善弈者建行，没有“妙手”

文  陶魏斌知名财经作家，近20年财经媒体工作经历，曾任英国金融时报高级研究员，新华社旗下核心媒体政经新闻中心主任，多家跨国金融机构传播战略顾问，百万粉丝财经自媒体账号创始人，撰写并出版多篇（部）极具影响力的专业财经稿件。

银行业是21世纪的恐龙吗？据说比尔·盖茨是这么认为的。不过在中国，这个结论或许要打折扣了。

3月29日晚间，建设银行率先公布2022年业绩报告，并于第二天首个召开近四年第一次北京、香港两地同步线下业绩发布会，引起市场特别关注。

数据显示，建设银行全年实现营业收入8224.73亿元，集团资产总额34.60万亿元，较上年增长14.37%。在净利润方面，同比增长6.33%，达到3231.66亿元，同时资产质量管控成效显著，不良贷款率1.38%，拨备覆盖率241.53%，可以说是风险处置“量质双优”。

“2023年，银行业面临着经营环境总体向好。”看得远，也要走得稳，对于今年的发展和规划，建行行长张金良在业绩发布会上也做了坚定的表态，“像爱护自己的眼睛一样坚决守住一张干净、健康的资产负债表。”

“净利润增速好于预期，资产质量总体稳健，助力房地产业向新发展模式平稳过渡。”建行年报发布后，中金公司的研报继续维持建行A股和H股双双“跑赢行业”的评级。

“我从不追求妙手，也没想过要一举击溃对手。”围棋界的顶级高手“石佛”李昌镐，曾在其自传《不得贪胜》里面不经意间透露了自己的秘诀。

真正的围棋高手一定懂“善弈者通盘无妙手”，因为追求所谓的“妙手”，忽略“本手”，往往得不偿失。

“我们坚持从社会需求出发，在传统商业银行进化之路上不断探索。”在年报致辞中，建行董事长田国立点出了“进化”一词——按照达尔文的观点，或许只有“进化”才能避免成为“21世纪恐龙”。

而“无妙手”实际上是高手过招的境界：你往往看不出它的奇妙在哪里，甚至在当时还会被认为是“笨拙”。

就像五年前，当这家国有大行提出“新金融行动”时，并不是所有人都能意识到，这或许是一场改变中国金融从业者理念的人本主义实践——它甚至多少带点理想主义色彩。

比如一开始，建行刚推“住房租赁”战略的时候，内部上下阻力都比较大，大家会有疑问：“这能给我们带来什么效益？”

时间最后让那些心存疑问的人，自己找到了答案。因为好的产品永远是利他的、无私的，这样才会创造出受大众欢迎的、真正为社会服务的、一个站得住脚的金融产品。

这是真正的高手下的“妙手”——建行现有员工38万人，是全球第二大银行，明年将迎来自己第70周岁的生日——这样的体量的“大个子”，决定了建行的“妙手”，一定能产生足够深远的影响。

“妙手”从何而来？最重要的源于一代代建行人始终不渝的家国情怀、 根植于心的忧患意识和奋发有为的创新锐气。

“一年来，我们坚持战略引领，将自身发展融入国家发展大局。”在2022年度业绩发布会上，建行行长张金良说得更加具体，“我们很好地平衡了安全性、流动性和盈利性，成绩来之不易。”

2017年开启“新金融行动”时，建行高管层号召全行上上下下全体同仁，都要具备“用金融这把温柔的手术刀解决社会痛点难点问题”的能力。

就和“妙手”一样，平衡也是最难的艺术——手术刀除了需要精准，还要力量恰到好处。

给“大个子”建行佩上手术刀，听起来有点不可思议。

但背后的逻辑显示了设计者的深思熟虑：

手术刀代表着精准发现并解决难点，而大个子预示着大能量——一旦思路准确，目标清晰，手术刀所向之处，就会迸发巨大的力量，奇迹也就随之而生。

哪里有社会痛点难点，哪里就应该有这样的“大力”者。

“一切痛点皆是机遇”，“未来在金融的竞争将是争抢痛点的竞争，因为所有的痛点都是机会”，风起于青萍之末，猝不及防间，建行人在一张与其他传统银行不太相同的棋盘上开始排兵布阵。

2017年8月，建行聚焦“安居难”问题，推出住房租赁战略；2018年5月，聚焦“融资难”问题，推出普惠金融战略；同年，建行制定金融科技战略，对内提供强有力支撑的同时以科技输出对外赋能。

至此，大力者建行确立了“住房租赁、普惠金融、金融科技”三大战略，一场以金融之“术”更好地服务共同富裕这一根本之“道”的金融探索，在随后的五年里迎难而上。

大者愈大，大行大为。

“大个子 ”建行用一横、一撇、一捺，书写出了大行的“大”作为，翻阅包括最新的2022年在内的这几年建行财报，外界看到的，是一个承担起大行的责任，全面贯彻新发展理念，服务和融入新发展格局，助力实现高质量发展的建行。

现代意义上的“银行”，最早出现在意大利的威尼斯。四百多年前，那些从贡多拉船上走出来商人们，彼此交换着各自口袋里互不相同的货币。

或许最初的“Bank”是因贸易而生，但现代银行早已经和一个国家的国计民生融入到了一起。正如张金良在业绩发布会上说的，服务实体经济是银行的“本源”，“努力实现金融与实体经济的良性循环，共生共融。”

对于建行来说，坚守金融报国就是“大”作为里的“一横”，坚持赋能实体经济主线不走偏。

财报指出，2022年建行精准滴灌重点领域重点区域，为实体经济注入源源不断的金融动能。数据显示，建行境内公司类贷款11.02万亿元，同比增长14.87%。基础设施行业领域贷款余额5.71万亿元，同比增长12.62%；投向制造业的贷款2.24万亿元，同比增长32.78%；战略性新兴产业贷款余额1.47万亿元，同比增长59.80%。

创新经济学之父熊彼特就说，“运营良好的银行，可以通过发现最有可能成功实施产品创新和工艺创新的企业，为其提供资金，激励其技术创新。”

对此，建行构建和推广“不看砖头看专利”的“技术流”科创评价体系，运用大数据、智能决策、数据可视化等技术手段，自动生成评价结果，在去年为7.7万家科技企业提供贷款服务。

年报显示，已经有2180家专精特新“小巨人”企业从建行这里得到了支持，683.49亿元的贷款资金让这些企业有了更多的自信加快发展。

建行对实体经济赋能的“精准滴灌”，还包含对重点领域、重点区域的重点支持。

这次发布的年报透露，除了科技创新、制造业等领域贷款增速明显高于各项贷款外，在地域上，京津冀、长三角、大湾区、成渝等重点区域贷款系统内占比提升，东北、中西部等地区均实现贷款同比多增；绿色贷款余额突破2.75万亿元；搭建通达四海的新型外贸朋友圈，“建行全球撮合家”平台累计发布商机18万余条。

“对公贷款维持较高景气度”，光大证券的研报在点评建行业绩时，对建行助力实体经济也做出了肯定的评级。

预测未来最好的方式，就是创造未来。

2017年7月，刚刚赴任建行党委书记的田国立，考察的第一站去了位于北京南三环的建行洋桥数据中心。而他在建行研修中心成立之初讲授的第一个课，也是有关数字金融的主题。

由此可见，金融科技在建行高层管理者心中的重视地位。作为“三大战略”之一，金融科技成为建行勾画服务大众美好生活“设计图”那“一撇”。

就是这“一撇”，像脚手架一样，串联起传统银行之前很多难以实现的目标，让新金融服务边界、配置模式及价值追求脱胎换骨。

张金良在业绩发布会上，也总结了建行金融科技的几点核心作用，“激发业务增长潜力，对内敏捷响应业务需求，对外赋能社会治理，助力数字中国建设”。

这既是一种务实，也是远见。

任何一个新物种的发展壮大，都需要一整套严谨的商业闭环作为支撑。缺少了这一点，它只不过是一个实验室的理想状态。对于金融科技，亦是如此。

银行的未来在“云”上，正在成为行业共识。

今年农历新年刚过，建行就在北京举办了一场“建行云”的品牌发布会——在金融行业里，建行是第一个把“云”作为独立品牌运营的金融机构。

建行把“建行云”定义为“新型基础设施”“数字新基建”。

目前“建行云”已经进入到了自主可控、全域可用、共创共享的新发展阶段。然而，“建行云”不仅只是一项科技创新成果，也不只是金融科技平台，而是数字时代对数字生产方式变革所作出的回应。

事实上，建行数字金融模式不是简单地将传统金融业务从线下搬到线上。如何让数字技术构建起新金融的“水利工程”，让金融活水源源不断地流向实体经济最需要的地方，让金融资源配置公平和有效，才是终极目标。

自2018年推出金融科技战略来，建行五年来已经在科技领域累计投入超过1000亿元，去年投入达到233亿元，占经营收入的比重是3.07%，研发费用和科技人员的人力费用持续增长，金融科技人员从不足7000人增长到了现在的1.58万人，科技投入和科技人才的规模在同业处于领先地位。

在金融科技上的持续付出，改变了建行发展的两条曲线：

“第一发展曲线”传统服务持续优化，老干长新枝；“第二发展曲线”新型服务逐渐成型，凿出无数“新泉眼”。金融科技成果除了反映在资产负债表外，一系列金融科技的应用，也让很多人感受到了建行金融科技带来的变化。

比如数字化在零售业务上的作用。

为扩展服务的外延，建行推出“双子星”线上生态，手机银行让金融服务更加触手可得，“建行生活”让衣食住行更加便利，二者相辅相成，将金融与非金融场景深度链接，开启了数字时代的“非线性增长曲线”。

目前，建行线上用户数超过了5亿户，其中手机银行用户数达到4.4亿。“建行生活”推出不到两年时间，客户数已突破1亿，承接发放220多个城市政府消费券超30亿元，拉动社会民生消费近百亿，助力扩大内需和消费复苏。

翻看财报，体量庞大的建行，已经拥有了7.39亿全量个人客户，持续保持零售信贷第一大行地位。

家大业大的背后，无疑凸显的是这家国有大行领先的科技优势、服务水平和品牌价值，从市场给予的肯定便能一窥全貌：

继2022年后，今年再次蝉联《亚洲银行家》“亚太地区最佳零售银行”“中国最佳零售银行”“中国最佳大型零售银行”三项最大零售奖。

为筑牢业务的根基，建行上线企业级风险管理平台，强化智能风控体系建设，风险监控预警系统，对大中型客户的预警覆盖率98%，平均提前29个月，小微客户预警覆盖率87%，平均提前8个月，促进信贷风险早风险、早管控。对此，张金良行长的评价是，“风险管理能力持续提升，有效支撑高质量发展”。

去年，建行金融科技能力的提升重点，放在了对外输出。

“云计算”经过五年密集投资和升级迭代，整体规模和服务能力也一直保持同业领先。建行年报显示，已经对超过200家金融同业、政府等客户提供了科技服务。

建行的数字化能力不但可以支撑建行本身的经营管理，支持推进乡村金融、大众消费，还形成了“外溢”——在智慧政务领域，我们也能看到建行的身影。

建行已经累计与29个省级政府建立了合作关系，为14个省、13个市搭建了“互联网+政务服务”，“互联网+政府监管”的平台或者场景的应用，占领了全国省级政务服务约40%的市场份额。

从发芽到生根的进化，只有最懂科技的金融集团，才能持续找到服务大众的适配能力。

2012年，伊士曼柯达公司在美国申请破产保护，至此一家曾经如日中天的巨头企业，倒在了跑道上——它甚至不是因为跑得不够快而落败。

研究商业的学者们最后不无痛心地总结说，一家胶片公司总认为客户要的是更多更好的胶片，但事实上他错了。

无法求证比尔·盖茨是否真的说过“银行是21世纪的恐龙”，但如果仅仅把银行理解为帮助客户做贷款、存款、理财这样的业务的话，那么消亡或许就是一个时间的问题。

从更深层次地理解，银行个人客户贷款，本质上是因为他需要更好的生活方式，企业贷款，也是因为他希望更好地生存和发展。

从这个角度来看，在这次建行的年报中，出现了“110”次的“普惠”就变得不是一家银行公益层面上的事了——它真正是在阐述这家银行存在的社会意义。

可以这么说，“普惠”构成了建行“大”作为中的“一捺”：真正延伸出去在润泽百业千家。

财报披露显示，建行在中国普惠金融市场处于领先位置，2022年贷款余额2.35万亿元，增幅超过25%，成为全球普惠金融供给量最大的金融机构。

自从疫情以来，很多个体工商户和小微企业经营困难加大，建设银行以“接地气”的活动、实实在在的优惠，与广大消费者、商户同频共振，心手相牵，助推复工复产复商复市，重振市场信心。自2020年初疫情发生以来，已经累计为超44万户普惠小微客户提供超2600亿元贷款延期服务。

为什么说建行的普惠金融，是可持续的？

“现在普惠金融2.35万亿，不良率只有1%，低于全集团的不良率。”建行高管层在业绩发布会上披露说。

一撇一捺，密不可分。数字金融发展，让金融普惠化、大众化有了可能。

银行手握“数据金矿”与大数据技术结合，就能最大程度实现客户多维画像和精准洞察，长尾客户和大规模客群的经营能力和风控水平也就可以脱颖而出。

建行这些年的打法可以一窥变化：

不仅会为大客户发放300亿元的大额贷款，还会按照个性化需求发放300元的小额贷款；“村链工程”覆盖的农户有几千万户，“惠懂你”吸引的小微用户也有几百万人，“建行生活”平台触达数十万户商户和亿级规模用户，直营团队一名经理也可以服务上万名客户。

“在普惠金融实践过程中，还带来了大量私人银行客户的获取和供应链业务的快速壮大。”

显然，建行新金融实践的妙处在于，真正在把普惠金融的理念，和自身的业务经营很好地融合，把“普”做大、把“惠”做实，让老百姓享受到金融带来价值，增添人民生活幸福成色，提升老百姓消费信心。

400多年前，坐在威尼斯狭仄河道边的长凳上，忙着兑换各种货币的人，肯定没有意料到，这个原本只是为那些来自四面八方商人们服务的业务，最终会演变成人类文明社会中，影响最为广泛的一项工作。

但不得不承认，在过往，以西方商业体系为代表的银行业里，那些西装革履的从业人员，为了获得银行的利益最大化，往往把主要的精力，花在这个社会的富人阶层。

这也是为什么尤努斯会提出为穷人提供金融服务——这位经济学家最终和他创办的孟加拉乡村银行，一起获得了诺贝尔和平奖的表彰。

“从前金融的主流思想是‘二八定律’，即通过20%的头部客户，基本可取得80%的收益，现在即便是华尔街按照这个模式也走不下去了。”

这就是为什么建行要在全行上下推动“新金融行动”的本质原因。

如果说二十多年前，尤努斯只是给银行业带来了理念上的冲击，那么信息技术和移动互联网时代的到来，让传统银行业也开始发生很多革命性的变化。

建设银行的新金融行动无疑是银行业顺势而为的一个创新，或者也是一个回归——它的本质是提升“人”的重要性和必要性，为了让人人都能享有金融的便利和可得性。

“如果我们从解决社会问题的价值考虑，就会发现我们现在的工作，不应仅仅是为了增加存款和效益，不应只是为了在几大行竞争中取得优势。”

早在几年前，建行高管层就提出“银行属于服务业，是实实在在为大众服务的机构，只有回应人民的期盼和诉求，才有事业的发展”。

“将完整、准确、全面贯彻新发展理念，落实到新金融行动的方方面面，努力在服务实体经济和满足人民美好生活需要中实现自身高质量发展”。在2022年年报开篇的董事长致辞中就已经进一步进行了阐释。

金融，眼睛里要看到人，一个一个活生生的人。

作为现代经济的核心，金融不仅承担着重要的资源配置功能，还是诸多社会痛点问题的直面者——看到人，就是看到人的“难处”，解决“人”在社会中的急难愁盼问题。

新市民融入城市，解决住房问题是第一步。在全国各地，建行打造的CCB建融家园让很多来打拼的年轻人，实现了“有房住”“住好房”的梦想。北京“骑手之家”还专门为快递小哥配备了电动车充电站。

建行成立了全国第一支住房租赁基金，“投融管退”住房租赁金融服务生态闭环基本确立。建行高管层在业绩发布会上披露，目前建行住房租赁基金签约落地有13个项目，总资产规模超过了42亿元。北京、上海等一二线城市提供租赁住房7600套。

爱护老年人，帮助他们回归社会是第一步。科技发展迅速，手机银行功能强大，老年人不仅需要大字版，还需有人帮助讲解步骤，完成流程，办好业务。

细心者会发现，建行手机银行开了“同屏协助”，年轻人可以在远端同步帮助老年人完成操作。如果老年人去网点办业务，既要简化流程办得便捷，也要让他们通过银行这个地方感受到温暖关怀。

一个药箱、一副老花镜、一把轮椅、一场防诈讲座、一次义务问诊……建行近些年不断完善适老化服务标准，拓宽服务领域，都是对老年群体的一份爱护。

关爱户外劳动者，让他们在忙碌之余可以歇歇脚、喝点水，吃口热饭，建行率先在全国网点开设的13875个劳动者港湾，被越来越多的快递小哥、环卫工人，还有很多走累的路人选择进去坐坐。

现如今，“劳动者港湾+”的模式在社会不断放大效应，金融向善，涟漪不断。

金融消费者是特殊消费者，涉及到老百姓的切身经济利益。对于金融机构来说，如何维护好消费者合法权益，保障好资金安全，特别是“一老一小一新”人群，是一个颇具挑战的课题。

建行在消保三年规划里，涉及到包括实现产品和服务消保审查100%全覆盖，提高客户满意度等详尽指标，将“以人为本”的理念贯彻到细微处、极致处。

再进一步，建行还打算持续增加幸福产业信贷投向。康养、教育、医疗、文化、体育、旅游等六大板块，既是经营形势需求，更为了人民对美好生活向往。

同样的，作为上市公司，建行把为股东创造价值放在重要位置，2005年H股上市以来，建行已累计向股东派发现金股息10357亿元。近年来，建行的分红率均达到了30%。

大银行的大担当和大作为，其实最终落脚点在“人民”，如果翻开我们先人刻在古代龟甲上的汉字，就会发现“大”就是一个顶天立地的，张开双手的“人”。

从这个角度来说，一横一撇一奈写下的“大”，离不开以“人”为中心，就像我们的高质量发展，也是以老百姓的满意度和获得感作为最终的评价体系——人民对美好生活的向往，是目标，也是起点。

“德不孤，必有邻。”建行的“新金融行动”开展五年来，将自身发展融入国家发展大局，让金融服务成为一种人人皆可享有的基本权力、一种社会大众追求美好生活的工具，敢为人先地蹚出一条具有中国特色的金融发展之路。

长风破浪、未来可期。一个五年已经过去，那么新的五年，就交给时间吧。

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