
1935 年的冬天，正值上世纪美国经济大萧条时期，在纽约市一个穷人居住区内的法庭上，正开庭审理着一个案子。一位 60 多岁的老太太因为偷了面包被告上法庭，她衣衫破旧，满面愁容。
法官问她：“你偷面包的动机是什么，是因为饥饿吗？”
“是的。”老太太抬起头，两眼看着法官，说：“我是饥饿，但我更需要面包来喂养我那三个失去父母的孙子，他们已经几天没吃东西了。我不能眼睁睁看着他们饿死。他们还是孩子。”
法官敲了一下木槌，严肃地说道：“肃静。下面宣布判决。”说着，法官把脸转向老太太，“被告，我必须秉公办事，执行法律。你有两种选择：处以 10 美元的罚金，或者是 10 天的拘役？”
老太太一脸痛苦和悔过的表情，她面对法官，为难地说：“法官大人，我犯了法，愿意接受处罚。但如果我有 10 美元，我就不会去偷面包。我愿意拘役 10 天，可我那三个小孙子谁来照顾呢？”
这时候，从旁听席上站起一个四十多岁的男人，他向老太太鞠了一躬，说道：“请你接受10 美元的判决。”说着，他掏出 10 美元，摘下帽子放进去，转身面向旁听席上的其他人，说：“各位，我是现任纽约市市长拉瓜地亚，现在，请诸位每人交 50 美分的罚金，这是为我们的冷漠付费，以处罚我们生活在一个要老祖母去偷面包来喂养孙子的城市。”
片刻，所有的旁听者都默默地起立，每个人都静静地拿出了 50 美分，放到市长的帽子里，法官也不例外。老妇人看到这个场面，双手捂面哭了出来。
案件圆满解决了，但如果不是每人为冷漠交 50 美分的罚金，老太太是拿不出 10 美元罚金的，她只能接受10天的拘役。
需要钱解决的问题，人解决不了，人就不要出面，因为人没有钱面子大；
需要人解决的问题，钱解决不了，钱就不要出面，因为即使钱出面，最后还是由人来解决。 但需要钱时如果没有钱，那就只能人出面，拿命来扛。
就像文中的老太太，因为没有 10 美元，就只能选择接受 10 天拘役。 而在生活中，因为没有钱而拿命来换钱、拿命来扛的事儿 也不少见。
吃饭穿衣可以将就 —— 有钱人吃好的穿好的，没钱人吃一般的穿一般的，只要自己能接受就可以。但有些时候，有的地方，不区分有钱人和穷人，钱都得花。这就是生病和住院的时候。
医生在开药之前，不会问患者是有钱人还是穷人。药品不会因为有钱人价格就高，也不会因为没钱而降低价格。有钱人要付 100 块的药费，穷人也同样要付 100 块。
有钱人可以去最好的医院，找最好的医生，制定最佳的治疗方案，用效果最好和副作用最小的药，在最好的医疗环境里保持最轻松的心情，争取在最短时间内恢复到最佳状态。而穷人顾不上这么多。
他们当然也想用好药，可是付不起药费啊。他们只能用手里攥出汗的那点儿钱先保住命再说。效果不好、副作用大，也都只能拿命来扛。只能祈祷命硬吧，希望能扛过这一关。至于医疗环境、名院名医，这些全都是奢望。
天无绝人之路，老天爷在关上门的时候，一定留了一扇窗。找到这扇窗，就能看到希望，就能找到出路。这扇窗，就是保险。
有了保险，即使没有钱，也不用怕拿命去扛了。需要用钱解决的事儿，就让钱出面，人该怎么休息就怎么休息，怎么样舒服就怎么样。
保险在家庭的资产配置中是非常重要的，购买保险理财要做到5个了解。就如我们日常食物中的水果、蔬菜一样，没有这些可以生活下去，但可能会不够健康、精彩。那么，就来了解下保险理财怎么买？
02经济学界的：帆船理论
你听过这样一个故事吗？A、B两人同样在一个公司上班，直至退休，他们的工资和待遇都是一样的。而退休时，A除了一套100平米的房子，还剩下5万元的存款。而B拥有一套100平米的花园洋房，一辆轿车外，还有100万的现金资产。
上面这个故事，不是虚构的，他就发生在我们身边。你可以从父辈中来求证。其实，人的一生应该务两个业，工作和投资。工作是靠劳动力赚钱，投资是靠钱赚钱。
经济学有一个非常著名的“帆船理论”：家庭资产好比一艘船，由船身(存款)、船帆(投资)和救生圈(保险)组成。一艘船有一个不可缺少的部分是救生圈，它相当于我们家庭资产中的保险投资，泰坦尼克号就是因为没有足够的“救生圈”而让许多人丧失了生命。
一、了解投保目的，选择有效的险种
要根据自己的自身情况和家庭情况，确定自己投保的目的。由于社会养老保险有交费上限，而商业养老保险基本无交费上限，资产量较大的客户可以将自己资产的一部分配置成具有养老金功能的美元储蓄保单，以保证富足的晚年生活。
二、了解保险需求，确定保险额度
根据自己家庭的收支状况、资产负债情况、家庭成员的未来生活目标、身体状况等确定年缴保费及保险额度，实现险尽其用，精准投资。
三、了解经济环境，确定投保策略
可适当关注利率环境和保险条款中有关利率调整的约定。对于投资类保险还可关注保险资金投资的对象和其所处的宏观经济环境。
四、了解风险承受能力，避免违约损失
对于长期期交保险一定要对未来交费期的收支情况做好充分的估计，确保能按期交费，不能按期交费或中途退保可能会带来本金的损失，一定要事先评估自己的风险承受能力，也可通过附加投保人免供免付条款来一定程度地避免此类风险
五、了解保险合同条款，确定保险责任
根据家庭保险需求，结合产品特点选择最适合自己的险种。当发生合同条款约定的责任事件时，及时办理保险理赔，充分发挥保险功效。
“帆船理论”：
1、一个家庭至少准备3~6个月的家庭总开销和紧急备用金，用于当家庭遇到紧急事情（失业、生病不能工作等）时的备用金，一般放存款；
2、一艘船只有船身是不够的。因为通货膨胀就足以让船身逆水而行（即资产贬值），所以船帆好比家庭的投资帐户，这是必不可少的。当然，一艘稳健航行的船来讲，帆不能过大（即投资资产风险不易多大），过大的帆经不起风浪；帆也不能过小，过小的帆对整个船来讲没有前进的动力；
3、一艘船还有一个不可缺少的部分是救生圈。泰坦尼克号就是因为没有足够的救生船所以让许多人丧失了生命。而一个家庭没有足够的保障，也会当意外来临时，无法善待家人，而且一场重病将耗尽几乎过半的或是全部的家产。
投资是一个长期的过程，早早建立家庭的资产保值增值机制是非常重要的。
你的家庭理财观念，你在理财方面的知识积累，你家庭统筹的理财安排才是最重要的。
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