区块链正在应用于哪些金融场景？丨科技云·视角

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在区块链的创新和应用探索中，金融是最主要的领域。虽然目前的探索都还比较初级，距离大规模商用还比较远，但区块链技术在数字货币、支付清算、智能合约、金融交易、物联网金融等多个方面存在广阔的应用前景。

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《区块链:新经济蓝图及导读》作者梅兰妮·斯万，也是区块链科学研究所创始人，描述区块链的研究阶段有三个阶段：

区块链1.0也就是我们最熟悉的数字货币领域，比特币、莱特币、以太坊等等，研究数字货币的交易、结算、汇兑和支付系统等。

区块链2.0 是可编程金融，是经济、市场和金融领域的区块链应用，例如股票、债券、期货、贷款、抵押、产权、智能财产和智能合约。

区块链3.0更多的对应人类的组织形态的变革，包括健康、科学、文化和基于区块链的政治选举、投票和征信等领域。

目前，全世界大多数的区块链技术发展和应用停留在区块链1.0和2.0阶段，一些起步较早的国家早在诸多领域实现了区块链技术的成功应用。

相比之下，区块链应用于金融与商业的进度似乎快于预期，全球多家金融机构都宣布部署了相关的应用。业界主动的尝试，在一定程度上代表了未来的发展方向。

国内从2016年起，以招商、民生银行为代表的传统金融机构，以蚂蚁金服、京东金融和百度金融为代表的金融科技企业，开始探索区块链技术的金融应用场景。

国内金融机构对于区块链的应用处于POC(针对客户具体应用的验证性测试)测试阶段，包括邮储银行、工商银行、中国平安、蚂蚁金服、中国人保等机构均开始POC测试。

纵观全球，区块链技术在金融领域率先应用了哪些业务场景，让我们来一一细数。

数字货币

比特币是目前区块链技术最广泛、最成功的运用。而在比特币基础上，又衍生出了大量其他种类的去中心化数字货币，统称为“竞争币”或“山寨币”。全世界前后产生过数千种数字货币，到现在还在运行的大概还有七百多种。

权益证明和交易所证券交易

在区块链系统中，股权证明是目前尝试应用最多的领域:股权所有者凭借私钥，可证明对该股权的所有权，股权转让时通过区块链系统转让给下家，产权明晰、记录明确、整个过程也无需第三方的参与。

目前，欧美各大金融机构和交易所纷纷开展区块链技术在证券交易方面的应用研究。在所有交易所中，纳斯达克证券交易所表现最为激进。2015年12月30日，纳斯达克宣布通过其基于区块链的平台完成了首个证券交易。在被称为Linq的基于区块链技术的平台上，完成了首个记录。

纳斯达克的FLinq区块链私募证券交易平台，可以为使用者提供管理估值的仪表盘、权益变化时间轴示意图、投资者个人股权证明等功能，使发行公司和投资者能更好地跟踪和管理证券信息。

此外，纽交所、日本证券交易所、韩国证券交易所、加拿大证券交易所、澳大利亚证券交易所都在做区块链相应方案，全球证券发行方式将会有非常大的变化。

清结算

区块链在清结算方面应用也较多，典型的是R3区块链联盟。R3成立于去年9月，在很短时间内集结了全球50多家金融巨头，包括高盛集团、汇丰银行、德意志银行、野村证券等。中国平安集团成为加入R3联盟的第一个中国企业。

R3联盟希望使用区块链技术打造全球去中心化的清结算方案。一旦实现这一设想，全球资金流通速度效率将快速提高，金融体量可能还将扩大10倍到100倍。

这是因为与传统支付体系相比，区块链支付可以为交易双方直接进行端到端支付，不涉及中间机构，在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善。

除了银行与银行之间，银行内部清结算也可以使用区块链技术。由于区块链上的数据公开透明且无法篡改，因此接近于银行内部进行实时审计。根据桑坦德银行报告中的数据，一旦全球银行内部全面使用区块链技术，每年大约可以节省超过200亿美元的成本。

2017年1月中国邮政储蓄银行携手IBM，宣布推出基于区块链的资产托管系统。该系统于2016年10月上线，为中国银行业首次将区块链技术应成功用于核心业务系统。据报道，该系统在试用阶段成功完成几十笔交易，同时免去了重复的信用校验过程，将原有业务环节缩短了约60-80%，令信用交易更为高效。

跨境支付

在跨境支付领域，Ripple支付体系已经开始了的实验性应用，主要为加人联盟内的成员商业银行和其他金融机构提供基于区块链协议的外汇转账方案。

目前，Ripple为不同银行提供软件接入Ripple网络，银行间的支付交易信息通过加密算法进行隐藏，相互之间不会看到交易的详情，只有银行自身的记账系统可以追踪交易详情，保证了商业银行金融交易的私密性和安全性。

在中国，比特币成为最为便捷和低廉的跨境支付手段。由于比特币没有5万美元外汇管制的限制，很多人使用比特币进行人民币与外币的兑换。

数字票据

区块链联盟R3联合以太坊、微软共同研发了一套基于区块链技术的商业票据交易系统，包括高盛、瑞士联合银行、巴克莱银行等著名国际金融机构加入了试用，并对票据交易、票据签发、票据赎回等功能进行了公开测试。

与现有电子票据体系的技术支撑架构完全不同，该种类数字票据可在具备目前电子票据的所有功能和优点的基础上，进一步融合区块链技术的优势，成为了一种更安全、更智能、更便捷的票据形态。

供应链金融

供应链金融中，不再需要人工审核、验证相关凭证真实性、增加账款的相关凭证的真实性和融资效率。

以应收账款为例，应收账款出让方和受让方，从合同签订到仓库收货的整个流程、双方资产情况等凭证都记录在区块链上的智能合约中，并保存在链上金融机构的分布式账本中。

在应收账款融资中，只需要应收账款出让方、受让方和对接金融机构在链上查询相关凭证，即可完成融资。

银行征信管理

目前，商业银行信贷业务的开展，无论是针对企业还是个人，最基础的考虑因素都是借款主体本身所具备的金融信用。

在征信领域，区块链的优势在于可依靠程序算法自动记录信用相关信息，并存储在区块链网络的每一台计算机上，信息透明、不可篡改、使用成本低。

商业银行可以用加密的形式存储并共享客户在本机构的信用信息，客户申请贷款时，贷款机构在获得授权后可通过直接调取区块链的相应信息数据直接完成征信，而不必再到央行申请征信信息查询。

保险管理

随着区块链技术的发展，未来关于个人的健康状况、发生事故记录等信息可能会上传至区块链中，使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。

区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险；而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。

目前，英国的区块链初创公司Edgelogic正与Aviva保险公司进行合作，共同探索对珍贵宝石提供基于区块链技术的保险服务。

国内的阳光保险于2016年3月8日采用区块链技术作为底层技术架构，推出了“阳光贝”积分，使阳光保险成为国内第一家开展区块链技术应用的金融企业。

金融审计

由于区块链技术能够保证所有数据的完整性、永久性和不可更改性，因而可有效解决审计行业在交易取证、追踪、关联、回溯等方面的难点和痛点。

德勤公司从2014年起成立了专门的团队对区块链技术在审计方面的应用进行研究，目前已与部分商业银行、企业合作，成功创建了区块链应用实验性解决方案。其开发的Rubix平台，允许客户基于区块链的基础设施创建各种审计应用。

普华永道自2016年宣布大举进军区块链领域研究后，已经招募了F15个技术专家探索和研究区块链技术，并与专门研发区块链应用的Blockstream、Eris科技公司合作，寻求为全球企业提供区块链技术的公共服务。

此外，区块链技术在P2P借贷平台、去中心化的众筹平台等方面，也有巨大的应用潜力和应用场景。目前区块链技术还处于发展非常早期的阶段，不仅尚未形成统一的技术标准，各个行业、各个机构的技术方案也在快速发展中。

随着区块链技术在金融应用场景的陆续落地，区块链技术的去中介化、共识机制、交易公开透明及不可篡改等特性，将逐步应用在更多共性的金融场景中。

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