美团互助关停，遭遇成长烦恼的三重原因

爱问保险 【互助专栏】

写在前面

1月15日下午5点，美团互助发布公告称，将正式关停互助业务。

对于关停原因，美团表示，是为继续聚焦公司主业发展。对于余额，美团表示，用户将在关停后陆续收到全额退款，且在期间符合条件的患者，美团也将继续进行理赔。 

而在此之前，百度已于去年终止运营不到一年的“灯火互助”。

一石激起千层浪，美团互助关停再次引发大家对网络互助的讨论。

1

- A I A S K I-

美团互助的发展历程

公开资料显示，美团互助是美团于2019年6月28日上线的网络互助平台，2020年4月份公示第一位受助者案例；2020年6月份升级为首个“不限病种”的大病互助计划。

自上线以来，美团互助已公示分摊18期，共帮助382位患病会员，获得互助金救治，2020年5月有超过2800万人加入，成为美团互助会员。

美团互助方面表示，关停后，公司将继续聚焦主业发展，为用户和商户提供更好的产品服务。

美团互助的关停事件，也引起了监管的注意。

1月22日下午，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在国新办发布会上表示，我们觉得美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加，是其关闭的主要原因。下一步，我们还将对网络公司做互助业务进一步的关注，了解其运行的方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。

所谓网络互助，是指一种“一人生病，众人均摊，小额保障，即收即付”的契约形态。从行业定性上看，并不属于商业保险，而是一种新型网络互助契约关系。

由于入行门槛低，网络互助一度涌进大量低收入群体，也吸引诸多互联网公司入局。

从2016年互联网平台进入网络互助领域，到网络互助计划进入高速增长后陷入平稳期，其高光时期在2019年，当年京东、滴滴、苏宁、奇虎360、美团等平台先后进军网络互助，这也被认为是进军保险领域的前站。

据艾媒咨询《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》显示：2019年，网络互助行业救助总人数超过3万人，救助总金额超50亿元，覆盖人数达1.5亿人，预计到2022年覆盖人数将达3.9亿。

2

- A I A S K I-

网络互助遭遇“成长的烦恼”

网络互助纷纷遭遇“成长的烦恼”，总结起来主要有三点原因：

其一“0元加入”等过度营销。

随着互联网巨头的介入，巨头们把互联网的那一套运营模式套到网络互助上，为吸引用户加入，“0元加入”等过度营销的情况出现，导致行业良莠不齐。但从本质上来讲，网络互助的优势是门槛及终极成本低，但缺少多样化的选择。商业保险则可以为客户提供个性化、全方位的保障，二者互为补充，有效提高了国民保障渗透率。

其二，无限病种效应显现。

“0元加入、不限病种”这样的口号在近两年互联网巨头的互助计划推出初期是引流的利器，但实质上也是把风险转嫁给用户。由于无限病种的“宽进”门槛，使得带病加入的群体增多，带来整体报案量上升，这无疑增加了平台的管理风险，在支出金额、用户资质审核上，都可能造成风险失衡，并带来道德逆选择事件的发生，需要分摊的金额上升，进而导致更多会员退出计划。

其三，互助延迟效应显现。

由于网络互助是事后分摊机制，且疾病发生率随着年龄增长逐步增加。随着时间推移和分摊金额上升，用户没有足够的了解，甚至很多用户以为是不需要分摊的，是免费的“午餐”，一些对互助机制理解有限和后续分摊费用预估不足的用户会退出，分摊金额上升又会导致更多健康人群退出，进而形成负循环。

3

- A I A S K I-

聚焦与克制

互联网玩家与老牌互助平台的分水岭在于聚焦与克制。

随着互联网巨头的加入，更多人了解到了网络互助，但是随着快速发展，个别互联网巨头并没有找到一个适合网络互助发展的、长期可持续的发展模式，大量扩张的同时却忽略了网络互助行业的属性。

美团互助的“关停”，某种程度上代表了互联网巨头的“拿来主义”是水土不服的，互联网玩家和真正网络互助平台的分水岭或已慢慢显现。

网络互助行业关键在于风控，平台最应该关注的是风险管理能力、自身服务能力等“内功”的修炼和建设，而非单纯注重流量增长。

美团互助0元加入，不限病种这类是互联网思维的做法，偏离了互助的本质，造成了逆选择。看回运营了多年的其他非互联网出身的互助平台，目前费用稳定，用户人数稳定等，也是验证了网络互助是可以稳定可持续运营的，而不是一年多就收官。

如何设定规则？如何有效剔除道德逆选择？这一系列问题的解决需要一套风险管理逻辑，聚焦风控或许是最优选择之一，真正把好关，让网络互助真正帮助更多人。

文

爱问精选